Как копить, ни в чем себе не отказывая: советы и стратегии финансистов
Жизнь в радость не означает отказ от сбережений.
Слово «экономия» у многих вызывает настороженность, поскольку оно ассоциируется с лишением себя чуть не всех житейских удовольствий. Однако существует множество способов, позволяющих договориться с собой и даже в самых затруднительных условиях начать копить.
Быть с собой честным
Ректор «Академии личных финансов» Татьяна Волкова предлагает первым дело провести аудит своего бюджета. Чтобы увеличить доходную часть, посмотрите, что сможете продать из ненужного в хозяйстве: неиспользуемую бытовую технику, вещи б/у, гаражи, дачи, земельные участки, украшения и пр.
Если вы работаете по найму, время от времени задавайте вопрос руководству, как вы можете увеличить свою зарплату. Возможно, есть смысл перейти в другой отдел или повысить квалификацию и занять более высокую должность. Одновременно вы можете стать самозанятым и продавать через соцсети свои услуги или что-то сделанное своими руками.
Избавьтесь от кредиток, затем от потребительских займов. Если у вас несколько кредитов, посчитайте, какой из них самый дорогой и первым делом постарайтесь погасить его. Вносите, помимо обязательного платежа, еще и что-то сверху. Даже 1,5 тысячи рублей плюсом помогут сократить срок выплаты и уменьшить ежемесячные траты.
«Безусловно, в приоритете должен быть глагол «жить». Но при этом в жизни разумного человека абсолютно всегда присутствует грамотная экономия. А ее суть как раз про то, чтобы жить и получать то, что для человека важно, то, что он действительно хочет, но за меньшие деньги», — подчеркивает Волкова.
Простые лайфхаки
Если доходы пока скромны, учитесь разумной экономии, анализируя, как сократить траты.
- Покупая зимнюю верхнюю одежду через интернет не в сезон, можно сэкономить 30–50% от цены в сезон.
- Уезжая на отдых, снимите часть денег с карты и оставьте наличные дома — запас пригодится по возвращении.
- Заведите банковские карты с кешбэком либо реальными деньгами, либо скидками на следующие покупки.
- Зарплатную карту лучше обнулять, перенаправляя деньги либо на счета, либо наличными в конверты под конкретные цели.
- Приобретая вещи в шоуруме, с витрин, просите положенную скидку.
- За бытовую технику с небольшим дефектом можно заплатить 90% от стоимости.
- Получайте налоговый вычет за платное лечение, обучение и фитнес.
- Застрахуйте свою жизнь и жизнь близких — в случае непредвиденных обстоятельств, таких как ДТП, болезнь или вообще смерть, вы получите возмещение.
- Ограничьте импульсивные покупки, например, задав себе вопрос: я хочу это купить, чтобы что? Чаще «необходимость» отпадает сама собой.
Мечты зовут!
Вера Калистратова из консалтингового агентства «Простые решения» призывает копить на мечту, применяя для управления семейным бюджетом законы бизнес-стратегий.
«Вместо простого накопления денег «на всякий случай» стоит превратить свои мечты в конкретные цели. Если у вас есть мечта о квартире, машине, путешествии или, например, комплексном лечении у стоматолога, определите, сколько денег вам потребуется и за какой срок вы хотели бы эту сумму накопить: квартал, год или пять лет. А дальше соотнесите желания с возможностями и выберите для себя оптимальный вариант», — рекомендует эксперт.
По предложению Татьяны Волковой, при открытии вклада в банке стоит дать ему правильное название: например «Финансовая независимость» или «Финансовая свобода». Не обязательно называть его «банально» подушкой безопасности. Всё зависит от целей, которые вы перед собой ставите, и плана, который должен быть.
Что касается собственно подушки безопасности, то есть накоплений на случай неприятностей, эксперты советуют формировать ее, исходя из шестимесячного дохода. Так, пока вы ищете новое место или новый источник дохода, ваш уровень жизни изменится не сильно.
«Заплати себе»
Систем и стратегий накопления много. Но все же главное — решимость изменить свою жизнь и дисциплинированность, считает Волкова. Она рассказала, что свой путь к финансовой независимости начала с системы «заплати себе», когда 10% от любого дохода откладываются: «В начале пути может казаться, что это невозможно, что нет этих 10%, а если их отделить, не доживешь до зарплаты или пенсии, не справишься с долговыми обязательствами. Это иллюзия. Она складывается из-за того, что человек никогда толком не вел личный бюджет».
Руководитель отдела разработки и сопровождения продуктов «СОЛИД Брокер» Юлия Савина обращает внимание на то, что деньги, которые откладываются, должны быть недоступны: «Хорошо подойдут для этого вклады, которые можно досрочно расторгнуть только с потерей процентов; ИИС, минимальный срок владения которым 5 лет; ценные бумаги в виде акций и облигаций».
Начальник отдела инвестиционного консультирования «Ренессанс Банка» Максим Капустин, предлагает ежемесячный доход сразу распределять по разным счетам, привязанным к конкретным финансовым целям. Если вы получили 100 тысяч рублей, то можете 50 тысяч отложить на ежемесячные расходы, используя накопительный счет, 25 тысяч рублей инвестировать, а оставшиеся 25 тысяч сохранить на непрогнозируемые расходы.
Стресс-тесты для «подушки»
Максим Капустин полагает, что для создания финансовой подушки безопасности не имеет значения, сколько человек зарабатывает. При доходе в 30 тысяч рублей можно автоматически выделить 3 тысячи на сбережения. Таким образом за год удастся накопить 36 тысяч рублей.
«С учетом текущих процентных ставок по депозитам около 20% и выше можно рассчитывать на дополнительный доход в размере 6-7 тысяч рублей», — заявляет эксперт.
Время от времени для сбережений следует проводить стресс-тесты. Оцените, как вы будете действовать, если, например, потеряете работу или разведетесь. На какой срок вам хватит накоплений?
Инвестиции
Инвестирование — неотъемлемая часть процесса накопления, считает Максим Капустин. Он рекомендует не полагаться лишь на один инвестиционный инструмент. Например, для достижения долгосрочных целей можно вложить деньги в акции или инвестиционные фонды. Для коротких и среднесрочных целей лучше всего подойдут облигации.
«Консерватор может приобрести облигации федерального займа или облигации крупных российских корпораций с минимальными уровнями риска и приемлемым ожидаемым доходом. А человек, ожидающий высокий доход, может выбрать акции второго или третьего эшелона в надежде удвоить или даже утроить сумму на счете», — сказал он.
Весь полученный доход по вкладам, депозитам, облигациям и прочим финансовым инструментам Юлия Савина рекомендует реинвестировать. При открытии депозита в 10 тысяч рублей при ставке в 20% в конце года вы получите уже 12 тысяч. Вложив все эти деньги под такие же проценты, можно в конце второго года можно получить более 14 тысяч рублей. И это без дополнительных вложений.
Но при увеличении дохода всегда важно сначала откладывать, а потом уже остаток тратить. Даже дополнительно отложенная тысяча рублей в период от пяти до 10 лет может значительно увеличить финальный капитал.
Статьи по теме: