Туроператоры смогут страховать сами себя – вскладчину

С 1 сентября 2025 года вступают в силу изменения в туристическое законодательство, которые расширят возможности выхода туроператоров на рынок.  Страховать туроператоров смогут теперь и общества взаимного страхования (ОВС). Разбирались, как будет работать новый инструмент и кому он может быть полезен.

Сейчас для работы на российском рынке туроператор должен выбрать одну из опций: застраховать свою ответственность в страховой компании, получить банковскую гарантию или сформировать фонд персональной ответственности (только для туроператоров, работающих на рынке минимум 1 год). А новая компания имеет только один вариант – договор страхования на 50 млн руб. 

Но с сентября 2025 года появится еще один вариант – заключить договор страхования, будучи членом общества взаимного страхования (ОВС).

ЧТО ТАКОЕ ОВС И КАК ЭТО РАБОТАЕТ

Действующие ОВС уже есть на российском рынке. Но они работают в других областях – страхование имущества, страхование причинения вреда жизни и здоровья и т. д. Например, свой ОВС есть у Ростеха, он объединяет более 250 предприятий этой корпорации.

В ОВС объединяются юридические лица, у которых одна и та же сфера деятельности и одни и те же риски. При этом само ОВС, не являясь страховщиком, является субъектом страхового дела, подчиняясь Центробанку РФ.

Кроме того, для работы ОВС нужен штат компетентных сотрудников, знакомых с логикой страхового дела. Они должны разбираться в расчетах, резервах, бухгалтерии, отёчностях Центробанка.

Их задача также рассчитать, сколько надо зачислить в фонд ОВС от каждого участника общества, чтобы он формировался в достаточном объеме для покрытия рисков неисполнения обязательств одним из участников по причине остановки деятельности.

КАК МОЖЕТ ВЫГЛЯДЕТЬ ОВС ТУРОПЕРАТОРОВ

С вступления поправок в силу в следующем году, ОВС на туристическом рынке смогут формировать сами туроператоры.

Сейчас в случае прекращения деятельности туроператора туристы чаще всего обращаются в страховую компанию (страховка – самый популярный вариант для фингарантий туроператоров, банковские гарантии очень редки).

Если туроператор будет участником ОВС, то в случае его банкротства его клиенты должны будет обращаться именно туда – в общество взаимного страхования, в котором туроператор состоит.

Для работы с обращениями фонду потребуется сформировать оперштаб, способный обработать обращения за выплатой от сотен или тысяч туристов.

В ОВС ТУРОПЕРАТОРЫ БУДУТ ОТВЕЧАТЬ СУБСИДИАРНО

ОВС по закону могут перестраховать свои риски. Сейчас на рынке действует только один перестраховщик – РНПК. Если он не захочет перестраховывать риски, то ОВС надо будет найти страховщика с лицензией на входящее перестрахование, который будет иметь интерес к страхованию ОВС. Наконец, если сделать и это не получится, то в случае, если средств фонда ОВС не хватит для выплат всем пострадавшим, вступает в силу субсидиарная ответственность туроператоров членов ОВС.

В случае, если у туроператора есть фингарантия в страховой компании на 50 млн руб., а ущерб туристов в результате его банкротства – 500 млн руб., то страховщик рассчитывает пропорцию и выплачивает по каждой заявке сумму в ее размере. Если не хватило средств на полное возмещение – ничего не поделаешь.

В случае с фондом ОВС механизм выплат будет другой. Если средств фонда ОВС не хватило для выплаты всем пострадавшим, то участники ОВС должны в определенный срок пополнить фонд в том размере, чтобы покрыть все выплаты туристам. При этом эта субсидиарная ответственность сохраняется за участником ОВС еще несколько лет после его выхода из ОВС.

Для иллюстрации можно привести Агентство по страхованию вкладов (инструмент не тот же самый, но принцип его действия похожий). Если Центробанк отзывает лицензию у банка, люди должны забрать свои вклады (в застрахованном объеме). Для этого Центробанк назначает один или несколько «дежурных» банков, в которые могут обращаться вкладчики.

«Это сложная многосоставная процедура, в которой за каждым членов ОВС стоит не просто одно юрлицо – туроператор, а несколько тысяч физических лиц, обращения от которых нужно обработать», – поясняет Юлия Алчеева, директор филиала ЕВРОИНС Туристическое Страхование (ранее - ERV).

КОМУ МОЖЕТ БЫТЬ УДОБЕН НОВЫЙ МЕХАНИЗМ

По мнению экспертов, первый ОВС на туристическом рынке может быть (теоретически) создан средними или нишевыми туроператорскими компаниями. Возможность присоединиться к уже созданному ОВС стала бы еще одной «дверью» для выхода на рынок новых туроператоров.

Получить фингарантии становится сложнее. Формирование фонда персональной ответственности для новых туроператоров не допускается. Банковскую гарантию туроператорам получить почти нереально.

Фактически, возможна только страховка, но оформить ее – трудная задача: сейчас страховые компании не рассматривают новых туроператоров как привлекательных клиентов. И сейчас, в силу законодательных ограничений, участники страхового рынка могут быть, скорее, препятствием для появления новых игроков на рынке туристическом.

Таким образом, возможность присоединиться к ОВС станет для новых игроков туррынка второй возможной (и интересной) опцией для выхода на рынок. ОВС могло бы установить свои требования и устранить дисбаланс, придав отрасли вектор саморегулирования.

Тем не менее, о востребованности данного способа на туристическом рынке России пока рассуждать сложно.

«С одной стороны, туроператорам при выборе такого способа финансового обеспечения деятельности не придется обращаться в страховые компании и размещать средства в персональном фонде ответственности при «Турпомощи». При этом у туроператоров, создавших собственный страховой фонд, возникает солидарная ответственность за всех его участников и этот фактор надо учитывать. Для вновь созданных туроператоров такой способ мог быть предпочтительным, но перспектива включения начинающих предпринимателей в такой пул не очевидна», – говорит Надежда Ефремова, руководитель правовой службы Ассоциации туроператоров (АТОР).

Анна Бирюкова

Фото: needpix.com