Вклад плюс ПДС: есть ли подвох у ставок 28% годовых

Банки запускают новый тип вкладов, по которым дают максимальную доходность: 25, 26 или даже 28 процентов годовых. Одно из условий вклада — пополнить счёт в программе долгосрочных сбережений на сумму, не меньшую, чем вклад. Стоит ли соблазняться на столь щедрое и экзотическое предложение?

_{Два вклада в одном: что выгоднее? Фото: freepik.com}

Как работает система вклад плюс ПДС?

С обычным вкладом всё понятно: вы приносите в банк деньги, пополняете счёт вклада, а вам в определённый срок возвращают деньги вместе с начисленными процентами. Например, если вы положили 100 000 на год под 20% годовых, то в конце срока заберёте уже 120 000 рублей. 

С комбинированными вкладами ситуация такая же — там фигурирует вклад. Однако вместе с ним вы должны пополнить счёт в программе долгосрочных сбережений. 

Банки, открывая комбо-вклад с ПДС, предлагают следующее: половину денег вы кладёте в программу долгосрочных сбережений, половину — на вклад. Обязательное условие — вклад пополняется на сумму не меньшую, чем ПДС. Причём уже вложенные средства не учитываются. Важно именно одновременное зачисление средств на разные счета.

ПДС (программа долгосрочных сбережений) — счёт, который открывается минимум на 15 лет, чтобы на нём копились деньги на старость или долгосрочные цели. Управляют деньгами НПФ - начисляют инвестиционный доход от вложения средств. Государство вложенные деньги софинансирует, прибавляет к ним до 36 000 рублей в год, а также даёт налоговый вычет на вложенные средства.

В чём разница ПДС и вклада?

Как видим, вклад и ПДС - не одно и то же, а разные продукты с разными целями, разным механизмом действия. Даже организации, размещающие у себя ваши средства, разные. 

Выгодно ли открывать вклад с ПДС?

Авторы «Выберу.ру» уже считали, что с финансовой точки зрения ПДС выгоднее. Странно это осознавать, потому что ставки по вкладам зашкаливают? Дело в том, что проценты по вкладам мы оценивали не в моменте, а в перспективе 10 лет. Ситуация, которую мы видим сейчас, может измениться, и проценты по вкладам пойдут вниз. На коротких отрезках, конечно, вклад будет выгоднее. 

ПДС становится выгоднее ещё за счёт государственной поддержки:

• до 36 000 в год — софинансирование;
• до 52 000 в год — налоговый вычет. 

Софинансирование длится 10 лет — в общей сумме можно получить 360 000 рублей. 

Впрочем, сравнивая вклад и ПДС нужно оценивать не только финансовые результаты, но и цели. Ради чего вы храните деньги на счёте? Рассмотрим несколько стратегий.

1. Пользуетесь моментом и зарабатываете на высоких ставках. В этом случае лучше не экспериментировать с ПДС. Лучше следуйте за ключевой ставкой и перекладывайте деньги с одного короткого вклада на другой. 

2. Копите на что-то крупное. Например, первый взнос на квартиру. В этом случае ПДС тоже будет лишним — с него не снять деньги досрочно без потерь собственных средств.

3. Нет определённой цели. В этом случае ПДС можно открыть и половину денег переложить туда. У вас появится цель — накопить на старость. 

4. Создаёте подушку безопасности. Поскольку с ПДС невозможно оперативно снять деньги, для полдушки безопасности этот счёт не подойдёт. Но можно сделать две подушки безопасности: для пенсии и для текущих нужд. В этом случае разделение оправдано.

5. Делаете накопления на старость. В этом случае ПДС вам подойдёт. 

Какой подвох у ПДС?

Подвохи программы долгосрочных сбережений мы описали: не очень высокий процент, долгий срок, нет функции досрочного снятия. 

Однако мы не можем отговаривать от комбо-вкладов. Так вы диверсифицируете средства: нивелируете риски одного продукта плюсами другого. 

Какие банки открывают вклады с ПДС?

Вклады с ПДС открывают банки со своим НПФ или с партнёрским фондом. 

Комбо-вклад есть у Сбербанка «Забота о будущем»: 

ВТБ «Двойная выгода»:

Газпромбанк «Перспективные сбережения»: