Una estrategia sencilla que puede recortar más de un año de intereses hipotecarios
El método que puede acortar tu hipoteca más de un año
El mercado hipotecario vive un momento de tensión. Con los tipos de interés en máximos y las familias revisando sus préstamos, el experto inmobiliario Javier Solís ha explicado cómo adelantar parte del pago del préstamo puede convertirse en una de las mejores decisiones financieras. En sus redes sociales, el asesor ha publicado una fórmula sencilla que muchos desconocen.
Solís plantea la siguiente situación: si un cliente abona tres mensualidades adicionales durante el primer año del préstamo, el efecto sobre el plazo puede ser sorprendente. “Si tú abonas tres mensualidades más en el mes 12, le estás quitando al préstamo 20 meses. Realmente te estás ahorrando 17 meses”, resume el experto de Solís Gestión Inmobiliaria.
Por qué el momento del pago marca la diferencia
El principio de toda hipoteca es el capital pendiente. Cuanto antes se reduce, menos intereses genera. Por eso, amortizar en los primeros años tiene un impacto mucho mayor que hacerlo al final del préstamo. Solís explica que “cuanto más rápido hagas los abonos de capital, más impacto tienen. Precisamente por eso, cuanto menos tengas la hipoteca pendiente en el banco, menos intereses se generan”.
Este efecto se debe a la naturaleza del sistema de amortización francés, utilizado por la mayoría de entidades. Durante los primeros años, la mayor parte de cada cuota se destina a intereses, no a capital. Adelantar pagos en ese momento reduce de manera significativa el importe total a pagar.
Reducir plazo o reducir cuota: la decisión clave
Una de las dudas más habituales es si conviene más reducir el plazo o la mensualidad. Según Solís, la respuesta depende de las prioridades del cliente. “Si me preguntas dónde pagas menos, la respuesta es reducir el plazo. Pagas mucho menos dinero en total. Pero si lo que buscas es comodidad y flujo mensual, entonces reduce la mensualidad”, afirma.
El ahorro real al acortar el préstamo
Reducir el plazo no solo adelanta la liberación de la deuda, sino que también disminuye la carga de intereses. Al eliminar meses de vida al préstamo, el banco deja de aplicar intereses sobre ese periodo. En cambio, bajar la cuota apenas modifica el importe total, ya que el plazo se mantiene y los intereses siguen acumulándose.
Según cálculos de expertos financieros, un préstamo de 200.000 euros a 25 años puede generar más de 80.000 euros en intereses. Amortizar parcialmente durante los primeros años puede recortar hasta un 15% de ese coste. Es decir, un ahorro superior a los 12.000 euros.
Qué dice la ley sobre la amortización anticipada
La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, permite realizar amortizaciones anticipadas parciales o totales en la mayoría de hipotecas. No obstante, cada entidad puede establecer condiciones específicas, como comisiones por cancelación anticipada o limitaciones de importe mínimo.
Consejos antes de realizar una amortización
- Revisar las condiciones del contrato hipotecario y consultar si existen comisiones.
- Comprobar si la entidad permite elegir entre reducir cuota o plazo.
- Solicitar una simulación del ahorro total antes de realizar el abono.
- Priorizar las amortizaciones durante los primeros años del préstamo.
La visión de los economistas
La economista Lorena Álvarez coincide con Solís en que la mayoría de bancos prefieren que el cliente reduzca la cuota, ya que así se mantienen los intereses activos durante más tiempo. “Las entidades saben que si el cliente reduce el plazo, su beneficio se acorta. Por eso suelen recomendar la opción menos ventajosa para el consumidor”, advierte.
Álvarez recuerda que cada perfil financiero es diferente. Para quienes cuentan con liquidez y buscan minimizar su deuda, reducir el plazo es la estrategia más eficiente. En cambio, para familias con ingresos variables, puede ser más prudente mantener una cuota más baja para conservar margen financiero mensual.
Impacto de la decisión del BCE
La política monetaria del BCE también influye en la estrategia hipotecaria. Con los tipos de interés estancados y la inflación moderándose, algunos expertos prevén un descenso gradual en los próximos trimestres. Esto podría facilitar nuevas amortizaciones o renegociaciones de hipotecas a tipo fijo.
Sin embargo, mientras el coste del dinero se mantenga elevado, la recomendación general es amortizar anticipadamente siempre que sea posible. Hacerlo no solo reduce intereses, sino que aumenta la sensación de seguridad financiera del hogar.
La conclusión de Javier Solís
Para el asesor inmobiliario, la clave está en actuar pronto: “No se trata de tener más dinero, sino de usarlo mejor. Si haces tres pagos extra al año, estás quitando casi dos años de hipoteca”. Una estrategia simple, pero con un impacto notable en las finanzas domésticas.
La enseñanza es clara: adelantar pagos al principio del préstamo puede convertirse en la diferencia entre pagar una hipoteca durante 25 años o terminarla en poco más de 23. Y todo con la misma cuota mensual.