Banco de España avisa el requisito clave en cuentas conjuntas al morir un titular
El Banco de España recuerda en sus guías de transparencia que no todas las cuentas compartidas funcionan igual. Hoy conviven más de 23 millones de depósitos a la vista en España, según datos del propio supervisor, y una parte relevante son cuentas con más de un titular. En este escenario, dos cifras ayudan a situar el terreno: la banca concentra más del 73% de ellas en modalidad indistinta y apenas un 27% son mancomunadas, donde cualquier movimiento requiere firma conjunta. Pero ese equilibrio se rompe con un hecho inevitable: el fallecimiento de uno de los cotitulares.
Las dudas suelen aparecer en el mostrador del banco o en mitad de una cola de ventanilla un lunes por la mañana. ¿Pueden los demás titulares seguir operando? ¿Se congela todo? Lo que determina la respuesta no es la voluntad del cliente ni el tiempo que llevaba abierta la cuenta, sino un requisito formal de sucesión que, de no cumplirse, bloquea la operativa.
Gestión tras el fallecimiento: qué exige el Banco de España
| Variable | Valor | Fecha | Fuente |
|---|---|---|---|
| Tipo de cuenta afectada | Mancomunada (disposición conjunta) | 2025 | Banco de España |
| Requisito imprescindible | Consentimiento firmado de todos los herederos | 2025 | Banco de España |
| Acceso sin herederos | No permitido | 2025 | Banco de España |
Es aquí donde aparece el dato clave: en una cuenta conjunta de disposición mancomunada, los cotitulares supervivientes no pueden operar si no aportan el consentimiento expreso, por escrito, de todos los herederos del fallecido. Hasta que esa autorización no se presenta, la entidad queda obligada a bloquear cualquier retirada de fondos.
La razón es jurídica. A efectos sucesorios, la parte proporcional del saldo del cotitular que muere pasa automáticamente a integrar su herencia. Y como esa parte queda bajo responsabilidad de los herederos —sean hijos, cónyuge u otros designados—, “la entidad debe asegurar que ningún movimiento merme el patrimonio que forma parte de la masa hereditaria”, explica una nota del Banco de España publicada en 2024.
Por qué ocurre el bloqueo y qué busca evitar
El bloqueo no castiga a nadie: evita fraudes. El supervisor lleva más de una década recibiendo reclamaciones sobre retiradas de fondos ejecutadas sin autorización tras un fallecimiento. Funcionaba así: alguien acudía al cajero antes de comunicar la muerte; otros intentaban mover dinero en ventanilla alegando urgencias. Por eso, el Banco de España publicó directrices estrictas tras varios casos sonados en 2019.
- Evitar disposiciones indebidas: sin autorización de los herederos, cualquier retirada puede suponer apropiación de parte de la herencia.
- Asegurar la tutela hereditaria: la Ley de Sucesiones obliga a preservar el patrimonio del fallecido hasta que se atribuya a quien corresponda.
- Homogeneizar criterios bancarios: no todas las entidades aplicaban los mismos procedimientos; hoy deben documentar todo.
¿Qué pasa con las cuentas indistintas?
En las cuentas de disposición indistinta, donde cada titular puede operar por sí solo, no existe la exigencia de cofirma bancaria; pero sí aparece otra obligación: una vez notificada la muerte, la entidad debe reservar la parte proporcional del saldo para la herencia. En palabras del supervisor: “La operativa no queda automáticamente bloqueada, pero la entidad debe garantizar la porción hereditaria” (Guía de Buenas Prácticas, 2023).
Ejemplo práctico: si tres amigos gestionan una cuenta indistinta y uno fallece, los dos restantes podrán seguir moviendo dinero, pero el banco retendrá la parte proporcional del saldo —imaginemos 7.500 € de una cuenta de 22.500 €— hasta que la herencia se tramite. Esto evita que se vacíe la cuenta mientras el testamento aún no está adjudicado.
Los herederos toman el control: retitular o cerrar
Una vez presentada la documentación sucesoria, los herederos pueden ejercer derechos que muchos desconocen:
- Solicitar la retitulación de la cuenta: pasando a ser titulares en la proporción heredada.
- Pedir el cierre definitivo: obligando al banco a repartir el saldo según lo acreditado en la escritura de herencia.
- Exigir extractos y movimientos: derecho reconocido desde la Orden ECO/734/2004.
En palabras de un acta de supervisión del Banco de España de enero de 2024: “El fallecimiento de un cotitular genera derechos sucesorios que la entidad debe respetar, incluso frente a la voluntad de los restantes titulares”. Esto explica por qué, aunque uno de los cotitulares supervivientes lleve años utilizando la cuenta para facturas de un pequeño negocio o para gastos domésticos, necesita igualmente la firma de quienes heredan.
¿Puede darse de baja un cotitular para evitar problemas?
Sí. Cualquier cotitular puede pedir la baja unilateral de la cuenta, siempre que no haya saldo deudor ni contratos vinculados. La recomendación del Banco de España es hacerlo antes de que surjan conflictos: si todos los titulares firman un consentimiento previo —algo que muchas entidades ya ofrecen—, se evita el bloqueo en caso de fallecimiento.
Ejemplo cotidiano: una pareja que paga la hipoteca desde una mancomunada puede firmar un documento para que, si uno fallece, el otro pueda seguir operando mientras se tramita la herencia. Sin ese papel, la cuenta quedará bloqueada aunque haya recibos urgentes, domiciliaciones o nóminas en curso.
Cómo evitar el bloqueo: consejos de servicio público
El Banco de España insiste en tres pautas para evitar sorpresas (Guía de Reclamaciones, 2024):
- Elegir bien el tipo de cuenta: la modalidad indistinta evita bloqueos, pero implica riesgos si se deteriora la relación entre titulares.
- Firmar un acuerdo previo de consentimiento ante posibles fallecimientos.
- Informar al banco de cambios familiares (matrimonios, divorcios, ceses de actividad...).
Tener clara la mecánica también ayuda a la economía diaria. Una familia que mantiene 3.200 € para gastos mensuales puede encontrarse con que no puede pagar un recibo de 65 € que subió a 77 € por una regularización si la cuenta queda bloqueada; o un autónomo puede retrasar el pago del alquiler del local. Por eso el supervisor aconseja anticiparse.
La normativa sucesoria española y las guías del Banco de España buscan, en el fondo, preservar la seguridad patrimonial en momentos delicados. Elegir correctamente el tipo de cuenta y documentar el consentimiento de herederos es, en 2025, la forma más eficaz de evitar conflictos y mantener la operativa en marcha cuando más falta hace.