Billeteras digitales: polémico y solo un puntapié inicial a pagos con QR y tarjetas crédito

El Banco Central ratificó esta noche la puesta en marcha de interoperabilidad QR para los pagos con tarjeta de crédito, pero lo hará en forma paulatina, y no como se preveía directamente a partir de este martes.

A la vez, reiteró la nueva modalidad de transferencias inmediatas pull para el fondeo entre cuentas propias y el nuevo plazo fijo electrónico.

La autoridad monetaria ya había puesto para este martes el último plazo para estos instrumentos, después de numerosas prórrogas pero Mercado Pago, el actor dominante de las billeteras electrónicas, en pugna con los bancos del sistema financiero, había anunciado que no llegó a un acuerdo, con lo cual se frustraba esa posibilidad.

Ahora, el BCRA  dijo que "la puesta en marcha de estos instrumentos comienza hoy, pero la implementación será gradual hasta que estén operativos todos los procesos", un criterio que no era el que había sostenido originalmente.

La novedad es que, a diferencia de lo pautado, la instrumentación será gradual, lo que indicaría una comunicación de compromiso ante la falla de cumplir con los términos comprometidos.

Fuentes del mercado indicaron que "hay una intención de iniciar cuanto antes el despliegue técnico mientras se terminan de resolver cuestiones clave para que los pagos con QR interoperables sean totales", dijeron a El Cronista en el sector privado. "Hay avances en los acuerdos, no son totales, pero los acuerdos básicos alcanzados habilitan el inicio de un despliegue progresivo", agregaron.

Mercado Pago anunció a última hora que durante la jornada "compartimos las credenciales para la integración con la plataforma y la red de QR con quienes lo solicitaron: Modo -la billetera digital de los bancos, su competidor más importante- y Bapro", en este caso para la Cuenta DNI.

"Ahora resta que estas billeteras bancarias realicen las integraciones técnicas. Luego, durante las próximas semanas seguiremos conversando para acordar los aspectos comerciales", sostuvieron.

Precisamente, por la mañana, a primera hora, Mercado Pago había emitido un comunicado informando que no había llegado a un acuerdo con los otros actores del sistema, aunque  dos altos directivos del BCRA habían sostenido hace un par de semanas que la entrada en vigencia de la operatoria no estaba sujeta a negociaciones comerciales. 

Cómo se pagará

"El BCRA cuenta con el aporte de todos los actores del ecosistema de medios de pago electrónicos que están comprometidos para lograr que este proceso innovador sea exitoso", agregó la autoridad monetaria.

Respecto de la interoperabilidad de códigos QR para pago con tarjetas de crédito, que hasta ahora bloqueaba Mercado Pago si es que la billetera desde donde se capturaban los datos de la operación no era la propia, el BCRA dijo que "implica un paso más hacia la interoperabilidad total en los pagos desde las billeteras digitales, proceso iniciado y fomentado  a partir del pago con transferencia".

En ese sentido, dijo el BCRA que "los códigos QR que exhiban los comercios para cobrar con tarjetas de crédito deberán aceptar que los clientes puedan realizar los pagos con cualquier billetera digital (bancaria o de proveedor de servicios de pago), independientemente de que haya coincidencia de marca con el QR".

Dos directivos del BCRA habían sostenido hace un par de semanas que la entrada en vigencia de la operatoria no estaba sujeta a negociaciones comerciales.

Según los técnicos de la institución, "esto representa una importante mejora en la experiencia de pago para comercios y personas usuarias. Los adquirentes y agregadores que ofrecen el servicio no podrán discriminar en las comisiones y plazos de acreditación de los fondos al comercio según la marca de billetera que ordenó el pago", precisó. 

En el mismo sentido -agregó-, la medida estipula que cuando los adquirentes o agregadores también sean aceptadores de pagos con transferencia deberán ofrecer a los comercios un único código QR que contemple todos los instrumentos de pago. 

Transferencias pull

Respecto de las transferencias inmediatas, otro de los instrumentos resistidos por Mercado Pago, son uno de los instrumentos más utilizados del sistema con más de 455 millones de transferencias mensuales.

"El BCRA está dando un paso importante en mejorar la seguridad y la experiencia de los usuarios, agregando a las alternativas existentes la posibilidad del consentimiento tácito por parte del ordenante", expresó en un comunicado de prensa.

Como complemento, "el consentimiento expreso por parte del ordenante constituirá un pilar fundamental para el futuro de la innovación financiera y el Open Finance en la Argentina", dijo.

Las transferencias pull son solicitudes de fondos que permiten, mediante el débito de la cuenta -a la vista o de pago- del cliente receptor de la solicitud y previa autorización o consentimiento, la acreditación inmediata de fondos en la cuenta del cliente solicitante.

El movimiento de los fondos es directo de una cuenta a otra, sin pasar por terceros actores y sin costo para el usuario financiero. En esta primera etapa, sólo estarán habilitadas entre cuentas de un mismo titular. Por lo tanto, el DEBIN recurrente -creado y reglamentado para brindar un servicio de débito automático en línea- dejará de usarse para el fondeo entre cuentas propias. 

Plazo fijo electrónico 

El nuevo plazo fijo electrónico -Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (CEDIP)- brindará mayores alternativas y flexibilidad a aquellos usuarios que decidan constituir un depósito o inversión a plazo a través de los canales electrónicos de su entidad financiera.

"Las entidades financieras podrán ofrecerle al cliente la emisión del CEDIP, que les permitirá su uso como medio de pago, y posibilitará su negociación en el mercado secundario para, de esa forma, obtener liquidez", dijo el Central.

Inicialmente, solo las empresas tendrán acceso al CEDIP mientras que, en una segunda etapa, la operatoria estará disponible para todo el público.  

Los bancos ya han manifestado que cumplirán con las normas de aceptarlos, si les tocara, pero que no los promoverán activamente ya que su instrumentación implicará un costo adicional en infraestructura y, a la vez, compiten con otros productos más rentables de su portafolios.