Как дожить до зарплаты: 7 эффективных техник управления бюджетом

Иногда молодые люди, даже если они уже много лет обеспечивают себя сами, никак не могут научиться распоряжаться своими деньгами. Несмотря на то, что их доходы и расходы вполне предсказуемы, они каждый раз в середине месяца обнаруживают, что деньги подходят к концу, а еще через неделю одалживают значительную часть будущей зарплаты. В этом виноваты не характер и не судьба, а простое отсутствие навыков составления бюджета. Джефф Сомерс собрал семь самых знаменитых и эффективных способов вести домашнюю бухгалтерию.

Есть несколько главных правил взрослой жизни. Вам нужно поддерживать порядок в доме. Вам нужно обращать внимание на то, что вы едите. И вам совершенно необходимо планировать бюджет. Пользуетесь ли вы для этого каким-нибудь навороченным приложением или просто считаете расходы на листе бумаги — без контроля над финансами вам не избежать безденежья, долгов и связанного с ними психологического стресса.

Другими словами, вам нужна система планирования бюджета (и резервный бюджет на случай финансовой катастрофы). Но люди по-разному обращаются с деньгами, и не существует универсальной системы управления личными доходами и бюджетом. Конечно, любая бюджетная схема лучше, чем просто трата денег наобум, пока не закончатся. Но если вы подберете систему планирования, которая будет соответствовать вашим целям и характеру, вы с большей вероятностью будете придерживаться этой системы достаточно долго, чтобы увидеть результаты ее работы. Представляем краткое изложение семи популярных систем составления бюджета.

Бюджет 50/30/20

Как это работает. Это одна из самых простых и распространенных систем планирования бюджета — особенно она хороша для людей, которые занимаются этим впервые. По ней вся ваша таблица расходов делится на три категории: потребности, желания и сбережения. Вы распределяете 50% своего ежемесячного дохода на то, что необходимо (аренда, продукты), 30% — на то, что вам хочется (путешествия, посиделки с друзьями), и 20% — на сбережения (или сокращение долга). При необходимости вы можете скорректировать эту пропорцию в любую сторону (или использовать вариацию на тему, например, бюджет 60/40). Например, некоторым людям приходится тратить на аренду и еду значительно больше, чем 50%.

Для кого это. Если вы никогда раньше пробовали планировать бюджет, это отличный вариант. Его простота позволяет с первого взгляда понять, что вы можете себе позволить, а от чего лучше отказаться. Например, если вы ежемесячно зарабатываете 70 тысяч рублей, бюджет вашей категории «потребности» составит 35 тысяч. Если вычесть еду, транспорт, коммунальные платежи, платежи по кредитным картам и любые другие неизбежные расходы, останется то, что вы можете потратить на хотелки. Как только у вас войдет в привычку думать о своих тратах (и научитесь каждый месяц хоть сколько-нибудь откладывать), вы начнете разбираться в своем бюджете.

Система конвертов

Как это работает. Система конвертов, которую иногда называют «обналичиванием», представляет собой способ физического отслеживания количества ваших денег. Легко объявить, что вы собираетесь потратить, например, на еду в кафе не больше определенной суммы, но если вы будете платить картой, то, скорее всего, забудете, сколько вы уже потратили на это. В системе конвертов вы сначала, как обычно, составляете свой ежемесячный бюджет. Затем вы назначаете конверт для каждой позиции: продукты, доставка, питание вне дома, одежда, аренда и т. д. Затем вы буквально кладете в эти конверты наличные. Если вы решили, что собираетесь потратить 20 тысяч на продукты в этом месяце, тогда вы кладете 20 тысяч наличными в конверт с надписью «продукты». Если конверт опустел, вы не тратите деньги на товары в этой категории.

Для кого это. Для людей, которые тратят деньги бездумно и впадают в своего рода транс, когда заходят в магазин или онлайн-каталог. Использование наличных повышает осведомленность относительно трат, прежде всего поскольку физические деньги больше затрагивают нашу эмоциональную сферу. Пустой конверт — это яркое визуальное изображение, напоминающее нам о том, что мы успешно освоили бюджет.

Плати сам

Как это работает. Способ планирования бюджета, который также называется бюджетом 80/20. Это упрощенный способ распределения денег, в котором основное внимание уделяется всего двум категориям: вашим сбережениям (20% от вашего дохода) и всему остальному (80%). Другими словами, вы откладываете 20% с каждой зарплаты, а оставшиеся средства тратите на всё остальное, от аренды жилья до бабл-чая.

Для кого это. Для людей, которые при повышении зарплаты сразу начинают бесконтрольно тратить. Если вы склонны спускать каждую копейку, которая оказывается у вас на счету, этот метод поможет уберечь хотя бы пятую часть. Независимо от того, сколько отпусков вы возьмете в этом году, у вас всё равно останется резервный фонд. Он понадобится вам, когда ваш начальник заметит, сколько отпусков вы взяли в этом году.

Этот способ также хорошо подойдет для людей, которые считают кропотливую работу отупляющей, поскольку вам не нужно отслеживать все траты. Если же вы не сможете справиться со всего двумя статьями расходов, вам, вероятно, нужен кто-то другой, чтобы управлять вашими деньгами.

Нулевой бюджет

Как это работает. Нулевой бюджет фокусируется исключительно на доходах и расходах. Цель здесь состоит в том, чтобы каждый поступающий рубль был направлен на определенную цель, в результате чего в конце месяца ваш баланс должен выйти в ноль.

Сначала рассчитайте свой ежемесячный доход после уплаты налогов. Затем перечислите все расходы, которые у вас будут в этом месяце (включая деньги, которые вы отложите), сложите их и сравните два столбца. Если доходы и расходы не равны, пришло время скорректировать бюджет. Профицит отложите либо используйте для возвращения долгов. Если у вас дефицит, уменьшайте расходы.

Для кого это. Для людей, которые легко теряют контроль над своими расходами или не могут составить бюджет, основанный на процентах, например, 50/30/20 или 60/40. Способ особенно хорош для тех, чьи необходимые траты составляют намного больше 50% от дохода, и для тех, у кого никогда не получается откладывать. Целенаправленно распределяя каждый рубль, вы обретете полный контроль над своими деньгами.

Метод Пальярини

Как это работает. Всё просто: составьте список всех своих текущих расходов. Затем распределите их по четырем категориям:

• Отложенное. Если что-то можно не покупать прямо сейчас, отложите покупку. Например, если вы хотите купить новый телефон, но ваш нынешний и так работает хорошо — купите потом.
• Лишнее. Иногда наши расходы превращаются в своего рода в неразличимый шум, но метод Пальярини заставляет нас задуматься о каждой трате. От покупок, помещенных в эту категорию, можно полностью отказаться — будь то дополнительный стриминговый сервис или иные прихоти, за которые мы незаметно для себя платим каждый божий день.
• Избыточное. Если товары, которые сами по себе необходимы вам, вы покупаете сверх этой необходимости, поместите их сюда. Если вы видите, что определенные расходы неуклонно растут в течение нескольких месяцев, они попадут именно в эту категории, и тогда вы сможете их сократить.
• Необходимое. Это расходы, которые вы либо не можете изменить, либо просто не хотите менять, потому что они важны для вас по какой-либо причине.

Для кого это. Если вы легко беретесь за новые системы планирования бюджета, а потом начинаете скучать и теряете контроль над финансами, метод Пальярини заставит вас регулярно пересматривать бюджет и позволит вовремя заметить перекос. Это также полезное упражнение, даже если у вас есть другая система планирования бюджета, которая подходит именно вам.

Метод какеибо

Какеибо — это очень старая японская система планирования бюджета. Этот метод способствует выработке более вдумчивого подхода к деньгам, который начинается с вопроса о том, сколько у вас есть денег, сколько вы хотели бы иметь денег, и определения препятствий, которые мешают достичь желаемого. Затем используется простая система, состоящая всего из четырех категорий: средства на выживание (основные расходы), дополнительные единовременные расходы, необязательные приятные вещи, культурные расходы (то, что питает вашу душу).

Смысл какеибо в том, чтобы навести порядок в своих финансах, не чувствуя себя обделенным. Классифицируя вещи как «необязательные», вы позволяете себе выбрать, купить их или пренебречь ими. При этом наличие целой категории для вещей, которые делают вас счастливым, помогает уменьшить ощущение «денежной тюрьмы», которое дают многие системы планирования бюджета.

Для кого это. Если вас раздражает жесткий, деловой подход других систем планирования бюджетов и вы ненавидите отслеживать десятки позиций, этот подход может дать вам чувство власти над своей жизнью.

На основе ценностей

Как это работает. Планирование бюджета, основанное на ценностях — более гибкий метод, чем другие. Сначала вы определяетесь со своими приоритетами. Затем вы распределяете деньги на эти приоритеты пропорционально — и корректируете эти пропорции по мере того, как ваши приоритеты меняются со временем.

Например, прямо сейчас у вас много долгов, но ваш главный приоритет — путешествовать и видеть мир, пока вы молоды и у вас мало обязанностей, которые вас ограничивают. При системе, основанной на ценностях, вы вкладываете больше денег в свой туристический фонд. Затем, когда вы наберете столько долгов, что не сможете спать по ночам, ваши ценности изменятся, и вы соответствующим образом перераспределите свой бюджет.

Для кого это. Для всех, кто считает другие системы планирования бюджета слишком жесткими. Бюджет, основанный на ценностях, не игнорирует другие ваши обязанности и нужды, при этом позволяет вам гибко вкладывать деньги не только в фундаментальные цели.