Мы можем масштабировать. Как финансовые пирамиды стали «крипто»

Россия переживает бум финансовых пирамид. По данным Центробанка, в 2024 году выявлено свыше 3700 организаций с признаками подобных схем, что на 70% больше показателей 2023 и на 93% — 2022 года.

Мошенники, объясняя вкладчикам высокую прибыль, прикрываются трейдингом на криптовалютном рынке и использованием искусственного интеллекта. Как подсчитал ЦБ, в 2021 году каждая вторая пирамида привлекала россиян с помощью цифровых активов.

Чем криптовалютные схемы отличаются от обычных и почему, несмотря на многочисленные уроки, люди до сих пор продолжают вкладываться в сомнительные проекты, для читателей ForkLog рассказывает Лина Валитова.

Что такое финансовая пирамида?

Финансовая пирамида — это экономическая модель, при которой доход участников обеспечивается непрерывным привлечением вложений от новых инвесторов. Первые вкладчики получают выплаты за счет взносов последующих, а не от реального дохода. В подобных схемах истинные источники прибыли обычно скрыты или заменены ложной, несущественной информацией, что и составляет основу мошенничества.

Схема Понци

Первой финансовой пирамидой считается знаменитая схема Понци. В 1920-е годы американский мошенник Чарльз Понци обещал вкладчикам баснословные проценты от вложений, утверждая, что его доходная система основана на обмене купонов. В основе схемы лежала простая математика: первые вкладчики получали выплаты за счет новых, и вся пирамида рухнула, когда приток средств иссяк. 

Понци — довольно примитивный пример пирамиды, в которой каждый участник должен привлечь шесть человек. Математическая проблема такой схемы заключается в том, что для 13 слоя нужно привлечь 13,1 млрд человек, что значительно больше человеческой популяции. 

Схема «Игра в самолет»

В пирамиде схемы «Игра в самолет» может быть только 15 участников, разделенных на четыре уровня, которые имеют свои названия. Например: «капитан», «второй пилот», «экипаж» и «пассажир». Как только «самолет» собирается, «капитан» покидает пирамиду, она разделяется на две семерки, и все участники автоматически поднимаются на один уровень вверх.

Из-за того, что «капитан» может вернуться в схему «пассажиром», иногда пирамида называется «Круг дарения» или «Фрактал изобилия». Кроме этих названий существует также огромное количество вариантов с различными метафоричными отсылками: «Званый ужин», «Торговцы сокровищами», «Живая мастерская» и т. д.

Схема «Игра в самолет» имеет большую математическую стабильность, но, используя непрозрачность транзакций и условий участия и фейковые аккаунты для первых уровней, мошенники обычно выводят деньги на сторонние кошельки и в конце концов обрушивают пирамиду.

Схема Понци или «Игра в самолет» могут быть визуализированы в виде круга, который по сути является взглядом на пирамиду сверху. Используя более сложную визуализацию, мошенники преподносят проект как инновационный. Они убеждают, что, создавая новые круги, участники увеличивают площадь «ткани» на «ткацком станке» и продвигаются ближе к центру. Эти визуализации также могут называться «фрактальные мандалы» и иметь эзотерические отсылки.

Криптовалютные пирамиды

Несмотря на то, что криптовалютные пирамиды относительно новый феномен, мечты о легких деньгах и мгновенном обогащении явление такое же старое, как и само социальное неравенство. В 1830–1840 годах «железнодорожная мания»  в Британии заставила бездумно инвестировать в «ключевую инновацию XIX века», разорив тысячи людей. В 1880-х французская Всеобщая компания Панамского межокеанского канала в течение нескольких лет собирала в среднем до 200 млн франков народных сбережений в год. В начале 2000-х люди вкладывались в доткомы, а спустя 15 лет — в ICO.

Эти примеры наглядно показывают, что во все времена найдутся готовые нести деньги в непонятные, но громкие инновации, часто не желая углубляться в детали. Более того, чем туманнее, сложнее и амбициознее выглядит проект, тем быстрее он привлекает простых людей. На смену железным дорогам и межокеанским каналам пришли цифровые активы. Мошенники умело используют удачные примеры «взлетевших» проектов, таких как Ethereum или Tesla, создавая иллюзию, что их стартап станет следующим мировым гигантом. Они играют на FOMO, подталкивая людей к импульсивным вложениям и затмевая их критическое мышление.

Тем не менее в основе криптовалютных мошеннических проектов лежит та же математика, что и в классических пирамидах. Прикрывая схему Понци терминами «блокчейн», «смарт-контракты» и «децентрализация», создатели пытаются внушить доверие и создать иллюзию экспертности. На практике такие «проекты» могут и не использовать настоящие технологии. Например, в самой известной криптопирамиде Руджи Игнатовой OneCoin отсутствовал реальный блокчейн: все транзакции велись через внутреннюю базу данных.

Криптопирамиды часто создают собственные токены и продвигают их как революционный инструмент для инвестиций. Стоимость таких активов контролируется организаторами и не отражает реальной ценности. Пример — монета Prizm, которая обещала «финансовую свободу», но ее цена резко упала, как только число новых участников сократилось.

На руку аферистам играет также то, что традиционные пирамиды ограничены банковскими системами, в то время как криптовалютные могут работать в любой точке мира. Кроме того, инвесторы вносят деньги в виде цифровых активов, что затрудняет возврат средств в случае краха. 

В 2017 году организаторы BitConnect представили проект как инвестиционную платформу, позволяющую зарабатывать до 40% прибыли в месяц за счет «инновационного алгоритма торговли». Участники вносили средства в биткоинах, которые затем конвертировались в собственный токен платформы (BCC). Когда в 2018 году схема рухнула, инвесторы остались с BCC, чья стоимость обрушилась почти до нуля. 

Почему люди инвестируют в сомнительные проекты?

Богатая история финансовых пирамид доказывает, что для привлечения участников мошенники эксплуатируют базовые человеческие инстинкты и глубинные установки. Авторы исследования «Финансовые пирамиды: арсенал приемов воздействия на жертву» отмечают, что чаще всего злоумышленники используют проверенные психологические приемы, чтобы манипулировать восприятием и поведением потенциальных жертв.

Парадокс сожалений об упущенных возможностях

Мошенники играют на FOMO, в котором заложен тонкий парадокс: мы испытываем разочарование из-за того, что не воспользовались шансами прошлого, только потому, что сегодня знаем их последствия. Вспоминая о том, как биткоин стоил меньше $1, мы хотим инвестировать в него тогда. Мошенники используют это противоречие, убеждая нас, что их проект — это тот самый «биткоин 2010 года». Они создают иллюзию, будто прошлое можно повторить в точности, а мы, вложившись сейчас, словно возвращаемся во времени и делаем «правильный выбор».

Эффект авторитета

Люди склонны доверять авторитетам. Организаторы пирамид часто создают иллюзию экспертности, указывая на связи с известными личностями или крупными организациями. Например, мошенники ссылаются на поддержку «влиятельных инвесторов» или на сотрудничество с правительственными структурами, чтобы укрепить доверие аудитории.

Социальное доказательство

Пример окружающих людей сильно влияет на решения. Демонстрация количества «успешных участников» и их отзывов создает иллюзию надежности проекта. Совместные действия, такие как исполнение гимна или участие в групповых обсуждениях, усиливают ощущение принадлежности и снижают критическое отношение.

Иллюзия эксклюзивности

Финансовые пирамиды нередко позиционируются как закрытые элитные клубы, участие в которых доступно не каждому. Это вызывает у людей желание стать частью чего-то уникального. Использование таких терминов, как «инвестиционный круг» или «программа для избранных», усиливает это впечатление.

Психологические приемы манипуляции

К ним можно отнести:

• прием «нога-в-дверях» — организаторы начинают с небольших просьб (например, минимальная инвестиция), которые постепенно переходят в крупные вложения;
• эффект дефицита — искусственно созданная нехватка времени или ресурсов побуждает к быстрому принятию решений;
• эффект якоря — начальная завышенная оценка актива или потенциальной прибыли заставляет реальную сумму казаться более привлекательной​.

Манипуляция эмоциями

Эмоции играют ключевую роль в принятии решений. Позитивные заставляют человека переоценивать выгоды, а страх или тревога могут подтолкнуть к вложениям из чувства безопасности. Например, обещания финансовой независимости и защиты детей от «глобальных экономических угроз» формируют эмоциональную привязанность к проекту.

Простота языка и метафоричность

Мошенники часто используют доступный язык, добавляя яркие метафоры и сравнения, чтобы сделать сложные финансовые концепции понятными. Это создает ощущение доверия и экспертности, особенно если речь подкреплена юмором или личными историями​.

Выводы

История финансовых пирамид показывает, что их маркетинг эволюционирует вместе с технологиями, но суть остается неизменной: манипуляция человеческими эмоциями и обещание легких денег. Криптопирамиды особенно опасны из-за глобального масштаба, сложных технологий с броскими названиями и реальных историй стремительных взлетов. 

Разоблачение таких схем и повышение финансовой грамотности — ключевые шаги для защиты инвесторов в быстро меняющемся мире цифровых активов.