Банки обяжут выдавать кредиты с отсрочкой

Между оформлением и получением кредита суммой выше 50 тыс. руб. будет действовать «период охлаждения». Такой законопроект, включающий новые требования к банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и виртуальным картам, внесен в Госдуму. Как отмечают опрошенные «Российской газетой» эксперты, такой паузы должно хватить, чтобы родственники, друзья и сотрудники банка помогли человеку принять взвешенное решение.

Для кредитов от 50 до 200 тыс. руб. отсрочка составит четыре часа, а для более крупных сумм — сразу два дня, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Кредитное мошенничество растет, отметила ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Такое нововведение поддержал и президент России на прямой линии.

Нововведение даст человеку время на раздумье: практика показывает, что через определенное время жертва выходит из «гипнотического состояния», навязанного мошенниками, указывает глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. При этом Банк России получит право менять требования к «периоду охлаждения» или вовсе не устанавливать его для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализовывают антифрод-мероприятия для защиты клиентов. Для этого у ЦБ будут свои критерии.

Закон может быть рассмотрен и принят уже в первом квартале следующего года.

«Но пока этого не случилось, на защите интересов граждан - вступившие в силу поправки в 161-ФЗ, которые в ряде случаев обязывают банки компенсировать жертвам похищенные мошенниками деньги. Кроме того, в марте будущего года вступает в силу еще один инструмент - добровольный самозапрет на кредиты и займы, который можно будет установить через Госуслуги, а с сентября еще и в МФЦ», — напоминает руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков», координатор платформы «Мошеловка» Евгения Лазарева.

Аналогичный механизм отсрочки касается сейчас денежных переводов. С 25 июля банки обязаны приостанавливать их на два дня, если информация о получателе денег содержится в списке Банка России о случаях и попытках мошеннических операций. Если банк совершит такой перевод до истечения периода охлаждения, то должен будет вернуть деньги клиенту.

Дополнительная мера нужна из-за того, что телефонные мошенники выманивают у россиян не только их собственные сбережения, но и обманом уговаривают оформить кредит и похищают все деньги. Предлагаемая отсрочка в получении денежных средств даст заемщикам дополнительное время на то, чтобы тщательно проанализировать свои действия и при необходимости обратиться в банк и правоохранительные органы, говорится в пояснительной записке.

Помимо периода охлаждения депутаты предложили еще ряд мер. В частности, появится требование для МФО перечислять деньги только в том случае, если данные заемщика и получателя совпадают. Поправки также ограничивают на 48 часов зачисление сумм свыше 50 тыс. руб. на виртуальную карту с момента ее выпуска. Такой способ, как говорится в документе, является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам, поэтому коснется всех банков.

«Эта мера поможет избежать ситуаций, когда человек под влиянием мошенника берет кредит наличными в одном банке, а затем зачисляет деньги на так называемый безопасный счет в другом, — объясняет Лазарева. — Чтобы запутать следы, злоумышленники убеждают человека привязать к своему платежному приложению их карту. Затем жертва идет в банкомат того банка, где открыт счет мошенников, прикладывает телефон и зачисляет деньги на их карту. После этого жертву заверяют, что деньги в безопасности и можно удалить карту из приложения».

Появление периода охлаждения положительно скажется на состоянии финансового рынка. В первую очередь снизится число кредитов и займов, безнадежных к возврату, то есть когда заемщик оформляет кредит под воздействием внешних факторов, мошенников и не может объективно оценить все последствия, говорит Мери Валишвили, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Мошенники сейчас играют по-крупному, отмечает Константин Харченко, доцент кафедры «Государственное и муниципальное управление» Финансового университета при правительстве РФ. «Чтобы войти в доверие, они говорят, что им не надо сообщать ПИН-коды и пароли, тратят на клиентов много времени», — приводит пример эксперт. В подобных условиях законодательство должно быть направлено на то, чтобы банки не были заинтересованы в таких «клиентах», считает он.

«Сотрудникам банков необходимо дать инструкцию, чтобы они могли убедиться в мотивах кредитных заявок и чтобы решения о выдаче кредитов принимались через определенное время. Объективно, если человеку нужно два-три миллиона, это не должно решаться за пять минут», — говорит Харченко.

Возникают и случаи, когда платежи по кредиту у обманутых мошенниками заемщиков превышают их доход. Вопрос о том, как кредиторы выдают заемные средства гражданам с низким уровнем дохода, задается рынку регулярно, говорит руководитель проекта Народного фронта. Они требуют последовательно ужесточать ответственность для участников рынка, которые такое допускают.

«Кто-то отвечает, что заемщики завышают доходы при самодекларировании, кто-то обещает провести внутреннее расследование, кто-то пеняет на уволившихся сотрудников. Но чаще всего это пустые отговорки, на наш взгляд», — говорит Лазарева. По ее словам, клиенту могут накануне отказать в кредите, например, на чайник или микроволновку, но буквально через неделю одобрить и выдать миллион по завышенной ставке в том же банке.

«Мы в таких случаях подозреваем попустительство служб безопасности и менеджмента и наличие в штате банка «крота», способного влиять на алгоритмы одобрения», — отмечает эксперт.