Низкие доходы не позволяют казахстанцам откладывать на пенсию
Чаще всего средств едва хватает на жизнь.
Для большинства казахстанцев откладывать деньги на пенсию — задача почти невозможная. Возможно ли накопить на будущее, если зарплаты едва хватает на жизнь, корреспонденту inbusiness.kz объяснил экономист Мадияр Кенжебулат.
Почему откладывать на пенсию сложно?
Как объясняет Мадияр Кенжебулат, основная проблема накоплений на пенсию заключается в низких доходах большинства казахстанцев. В 2023 году только около 7,2 млн человек из 9,1 млн занятых граждан выплачивали обязательные пенсионные взносы (ОПВ). То есть около 2 млн занятых в нашей экономике не платят ОПВ. При этом более половины (56%) плативших ОПВ зарабатывают менее 240 тысяч тенге, что не позволяет им отложить деньги на будущее.
«Средняя зарплата в Казахстане по итогам 3-го квартала 2024 года составляет 390,3 тыс. тенге, но медианная — гораздо ниже, 269,4 тыс. тенге. Для большинства этого недостаточно не только для накоплений, но и для нормальной жизни. Кроме того, многие работодатели выплачивают зарплату «в конвертах», что еще больше снижает официальные доходы граждан», — отмечает экономист.
Основная проблема, по мнению эксперта, заключается в том, что у большинства казахстанцев отсутствуют сбережения вовсе. Они просто не могут позволить себе откладывать на пенсию из-за низких доходов. Низкие доходы затрудняют не только формирование накоплений, но и само выживание. На данный момент рост банковского кредитования идет преимущественно за счет потребительских займов, что говорит о том, что многие домохозяйства в нашей стране сталкиваются с финансовыми трудностями. Те же, кто способен обеспечить себе комфортную старость, давно позаботились об этом самостоятельно, считает экономист.
“Объем экономики Казахстана достаточно внушительный, ВВП страны по итогам 2024 года оценивается в 288 млрд долларов. Это второй показатель среди всех стран бывшего СССР. Однако главная проблема заключается в неравномерном распределении богатства. Большая часть населения живет за чертой бедности, при небольшом слое среднего класса и богатых людей. Это можно сравнить с ситуацией, когда отец семейства с несколькими детьми получает в целом миллион тенге, но на руки вам, как матери, дает всего 50 тыс. тенге на жизнь, остальное забирая себе. Такое неравномерное распределение ресурсов характерно для Казахстана: несмотря на высокий ВВП, значительная часть граждан официально зарабатывает очень мало, что усложняет экономическое положение большинства населения.», — комментирует экономист.
По словам Мадияра Кенжебулата, к 2040 году на пенсию будут выходить люди, у которых нет трудового стажа до 1998 года. Эти граждане не будут получать солидарную пенсию, а значит, совокупная сумма пенсии будет уменьшаться, если накопительный компонент незначительный. По прогнозу экономиста, после 2040 года объемы добычи нефти в Казахстане могут значительно сократиться, соответственно ограничатся экспортные возможности страны. Это, в свою очередь, окажет сильное давление на курс тенге, что вызывает у граждан сомнения относительно накоплений: есть ли смысл откладывать средства в национальной валюте сейчас, если в будущем они могут утратить свою ценность?
Как накопить, если доходы ограничены?
По словам Мадияра Кенжебулата, одним из доступных способов для казахстанцев с низким доходом могут быть депозиты. Банки предлагают депозиты с гарантией возврата средств и доходностью более 15%. Это подходящий вариант для тех, кто не имеет большого опыта в инвестировании и хочет минимизировать риски.
Тем не менее стоит отметить, что депозитные ставки не всегда могут покрыть уровень инфляции в долгосрочной перспективе.
«На данный момент депозит приносит доход, превышающий инфляцию, но в будущем уровень инфляции может превысить доходность от депозитов», — предостерегает эксперт.
Для тех, кто стремится диверсифицировать свои сбережения, Мадияр Кенжебулат советует часть средств оставлять в тенге, а часть инвестировать в более стабильные активы, такие как акции крупных зарубежных компаний, которые номинированы в валюте. В частности, американские акции в долгосрочной перспективе показывают хорошие результаты. Это поможет избежать рисков, связанных с инфляцией и падением курса тенге в будущем.
Чтобы изменить ситуацию, макроэкономическая политика страны должна быть ориентирована на сокращение неравенства в распределении доходов. Перераспределение доходов в рыночной экономике происходит через бюджетный механизм. Богатые должны платить больше налогов, более бедные платить поменьше, а нуждающиеся должны получать адресную социальную поддержку.
В Казахстане, однако, по словам специалиста, проблема в том, что бюджет составляет всего около 20% от ВВП.
«Для сравнения, в развитых странах этот показатель достигает в среднем 42% (в некоторых развитых странах под 60%). Это отражает нехватку средств на социальные нужды, что только усугубляет ситуацию с накоплениями и финансовым обеспечением граждан”, — сказал Мадияр Кенжебулат.
В заключение экономист напоминает, что сбережения на пенсию — это не роскошь, а необходимость, даже если ваши доходы не слишком высоки. Нужно начинать откладывать постепенно, находить безопасные способы для сохранения и приумножения средств, а также искать возможности для повышения своих доходов.