Банки оказались не готовы к запуску цифрового рубля в 2025 году

Фото: Андрей Гордеев / Ведомости Многие банки высказывают мнение о необходимости переноса широкого запуска цифрового рубля на срок после 2026 года, как сообщил представитель «Сбера». В то же время, другие крупные финансовые учреждения заявили РБК о своей готовности к запуску в июле 2025 года, что соответствует планам Центрального банка. Очень полезно знать о том, что […]

Фото: Андрей Гордеев / Ведомости

Многие банки высказывают мнение о необходимости переноса широкого запуска цифрового рубля на срок после 2026 года, как сообщил представитель «Сбера». В то же время, другие крупные финансовые учреждения заявили РБК о своей готовности к запуску в июле 2025 года, что соответствует планам Центрального банка.

Очень полезно знать о том, что по словам представителя Сбербанка, внедрение цифрового рубля потребует значительных затрат для банков и торговых точек, а также IT-разработок для интеграции нового функционала. «На данный момент продолжается разработка и тестирование функционала цифрового рубля. В связи с этим многие банки считают, что более реалистично перенести его запуск на более поздний срок — после 2026 года. Платформа цифрового рубля все еще находится в стадии разработки и постоянно претерпевает изменения», — отметил представитель «Сбера».

Он также добавил, что многие небольшие банки просят регулятора разработать модуль для интеграции и работы с цифровым рублем.

Стадии запуска цифрового рубля

На данный момент законопроект, который устанавливает сроки подключения банков к цифровому рублю, еще не внесен на рассмотрение в Госдуму. Как сообщил РБК глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, документ может быть принят в первом квартале 2025 года во всех чтениях, чтобы сразу запустить процесс. В «Основных направлениях развития национальной платежной системы на период 2025–2027 годов» Банк России вновь подтвердил свои намерения осуществить переход к массовому использованию цифрового рубля в июле 2025 года.

Согласно предложениям ЦБ, к 1 июля 2025 года системно значимые кредитные организации (СЗКО) должны предоставить своим клиентам возможность проводить операции с цифровым рублем. В России таких организаций 13: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Т-банк, Газпромбанк, «Открытие», Райффайзенбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Юникредит Банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк и МКБ. Для банков с универсальной лицензией срок установлен на год позже — до 1 июля 2026 года, а для банков с базовой лицензией — до 1 июля 2027 года.

Аналогичные сроки установлены и для торговых предприятий. Магазины с годовой выручкой более 30 млн рублей должны будут обеспечить прием цифровых рублей с 1 июля 2025 года, а с выручкой более 20 млн рублей — с 1 июля 2026 года. Все остальные магазины должны будут начать прием с 1 июля 2027 года.

Как подчеркивает ЦБ, после массового запуска цифрового рубля банки и магазины смогут внедрять его прием по мере своей готовности, то есть раньше установленных сроков.

О чем всегда полезно знать — цифровой рубль станет третьей формой денег наряду с наличными и безналичными средствами. Эмитентом цифровых рублей будет Банк России. Они будут выпускаться в виде цифрового кода и храниться на цифровых кошельках, открытых на платформе ЦБ. Коммерческие банки будут выступать в роли посредников между регулятором и клиентами при проведении операций с цифровым рублем. С июля 2025 года крупнейшие банки должны будут открывать и пополнять счета цифрового рубля, а также осуществлять переводы и принимать цифровые рубли в своей инфраструктуре.

Оценка готовности банков к внедрению цифрового рубля

ВТБ планирует завершить технологическую подготовку для внедрения цифрового рубля в первом квартале 2025 года, а его массовый запуск ожидается в середине того же года, сообщил представитель банка. Промсвязьбанк, Совкомбанк и Россельхозбанк также готовят необходимую инфраструктуру для операций с цифровыми рублями в установленные сроки Центробанком — до 1 июля 2025 года.

МТС-банк и банк «Дом.РФ» намерены предоставить своим клиентам возможность проводить операции с цифровым рублем одновременно с системно значимыми банками при его полном запуске, как заявили представители этих учреждений. Банк «Синара» также планирует запустить цифровой рубль для клиентов в сроки, определенные оператором платформы, отметил директор по инновациям Виталий Копысов.

Необходимость переноса сроков запуска

Хотя большинство системно значимых банков уже сделали значительные шаги к внедрению цифрового рубля, рынок и регуляторы продолжают оценивать затраты на внедрение в сравнении с ожидаемыми результатами, чтобы определить оптимальные сроки для «промышленного» внедрения технологии, отметил председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин.

Директор группы «цифровые финансы» Kept Анастасия Калугина добавила, что существует ряд факторов, которые могут усложнить реализацию этой инициативы. Не все банки готовы к технической интеграции цифрового рубля, что требует значительных инвестиций в модернизацию IT-инфраструктуры и тестирование операций. Также необходимо доработать регуляторные рамки для защиты данных и борьбы с отмыванием денег, а также сформировать общественное мнение для повышения доверия пользователей к цифровому рублю.

Калугина считает, что перенос сроков на один-два года может быть разумным, если активно проработать указанные риски. Это дало бы всем участникам рынка возможность лучше подготовиться, протестировать системы и устранить возможные проблемы. Важно, чтобы запуск цифрового рубля был не только своевременным, но и качественным.

Влияние цифрового рубля на рынок

Массовый запуск цифрового рубля значительно снизит затраты на платежи и переводы, позволит осуществлять переводы в офлайн-режиме и привязывать цифровые рубли к определенным условиям использования, что обеспечит контроль за целевым использованием средств, отметил представитель МТС-банка. Например, Банк России установил комиссии для магазинов за прием цифровых рублей на уровне 0,2–0,3% в зависимости от категории товаров и услуг, что ниже, чем комиссии за платежи картами и через Систему быстрых платежей.

Тем не менее, представитель «Сбера» выразил сомнение в преимуществах цифрового рубля в снижении издержек граждан на переводы между банками, поскольку такие возможности уже реализованы через СБП.

По мнению экспертов, возможное усиление контроля со стороны государства над финансовыми операциями граждан в связи с введением цифрового рубля вызывает у пользователей опасения по поводу конфиденциальности и свободы распоряжения средствами. Представитель «Сбера» отметил, что цифровые рубли будут храниться на счетах в Центральном банке, что обеспечивает надежность, но также дает государству доступ ко всем данным о транзакциях клиентов, что увеличивает уровень государственного контроля.

Заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Николай Козак считает, что запись всех транзакций в системе повысит безопасность и прозрачность операций в банковском секторе. Он добавил, что такой способ расчетов может помочь в борьбе с мошенничеством. Представитель МТС-банка также подчеркнул, что одним из ключевых изменений станет прозрачность движения цифровых рублей.

Введение цифрового рубля создаст дополнительную конкуренцию для существующих безналичных платежных инструментов, однако не предоставит значительных преимуществ для клиентов, считает представитель Сбербанка. По мнению представителя Россельхозбанка, появление нового средства платежа с улучшенной прозрачностью и программируемостью может привести к новым сценариям для повседневных расчетов как физических, так и юридических лиц.

Наиболее активно новая форма национальной валюты будет использоваться в государственных выплатах. В будущем, по мнению представителя ВТБ, граждане и бизнес могут проявить интерес к трансграничным переводам в цифровом рубле, его прямой конвертации в другие цифровые валюты и смарт-контрактам. Он отметил, что трансграничные переводы, особенно с конвертацией цифрового рубля в валюты других стран, помогут снизить влияние санкционного давления на экономику и финансовую сферу, когда российские банки были отключены от международных платежных систем. В перспективе цифровой рубль станет таким же привычным и удобным средством расчетов, как наличные и безналичные рубли, обеспечивая высокий уровень сохранности средств граждан, добавил представитель Промсвязьбанка.

Цифровой рубль предложит пользователям функциональность, аналогичную существующим платежным инструментам, однако некоторые возможности останутся недоступными, возражает представитель Сбербанка. Он отметил, что клиенты не смогут хранить средства в цифровом рубле для накопления, так как начисление процентов на остаток не предусмотрено, а также не будет бонусов и кешбэка за использование цифрового рубля. Кроме того, для работы с цифровым рублем пользователям потребуются продвинутые цифровые навыки, такие как установка сертификатов и уверенное использование мобильных банковских приложений и портала госуслуг. «Как показывает практика, это может быть затруднительно для значительной части клиентов», — заключил он.