Игры в кредит: почему в России все чаще банкротятся люди до 25 лет

Портрет банкрота в России молодеет: за два года число несостоятельных должников в возрасте до 25 лет выросло в 10 раз. В группе риска — вчерашние студенты, набравшие микрозаймов и кредитных карт под 70 процентов годовых, которые они не в состоянии обслуживать.

Согласно данным на начало 2026 года, общее число граждан, проходящих через процедуру несостоятельности или уже признанных банкротами, перевалило за 2,3 миллиона человек. Но экспертов тревожит не столько общая цифра, сколько качественные изменения в портрете должника.

Если раньше личное банкротство было историей людей 30–40 лет с крупными долгами, то сегодня в эту воронку все активнее затягивает молодежь до 25 лет.

Так почему же поколение, которое только начинает самостоятельную жизнь, уже готово ее «обнулить»? И что стоит за этим трендом — финансовая неграмотность, легкомыслие или новый взгляд на деньги?

«Вечерняя Москва» разобралась в причинах феномена вместе с экономистом и финансовым экспертом Назаром Фадилом.

Чтобы понять масштаб проблемы, нужно разобраться в структуре долгов. Эксперты единодушны: кредитная история 20-летнего банкрота разительно отличается от «послужного списка» человека старше 30.

Лиза Миллер оформила банкротство и уехала в Дубай: что ей грозит за неуплату налогов

— Если рассматривать категорию граждан 30–40 лет, то здесь, как правило, фигурируют крупные суммы — потребительские кредиты и ипотека. Что касается молодежи, то здесь мы наблюдаем иную картину, — комментирует экономист Назар Фадил. — В эту категорию попадают преимущественно студенты, молодые люди без профессионального образования, часто приехавшие из регионов и занятые в сфере низкоквалифицированного труда: курьер, бариста, водитель. Их долговая нагрузка формируется почти исключительно за счет микрозаймов и кредитных карт.

Именно кредитные карты эксперт называет настоящим бичом поколения. По его словам, корень проблемы — в доступности дорогих заемных средств для граждан, не имеющих стабильного источника дохода и финансовой подушки безопасности.

— В России сегодня процентная ставка по кредитным картам составляет от 50 до 70 процентов годовых. Если заемщик выбирает лимит полностью в течение полугода, сумма долга может удвоиться буквально за год.

Если молодой человек оформляет две-три карты, совокупная долговая нагрузка быстро достигает 1,5–2 миллионов рублей. Выплатить такие средства, работая курьером, либо очень затруднительно, либо и вовсе не представляется возможным. В этой ситуации банкротство уже не кажется катастрофой, а рассматривается должником как логичный выход.

Вторым фактором, спровоцировавшим рост банкротств, эксперт называет цифровизацию финансовых услуг. Возможность оформить кредит онлайн и столь же оперативно подать заявление на банкротство через МФЦ или портал «Госуслуги» сформировала у населения иллюзию простого решения долговых проблем.

Назар Фадил акцентирует внимание на тревожной тенденции, связанной с упрощением этих процедур:

— В 2024 году, когда экономическая ситуация осложнилась и банки приступили к ужесточению скоринговых моделей (систем оценки платежеспособности), заемщики столкнулись с проблемами при получении кредитов через мобильные приложения и веб-сайты банков. Даже мои знакомые, пытавшиеся оформить ИT-ипотеку, не могли пройти одобрение. Однако при подаче заявки через портал «Госуслуги» положительное решение принималось значительно чаще.

Когда могут отобрать купленную квартиру: схема Долиной, банкротство, наследство

Именно в этот период, по словам эксперта, совпали два процесса: всплеск мошеннических действий и упрощенное одобрение кредитов через государственные сервисы.

Парадокс ситуации в том, что сегодня та же простота начинает работать и на списание долгов. Когда банкротство можно оформить через МФЦ бесплатно и без привлечения юристов, психологический барьер для молодого человека, не обремененного ипотекой и семьей, практически исчезает. При этом рост числа молодых банкротов не остался незамеченным важными игроками финансового сектора. Крупные банки фиксировали удвоение соответствующих показателей в последние годы, однако к 2025 году динамика замедлилась. По словам Назара Фадила, это связано с тем, что банки начали выстраивать защитные механизмы:

— Финансовые организации реагируют на сложившийся тренд по двум направлениям. Первое — повышение возрастного ценза для выдачи кредитных карт. Отдельные банки продолжают выдавать их с 18 лет, но многие — только с 21 года. Второе направление — усложнение процедуры одобрения заявок. В определенный период, а именно в третьем квартале 2024 года, выдача кредитов новым клиентам в ряде государственных банков была практически приостановлена. Обслуживание продолжалось только для действующих заемщиков.

Однако, по словам банковского специалиста, нынешнее затишье может носить и временный характер.

— Это типичный бизнес-цикл: периоды спада сменяются периодами роста. Совершенно справедливо отмечено в аналитических материалах: когда подрастет следующая возрастная когорта двадцатилетних, ситуация может вновь измениться. Пока не произойдет нормализация общей экономической обстановки, мы будем наблюдать такие циклические колебания, — прогнозирует эксперт.

Однако статистик фиксирует лишь внешнюю сторону явления. Глубинная же причина рекордного числа молодых банкротов кроется в области психологии и представляет собой классический конфликт поколений, где место установки «стыдно быть должным» занял принцип «стыдно быть бедным».

— Времена изменились, а вместе с ними кардинально трансформировались и взгляды людей, — комментирует член Национальной саморегулируемой организации «Союз психотерапевтов и психологов» Наталья Наумова. — Для старшего поколения, выросшего в Советском Союзе, были характерны моральные категории стыда и коллективной ответственности. Взять деньги и не вернуть означало утрату самоуважения, некое падение. Зумеры же демонстрируют принципиально иной подход: они открыты к экспериментам, и возможность получить желаемое, не прилагая значительных усилий, воспринимается ими как допустимая стратегия.

Тактика обратного действия: новые способы мошенничества и как от них защититься

По словам психолога, молодые люди относятся к кредитам как к своеобразному эксперименту: «Возьму и посмотрю, что будет». Заемные средства часто направляются на создание привлекательного образа в социальных сетях, приобретение статусных вещей. При этом они не вникают в процентные ставки, поскольку находятся под постоянным воздействием рекламы юридических компаний, обещающих легкое списание долгов.

Эксперт обращает внимание на специфику восприятия: в молодежной среде банкротство может даже стать предметом своеобразной гордости.

— В социальных сетях зумеры активно делятся рилсами, демонстрируя, как приобрели желаемые вещи, а затем обанкротились. Это воспринимается как проявление смекалки и хитрости, — поясняет Наталья Наумова. — Однако тут срабатывает особенность клипового мышления: они схватывают информацию поверхностно, фиксируют привлекательную схему и приступают к эксперименту, не углубляясь в последствия.

Главная проблема, по мнению психолога, — отсутствие осознания долгосрочных рисков.

— Молодые люди не задумываются, что испорченная кредитная история закроет доступ к более серьезным займам в будущем, что существуют ограничения на занятие руководящих должностей и другие последствия. Когда родители пытаются объяснить, что банкротство может привести к утрате имущества, дети искренне удивляются, — отмечает специалист.

Парадоксальным образом в поведении зумеров сочетаются инфантильность и прагматизм.

— Принимая решение о кредите, они действуют прагматично: сразу просчитывают схему обнуления долга через банкротство, изначально не собираясь платить, — раскрывает механизм Наталья Наумова.

Эксперт подчеркивает, что доступность процедуры через МФЦ только усиливает тренд, формируя устойчивую установку «банкротство — это не проблема, а решение». При этом молодые люди часто даже не осознают наличие у себя ценных активов.

— Родители нередко оформляют долю в квартире на ребенка. Сам он может об этом не знать или не считать своей собственностью. Ему кажется: если нет наличных — значит, ничем не рискует. И когда в ходе банкротства недвижимость подлежит реализации, это становится полной неожиданностью, — предупреждает психолог.

Ключевым драйвером, подталкивающим молодежь к банкротству, Наталья Наумова называет давление соцсетей и культ потребления.

— Соцсети транслируют образ успешного человека как обладателя дорогих вещей. Молодежь хвастается друг перед другом атрибутами, и мнение окружающих становится определяющим. Человек начинает проживать не свою жизнь, а существовать как «обложка», призванная доказать состоятельность, — описывает ситуацию эксперт.

Как оформить кредитные каникулы самозанятым, малому и среднему бизнесу

Для молодых людей из семей со скромным достатком кредит и последующее банкротство порой кажутся единственным способом получить статусные вещи.

— Цены растут, доходы невысоки, устроиться на хорошую работу без опыта тоже непросто. В какой-то момент начинает казаться, что получить вещи, которые сделают «своим» в глазах сверстников, иным способом невозможно. И тогда кредиты с последующим банкротством воспринимаются как единственный выход из ловушки между скромными доходами и высокими потребительскими стандартами, — резюмирует психолог.

Вот и получается, что за последние годы отношение к банкротству в России развернулось на 180 градусов: из позорного клейма оно превратилось в обычную житейскую процедуру. Если для человека в возрасте за 40 списание долгов — это крушение всего, что нажито непосильным трудом, то для 22-летнего парня — лишь возможность начать с чистого листа, пусть и с испорченной кредитной историей.

Специалисты сходятся во мнении, что решение проблемы лежит не в запретительных мерах, а в воспитании финансовой культуры. Повышение уровня финансовой грамотности и, возможно, законодательное введение «периодов охлаждения» при выдаче крупных сумм несовершеннолетним и студентам могли бы снизить остроту ситуации.

ЗАЧЕМ БЕРУТ

У заемщиков младше 25 лет наибольшей популярностью пользуются кредитные карты — они составили 50 процентов общего количества оформленных ими кредитных договоров. На втором месте — кредиты наличными: 43 процента. 5 процентов составили кредиты на товары в торговых точках, а вот на ипотеку и автокредиты пришлось всего по 1 проценту.

АНТИРЕКОРД

По данным Объединенного кредитного бюро, в январе 2026 года самый низкий кредитный рейтинг зафиксирован у заемщиков до 25 лет — в среднем 611 баллов. Для сравнения: средний рейтинг по стране — 708 баллов, у заемщиков 45–65 лет — 729 баллов.

В ТЕМУ

Средняя сумма долга банкрота выросла с 700 тысяч рублей в 2020 году до 1,2 миллиона рублей к 2025 году. При этом количество микрозаймов у одного должника выросло драматически. Если раньше максимальным считалось 10–12 договоров, то сегодня у заемщиков может быть до 50–70 микрозаймов одновременно.

Взять 10 тысяч, а отдать 20 — и ни рублем больше. С такой формулой скоро начнут работать микрофинансовые организации в России. Госдума приняла закон, который обрезает «дорогие» займы под корень: полная стоимость кредита теперь не превысит 100 процентов годовых. И это лишь одна из нескольких жестких мер, призванных вытащить людей из долговой спирали. Подробнее — в материале «Вечерней Москвы».