«На вес золота». Кому нужно срочно оформить кредитную карту?

С 1 июля 2024 года банки начнут соблюдать новые ограничения по выдаче кредитных карт, да и кредитов наличными тоже. В итоге некоторые россияне получат отказ. Поэтому, если вам нужна кредитка или кредит, то лучше поспешить с оформлением. Разберёмся, кому откажут в кредитном продукте из-за новых требований ЦБ. В финале вас ждёт небольшая хитрость, которая поможет обойти запреты регулятора.

_{Кредитные карты и кредиты будут менее доступными. Фото: «Выберу.ру»/Иван Анчуков}

Уже пару лет ЦБ, оценивая закредитованность граждан, ограничивает долю кредитных карт и кредитов, которые выдаются заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Поскольку люди активно пользуются кредитными продуктами, регулятор «закручивает гайки» практически каждые полгода. Ближайшая дата очередного ужесточения — 1 июля 2024 года.

С 1 июля 2024 года банкам запрещено выдавать кредитные карты заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80%.

Долговая нагрузка рассчитывается так: сумма платежей по кредитам, включая новый, делится на доход заёмщика и умножается на 100.

Кому откажут в кредитной карте? Пример

Представим семью из трёх человек (папа, мама и ребёнок), ежемесячный доход которой составляет 100 000 рублей. Из них папа зарабатывает 60 000 рублей, мама — 40 000 рублей.

Семья недавно купила квартиру в ипотеку, ежемесячный платёж по которой равен 40 000 рублей. Заёмщиком выступает папа, а созаёмщиком — мама. Кроме того, есть кредит, взятый на новую мебель и оформленный на маму, с ежемесячным платежом в 10 000 рублей.

Долговая нагрузка папы в данном случае будет 33%:

• 20 000 (половина ежемесячного платежа по ипотеке) / 60 000 х 100 = 33

Долговая нагрузка мамы — 75%:

• (20 000 + 10 000) / 40 000 х 100 = 75

Как видим, папа легко сможет взять кредитную карту с лимитом 60 000 рублей и выше и после 1 июля 2024 года, а вот маме уже откажут или одобрят с мизерным лимитом без возможности увеличить его. Дело в том, что с учётом новой задолженности долговая нагрузка превысит 80%.

Обычно банки при расчёте долговой нагрузки по кредитной карте делят одобренный лимит на 12 месяцев и полученную сумму засчитывают как ежемесячный платёж. Поэтому с лимитом 60 000 рублей нагрузка мамы взлетит до 87,5% и станет преградой для получения карты:

• 60 000 / 12 000 = 5 000
• (20 000 + 10 000 + 5 000) / 40 000 х 100 = 87,5

Чтобы уложиться в новые ограничения ЦБ, банк сможет одобрить кредитку с лимитом всего на 24 000 рублей:

• (20 000 + 10 000 + 2 000) / 40 000 х 100 = 80
• 2 000 х 12 = 24 000

При этом мама не сможет со временем увеличить кредитный лимит, как это часто бывает у добросовестных заёмщиков. Разве что ей повысят зарплату или семья закроет потребительский кредит.

Обещанная хитрость

Ограничения по выдаче кредитных карт и кредитов действуют только для универсальных банков. В банках с базовыми лицензиями можно без проблем оформить кредитную карту или взять кредит и после 1 июля 2024 года.

К банкам с базовой лицензией относятся «Вологжанин», «Свой Банк» и другие. Полный список действующих банков с базовыми лицензиями можно найти на сайте ЦБ. В него на 21 июня 2024 года включены 97 кредитных организаций. Это небольшие банки, которые в основном работают в пределах одного-двух регионов.