Ипотечное жильё не будут забирать за долги
Страшный сон ипотечника — платить стало нечем, и квартиру забирают. Тут не поможет ни то, что это его единственное жильё, ни наличие малолетних детей в семье, ни какие-то другие смягчающие обстоятельства. Запрет на изъятие ипотечного жилья был бы революционным решением. И вот в СМИ выходят статьи с громкими заголовками о принятии закона, который защищает единственное ипотечное жильё банкрота. Но, как говорится, дьявол кроется в деталях. О чём на самом деле идёт речь?
Как сохранить ипотечную квартиру? Фото: freepik.com
Госдума приняла закон, согласно которому у банкротов не будут забирать единственное жильё, оформленное в ипотеку. Но в определённых случаях.
Представим ситуацию — гражданин имеет ипотеку и другие кредиты. Ипотеку он исправно оплачивает — это святое. А вот по другим займам образовались долги, да такие, что хоть объявляй себя банкротом. О том, как это сделать, читайте в нашем материале «Банкротство физических лиц».
Тут и возникает неразрешимая дилемма. Дело в том, что при банкротстве должник лишается всего своего имущества — в том числе и единственного ипотечного жилья. Даже несмотря на то, что готов продолжать вносить за него платежи.
Поэтому у депутатов и возникла идея выделить ипотеку из дела о банкротстве. В этом случае жильё не станут продавать в счёт погашения общего долга.
Для этого суд, рассматривающий дело о банкротстве физлица, по его желанию, должен утвердить отдельное мировое соглашение с банком, который выдал ипотеку. Согласие иных кредиторов на это не требуется.
В этом случае:
- должник сохранит свою квартиру или дом, взятые в ипотеку, при условии, что это его единственное жильё — оно не включается в состав имущества, подлежащего реализации при банкротстве;
- требования банка, который выдал ипотеку, исключат из реестра требований к банкроту — т. е. остальные кредиторы могут претендовать на любое имущество должника, кроме ипотечного жилья;
- должник будет обязан продолжать погашать долг по ипотеке согласно условиям мирового соглашения или плана реструктуризации долгов;
- если на момент заключения мирового соглашения банкрот просрочил выплаты и по ипотеке, то в соглашении должно быть прописано, как и когда этот долг будет погашен.
Однако в мировом соглашении есть несколько «но»:
- Мировое соглашение не освобождает гражданина от иных долгов. Производство по делу о его банкротстве не прекращается.
- При расторжении мирового соглашения или неисполнении должником его условий непогашенная часть ипотеки восстанавливается в реестре требований кредиторов, а банк, выдавший ипотеку, вправе изъять жильё.
- Если другого имущества банкрота недостаточно для погашения долгов первой и второй очереди (долги за причинение вреда жизни или здоровью, а также по зарплате), то мировое соглашение возможно только при условии внесения на спецсчёт должника денег для их погашения (но не более 10% от стоимости ипотечного жилья).
Возникает вопрос — а как же банкроту погашать ипотеку, если все его средства будут уходить на выплату других долгов? В этом случае предполагается, что ипотеку будут выплачивать некие «третьи лица», например, родственники банкрота. Деньги, предоставленные должнику, будут расцениваться как беспроцентный заём. Вернуть его можно будет не ранее, чем через три года после даты завершения процедуры банкротства.
Выплачивать ипотеку может и сам должник за счёт его доходов, на которые не может быть обращено взыскание по закону (выплаты за вред здоровью, алименты и т. д.), или доходов, которые могут быть им получены после завершения процедур, применяемых в деле о банкротстве.
Эти же «третьи лица» могут погасить всю ипотеку сразу в любой момент рассмотрения его дела арбитражным судом. Тогда и мировое соглашение с банком-кредитором заключать не понадобится.
Законопроект ещё должен утвердить Совет Федерации и подписать президент. Если его примут, то он вступит в силу через 30 дней после опубликования. Причём положения закона будут распространяться и на дела, которые были инициированы ранее, если единственная ипотечная жилая недвижимость должника ещё не продана.