Банк России принял ряд решений по макропруденциальным требованиям в отношении необеспеченных потребительских кредитов (29.11.2024)
Банк России сохранил на I квартал 2025 года значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам (займам), установленные для IV квартала 2024 года (табл. 1 и 2).
Банк России снизил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам (табл. 3).
Рост портфеля необеспеченных потребительских кредитов замедлился под действием жесткой денежно-кредитной и контрциклической макропруденциальной политики: месячный прирост снизился с уровня 2% в мае — июне 2024 года до
Действие макропруденциальных ограничений улучшает стандарты кредитования — доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50% снизилась с 63% в IV квартале 2022 года до 28%2 в III квартале 2024 года3 (в портфеле — с 64 до 49%). При этом опережающие индикаторы (доля просроченных на 30 дней кредитов через 3 месяца с момента выдачи) показывают стабилизацию качества кредитов после некоторого ухудшения в начале 2024 года.
Сохранение текущих значений МПЛ на I квартал 2025 года будет способствовать дальнейшему переходу к более сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам и займам, предотвращению угрозы закредитованности граждан, снижению рисков банков и МФО и в результате повышению финансовой стабильности.
После утверждения действующей с 1 сентября матрицы надбавок (пресс-релиз от 28 июня 2024 г.) ключевая ставка была повышена на 5 п.п. В условиях роста процентных ставок для заемщиков с тем же уровнем кредитного риска банки увеличивают ПСК из-за удорожания фондирования. В связи с этим матрица надбавок, дифференцированных по уровню ПСК, становится более жесткой.
Для того чтобы в условиях более высоких ставок банки могли предоставлять кредиты без дополнительной нагрузки на капитал, Банк России корректирует с 2 декабря 2024 года матрицу надбавок к коэффициентам риска.
Таблица 1. Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией)
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата кредита превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| IV квартал 2024 года | I квартал 2025 года | IV квартал 2024 года | I квартал 2025 года | IV квартал 2024 года | I квартал 2025 года | |
| От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования | 15% | 15% | 3% | 3% | 5% | 5% |
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | 10% | 10% | 0% | 0% | 0% | 0% |
Таблица 2. Значения МПЛ для микрофинансовых организаций
| ПДН превышает 50%, но не превышает 80% | ПДН превышает 80% | Срок возврата займа превышает 5 лет | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| IV квартал 2024 года | I квартал 2025 года | IV квартал 2024 года | I квартал 2025 года | IV квартал 2024 года | I квартал 2025 года | |
| От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования | 15% | 15% | 3% | 3% | Нет лимита | |
| От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования | 10% | 10% | 0% | 0% | Нет лимита | |
Таблица 3. Надбавки к коэффициентам риска в отношении необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных с 2 декабря 2024 года
| Надбавка | Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН), % | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Без ПДН | (80+)4 | ||||||||
| Полная стоимость кредита, % годовых | 1,8 | 0,0 | 0,0 | 0,2 | 0,3 | 0,7 | 1,2 | 1,8 | |
| 2,0 | 0,0 | 0,2 | 0,3 | 0,5 | 0,9 | 1,4 | 2,0 | ||
| 2,4 | 0,4 | 0,5 | 0,7 | 0,9 | 1,3 | 1,8 | 2,4 | ||
| 2,9 | 1,0 | 1,2 | 1,4 | 1,7 | 2,0 | 2,3 | 2,9 | ||
| 3,6 | 1,6 | 1,7 | 1,9 | 2,2 | 2,6 | 3,0 | 3,6 | ||
| 3,8 | 1,7 | 1,8 | 2,0 | 2,6 | 3,0 | 3,2 | 3,8 | ||
| 4,0 | 1,8 | 2,0 | 2,2 | 3,0 | 3,2 | 3,5 | 4,0 | ||
| 5,0 | 2,0 | 2,2 | 2,5 | 3,2 | 3,5 | 4,0 | 5,0 | ||
| (60+) | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | |
1 По данным формы отчетности 0409704.
2 По кредитным картам используются данные формы отчетности 0409704, по кредитам наличными — формы отчетности 0409135.
3 Доля фактически предоставленных кредитов с ПДН 50+ превосходит сумму установленных на III квартал 2024 года значений МПЛ по кредитам с ПДН
4 В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.