Можно ли отказаться от выплаты кредита из-за кризиса?
ВОПРОС: Взял кредит в долларах, теперь не могу его выплачивать, так как сумма ощутимо выросла. Как быть? Можно ли переоформить документы и платить в долларах по старому курсу? Или отложить возврат денег банку до лучших времен? Какое мне грозит наказание, если не смогу больше гасить платежи? Если банк «лопнет», я свободен?
ОТВЕТ: Прежде всего, нужно успокоиться и понимать, что никакое наказание тебе не грозит. Ты не правонарушитель. Ты оказался в сложной ситуации отнюдь не по своей вине. Важнее вопрос: как быть?
Можно ли переоформить документы и платить кредит в доллларах по старому курсу? Заключенный тобой с банком кредитный договор есть соглашение сторон (между тобой — с одной стороны, и банком — с другой стороны), поэтому его изменение возможно только при наличии доброй воли обеих сторон. Понятно, что банк на это, скорее всего, не пойдет. В то же время, провести переговоры с банком на эту тему не помешает.
Почти уверен (об этом свидетельствует практика), что при первом же непоступлении ежемесячного платежа тебе позвонят из банка и предложат встречу для переговоров. На встрече следует держаться уверенно и спокойно, привести аргументы в пользу того, что ты «платил всегда и вовремя», но в силу объективно сложившейся в стране обстановки не готов в настоящее время выплачивать кредит. Далее ты должен предложить банку свой вариант выхода из ситуации. Банк, возможно, предложит устраивающий его вариант. Если стороны не придут к соглашению, то банк начнет предпринимать меры по возврату кредита. Например, «дергать» поручителей, если таковые имеются, и требовать погашения ими кредита (беспроигрышный для банка вариант); обращаться в суд с требованием о взыскании кредита и наложении ареста на заложенное тобой имущество. В общем, хорошего мало, поэтому весьма желательно с банком все-таки договориться и не доводить дело до конфронтации. С банками бороться трудно: уверен, что без адвоката тебе будет тяжело, а адвокат — дорогое удовольствие, учитывая еще, что тебе и так не очень легко в финансовом отношении. И еще. На практике банки, как правило, не хотят «возиться» с должниками и «продают долги» коллекторам. Последние начинают «терроризировать» должников.
НАДО ИМЕТЬ В ВИДУ, ЧТО ЕСЛИ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ НЕ ПРЕДУСМОТРЕНА ВОЗМОЖНОСТЬ БАНКА УСТУПИТЬ ПРАВО ТРЕБОВАНИЯ ТРЕТЬЕМУ ЛИЦУ (КОЛЛЕКТОРСКОМУ АГЕНТСТВУ), ТО С КОЛЛЕКТОРАМИ ДОЛЖНИК МОЖЕТ ДАЖЕ НЕ РАЗГОВАРИВАТЬ.
Допустим теперь, что стороны не пришли к соглашению, но не банк, а ты начнешь предпринимать меры по изменению условий договора и обратишься в суд. На мой взгляд, шансов у тебя практически нет, поскольку при заключении договора тебя устраивали все условия. Конечно, ты можешь аргументировать свою позицию тем, что законным платежным средством на территории России является рубль, а случившееся — по твоему мнению, форс-мажорные обстоятельства, но суд вряд ли примет эти доводы, и решение суда будет не в твою пользу.
ПРАВДА, ЕСЛИ РЕЧЬ ИДЕТ О ВАЛЮТНОМ ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТЕ, ТО ОПРЕДЕЛЕННЫЕ ШАНСЫ В СУДЕ У ТЕБЯ, НА МОЙ ВЗГЛЯД, ВСЕ-ТАКИ ЕСТЬ. Я ПОЛАГАЮ, ЧТО УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНОГО ВАЛЮТНОГО КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В РЕЗУЛЬТАТЕ РЕЗКОГО СКАЧКА, НАПРИМЕР, ДОЛЛАРА США СТАЛИ КАБАЛЬНЫМИ И НЕПРИЕМЛЕМЫМИ ДЛЯ ОДНОЙ СТОРОНЫ. В СИЛУ ЭТОГО КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР И МОЖЕТ БЫТЬ ПРИЗНАН (В ЧАСТИ) НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ НА БУДУЩЕЕ ВРЕМЯ.
Впрочем, можно допустить, что в случае дальнейшего ухудшения ситуации определенные меры по ипотечным валютным кредитным договорам будут приняты на уровне высшего руководства страны. К примеру, может быть объявлен мораторий на их исполнение на определенное время.
Есть еще одна новость. В третьем чтении принят проект закона о банкротстве физических лиц. Он серьезно облегчает положение должников, поэтому достойно выйти из ситуации у тебя, несомненно, получится. Кстати, тяжело ведь не только должникам, но и банкам. Однако не надо обольщаться и думать, что если банк «лопнул», то твой кредит «исчез». Нет, новый кредитор (правопреемник прежнего), возможно, будет «наседать на тебя» даже с большим рвением.