Читаем кредитный договор: как не попасть на удочку
— Как вы относитесь к кредитам? У вас они есть, брали когда-нибудь?
— Считаю, что для работающего человека с регулярным доходом и уверенностью в том, что он не собирается нарушать закон, кредит — нормальный цивилизованный продукт. Можно пользоваться кредитами и займами, главное — не нарушать условия договора. Нормально отношусь к кредитам, но пользуюсь ими не часто. В моей жизни были моменты, когда прибегал к маленьким кредитам.
— Кредитный договор довольно сложный, юридически неграмотным людям прочесть и понять его непросто. На какие моменты в договорах стоит обратить внимание, когда собираешься взять кредит?
— В первую очередь, на предмет договора. Надо понимать, с кем заключается договор, и убедиться в сумме кредита — она должна соответствовать сумме, о которой вы договорились, и быть прописанной в документе как цифрами, так и словами. Необходимо обратить внимание и на ставку кредита — процент за пользование кредитом. Естественно, лучше изучить весь договор. В них обычно есть пункты «Права и обязанности» — надо посмотреть, какие обязанности у вас и банка, какие права у банка. Выяснить, в каком случае банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор — это либо просрочка на определенное время, либо иные нарушения. В «обязанностях» обычно прописывают и какие-то скрытые проценты и комиссии.
— Что касается именно скрытых процентов, они обычно идут в конце кредитного договора, где уставший человек уже невнимателен?
— Обычно их указывают в «Дополнительных условиях», где можно просмотреть, какие могут быть дополнительные комиссии. Я встречал, что в «обязанностях» одним из условий было заключение договора на страхование жизни.
— Это обязательно условие при всех кредитах?
— Нет, это абсолютно добровольно. Заемщик не обязан заключать такой договор при получении потребительских кредитов, особенно — микрокредитов, это не предусмотрено законом. В гражданском кодексе есть пункт об обязательном страховании только в случаях, когда заемщик берет кредит на покупку недвижимости.
— Что делать, если банк, где вы оформили потребительский кредит, обанкротился? Кредитное дело куда-то передадут, другому банку?
— В силу закона банкротство банка не дает право переставать вносить оплату по кредиту.
— Люди не знают, куда платить?
— Да, люди путают и думают, что если банк обанкротился, то есть идет процедура банкротства, то банк не функционирует. Но это не совсем так. При лишении лицензии банк не может осуществлять банковскую деятельность — выдавать новые кредиты, например. Но оплату по кредитам, то есть возврат денежных средств, банк осуществляет. Этим занимается арбитражный управляющий, он осуществляет процедуру банкротства. Заемщик должен самостоятельно получить информацию — она размещается в СМИ, — на какой расчетный счет надо дальше оплачивать кредит. Часто бывает, что банк обанкротился, проходит два года в пределах срока исковой давности, который составляет три года. Арбитражный управляющий от лица этого банка обращается в суд, чтобы взыскать с заемщика не только сумму основного долга, но и проценты, штрафы, неустойки — все, что предусмотрено договором. И суд удовлетворит такой иск, поскольку он основан на договоре. Поэтому лучше погашать кредит вовремя.
— Микрофинансовые организации сейчас популярны у людей. В каких случаях туда стоит обращаться? Были у вас случаи, когда люди судились с микрофинансовыми организациями?
— Судов с ними очень много. Люди удивляются, когда узнают, какой у них долг появляется спустя определенное время. Относятся к этому не очень серьезно. Обычно занимают деньги «до зарплаты» — небольшую сумму, до 20 000 рублей. А потом, например, банк обращается в суд из-за невыплаты. Договор с такими организациями, кстати, обязательно должен быть в письменной форме, иначе он будет считаться недействительным. Для микрофинансовых организаций рекомендовано, чтобы на первой странице было четко видно, какая у кредита ставка — процент за пользование кредитом, поскольку он в большинстве случаев завышен до 2% в день. Получается, спустя год набегает большая сумма. Если взять 19–20 тысяч, через год набежит около 150 тысяч. И это только процент! Плюс сама сумма кредита. В итоге — около 170 тысяч рублей. Люди наивно полагают, что есть много лазеек в законе, и суды встанут на их сторону. Но из практики скажу, что в итоге все сводится к тому, что суды удовлетворяют требования кредиторов.
— Как общаться с коллекторами? Могут ли им уступать дела те же банки, микрофинансовые организации? Законно ли это?
— Да, по закону это возможно. Называется «цессия переуступка требования права» — кредитор может уступить свой долг любому лицу. Для этого не требуется согласия заемщика, его надо лишь уведомить. Коллекторы могут как выкупать долги и требовать их возврата, так и просто стимулировать возврат кредита для банка. Если они выкупают и требуют возврата кредита, обязательно узнать, кто к вам обращается, узнайте личные данные — фамилию, имя, отчество — и название организации, чтобы все можно было проверить.
— Если человек не может платить по кредиту — работы лишился, заболел, стал инвалидом, — что ему делать?
— Единственный законный способ — стать банкротом, воспользоваться процедурой банкротства и снять с себя все кредитные обязательства. Если есть основания и нет преднамеренного банкротства. Такие дела рассматривают в суде — это долгий и сложный процесс. Но, в принципе, реально стать банкротом — к этому часто прибегают.
— Считаю, что для работающего человека с регулярным доходом и уверенностью в том, что он не собирается нарушать закон, кредит — нормальный цивилизованный продукт. Можно пользоваться кредитами и займами, главное — не нарушать условия договора. Нормально отношусь к кредитам, но пользуюсь ими не часто. В моей жизни были моменты, когда прибегал к маленьким кредитам.
— Кредитный договор довольно сложный, юридически неграмотным людям прочесть и понять его непросто. На какие моменты в договорах стоит обратить внимание, когда собираешься взять кредит?
— В первую очередь, на предмет договора. Надо понимать, с кем заключается договор, и убедиться в сумме кредита — она должна соответствовать сумме, о которой вы договорились, и быть прописанной в документе как цифрами, так и словами. Необходимо обратить внимание и на ставку кредита — процент за пользование кредитом. Естественно, лучше изучить весь договор. В них обычно есть пункты «Права и обязанности» — надо посмотреть, какие обязанности у вас и банка, какие права у банка. Выяснить, в каком случае банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор — это либо просрочка на определенное время, либо иные нарушения. В «обязанностях» обычно прописывают и какие-то скрытые проценты и комиссии.
— Что касается именно скрытых процентов, они обычно идут в конце кредитного договора, где уставший человек уже невнимателен?
— Обычно их указывают в «Дополнительных условиях», где можно просмотреть, какие могут быть дополнительные комиссии. Я встречал, что в «обязанностях» одним из условий было заключение договора на страхование жизни.
— Это обязательно условие при всех кредитах?
— Нет, это абсолютно добровольно. Заемщик не обязан заключать такой договор при получении потребительских кредитов, особенно — микрокредитов, это не предусмотрено законом. В гражданском кодексе есть пункт об обязательном страховании только в случаях, когда заемщик берет кредит на покупку недвижимости.
— Что делать, если банк, где вы оформили потребительский кредит, обанкротился? Кредитное дело куда-то передадут, другому банку?
— В силу закона банкротство банка не дает право переставать вносить оплату по кредиту.
— Люди не знают, куда платить?
— Да, люди путают и думают, что если банк обанкротился, то есть идет процедура банкротства, то банк не функционирует. Но это не совсем так. При лишении лицензии банк не может осуществлять банковскую деятельность — выдавать новые кредиты, например. Но оплату по кредитам, то есть возврат денежных средств, банк осуществляет. Этим занимается арбитражный управляющий, он осуществляет процедуру банкротства. Заемщик должен самостоятельно получить информацию — она размещается в СМИ, — на какой расчетный счет надо дальше оплачивать кредит. Часто бывает, что банк обанкротился, проходит два года в пределах срока исковой давности, который составляет три года. Арбитражный управляющий от лица этого банка обращается в суд, чтобы взыскать с заемщика не только сумму основного долга, но и проценты, штрафы, неустойки — все, что предусмотрено договором. И суд удовлетворит такой иск, поскольку он основан на договоре. Поэтому лучше погашать кредит вовремя.
— Микрофинансовые организации сейчас популярны у людей. В каких случаях туда стоит обращаться? Были у вас случаи, когда люди судились с микрофинансовыми организациями?
— Судов с ними очень много. Люди удивляются, когда узнают, какой у них долг появляется спустя определенное время. Относятся к этому не очень серьезно. Обычно занимают деньги «до зарплаты» — небольшую сумму, до 20 000 рублей. А потом, например, банк обращается в суд из-за невыплаты. Договор с такими организациями, кстати, обязательно должен быть в письменной форме, иначе он будет считаться недействительным. Для микрофинансовых организаций рекомендовано, чтобы на первой странице было четко видно, какая у кредита ставка — процент за пользование кредитом, поскольку он в большинстве случаев завышен до 2% в день. Получается, спустя год набегает большая сумма. Если взять 19–20 тысяч, через год набежит около 150 тысяч. И это только процент! Плюс сама сумма кредита. В итоге — около 170 тысяч рублей. Люди наивно полагают, что есть много лазеек в законе, и суды встанут на их сторону. Но из практики скажу, что в итоге все сводится к тому, что суды удовлетворяют требования кредиторов.
— Как общаться с коллекторами? Могут ли им уступать дела те же банки, микрофинансовые организации? Законно ли это?
— Да, по закону это возможно. Называется «цессия переуступка требования права» — кредитор может уступить свой долг любому лицу. Для этого не требуется согласия заемщика, его надо лишь уведомить. Коллекторы могут как выкупать долги и требовать их возврата, так и просто стимулировать возврат кредита для банка. Если они выкупают и требуют возврата кредита, обязательно узнать, кто к вам обращается, узнайте личные данные — фамилию, имя, отчество — и название организации, чтобы все можно было проверить.
— Если человек не может платить по кредиту — работы лишился, заболел, стал инвалидом, — что ему делать?
— Единственный законный способ — стать банкротом, воспользоваться процедурой банкротства и снять с себя все кредитные обязательства. Если есть основания и нет преднамеренного банкротства. Такие дела рассматривают в суде — это долгий и сложный процесс. Но, в принципе, реально стать банкротом — к этому часто прибегают.