Кошелек или чип. Каким будет финансовый мир через 25 лет

"ДП" предложил финансистам пофантазировать, каким будет финансовый мир через 25 лет. Выяснилось: он будет во многом таким же, но в чем–то — абсолютно другим. Людям, проработавшим в финансовой индустрии много лет, есть с чем сравнивать. "Международный банк Санкт–Петербурга получил свою лицензию в 1989 году, с тех пор прошло уже даже более 25 лет. И за эти годы основополагающие принципы работы банковской системы остались неизменными, поменялась лишь их упаковка и форма предоставления — утверждает Сергей Бажанов, председатель правления Банка МБСП. — И в ближайшие 25 лет глобальных изменений я не ожидаю". "Банковская сфера — крайне консервативная, поэтому, несмотря на множество нововведений, меняются только формы, но не суть банковских операций, — полагает Александр Тютюнник, заместитель председателя правления банка "Александровский". — Базовые банковские продукты остаются прежними — это расчеты, получение кредитов и накопление средств". "Я в страховом бизнесе с 1992 года, то есть более 25 лет, и могу сказать, что за это время радикально ничего не изменилось", — вторит банкирам Алексей Кузнецов, генеральный директор СК "Капитал–полис". Жизнь в сети Все без исключения участники опроса уверены, что набравший скорость тренд ухода финансовых услуг в онлайн продолжится и, возможно, будет менять расклад сил на рынке. "Все можно делать через мобильный телефон: получать и передавать информацию, оплачивать услуги, записываться на прием к врачу, онлайн получать консультации врача, заявлять о страховом случае и т. д., — перечисляет Алексей Кузнецов. — В дальнейшем цифровые технологии внесут существенные изменения в процесс получения финансовых услуг. Через 25 лет большинство услуг клиенты будут получать не выходя из офиса или из дома. С медицинскими услугами дело обстоит сложнее, несмотря на бурный прорыв в сфере медицинских технологий. Например, сегодня можно получить медицинскую консультацию онлайн, но вряд ли в будущем можно будет сделать фиброгастроскопию самостоятельно, не выходя из дома, и передать по электронной почте результаты своему врачу". "Полагаю, что существенно возрастет уровень автоматизации, роль кредитной истории. Скорее всего, в будущем для получения банковской услуги не придется даже приходить в офис и общаться с людьми. Уже сейчас начинают развиваться технологии удаленной идентификации клиентов", — добавляет Владимир Прибыткин, председатель совета директоров банка "ПСКБ". По его прогнозу, у клиентов банков будущего появится больше свободы. "Развитие мобильных приложений приведет к снижению количества отделений финансовых заведений. Некоторые банки начали предлагать кредитование физических лиц через соцсети. Сейчас расчеты в социальных сетях уже довольно обычны и популярны, так что и кредитование через социальные сети вполне может получить большое развитие. Еще одна интересная услуга, которая уже обсуждается в банковском сообществе — ипотека или потребительский кредит с помощью краудсорсинга. Сейчас к данному механизму в основном прибегают стартапы, но в будущем это может стать возможным и для физических лиц". Деньги в ладонях Как считает Михаил Иоффе, управляющий филиалом банка "Открытие" в Петербурге, ключевым аспектом мира финансовых услуг через четверть века станет внедрение биотехнологий. "Это позволит отказаться от использования технологических устройств для связи и записи информации, в том числе финансового характера. Документооборот окончательно станет электронным, с обязательным резервированием критически важной информации на устройствах памяти, которые будут являться частью биоимплантов. Логичнее всего предположить, что их будут вживлять в запястья или ладони", — дает волю фантазии банкир. "С большой долей вероятности физические лица будут носителями чипов, которые будут служить их идентификаторами, пропусками и носителями их банковских счетов, медицинских карт и всего остального", — поддерживает идею всеобщей чипизации Яков Марков, генеральный директор ИК "Доходъ". Он также считает, что большая часть людей в будущем не будет иметь собственности в обычном смысле этого слова. "Собственность уже сейчас часто заменяется арендой, — констатирует Марков. — Аренда жилья, аренда автомобиля, аренда места стоянки автомобиля и т. д. Покупку материального обеспечения все чаще замещает его аренда. Вы вместо покупки "Майкрософт–офиса" платите помесячно за его аренду. Скоро это, очевидно, станет непрерывной услугой, как каршеринг, аренда с поминутной оплатой. Вот здесь и возникает новое в системе услуг. Например, кредитование в случае отсутствия денег на пару минут, аренда портфеля ценных бумаг. Каждая конкретная минута услуги очень дешевая, а в целом все будет очень дорого. Оказывать услуги, очевидно, будут некие новые агенты. В основном — владельцы арендуемого имущества или арендуемых прав. Например, то же кредитование на минуты будут оказывать они". Криптовалюты займут нишу Ажиотаж по поводу криптовалют через четверть века схлынет. Но сами они как явление останутся, найдя свое место в новой финансовой системе. "Криптовалюты в итоге займут лишь небольшую нишу финансового рынка и станут одним из элементов систем корпоративной мотивации менеджеров, — полагает Михаил Иоффе. — Часть бонусов сотрудники крупных корпораций будут получать в корпоративной криптовалюте, а не в акциях компании. Возможности использования таких корпоративных валют будут ограничены на государственном уровне, а их конверсионный курс будет зависеть от успехов и неудач корпорации. В мире по–прежнему не будет единой валюты, хотя, скорее всего, валюты большинства стран окончательно станут цифровыми. Основной единицей межгосударственных расчетов станет юань, доллар США займет положение, схожее с нынешним положением британского фунта стерлингов". "Вполне возможно, что в будущем мире криптовалюты будут выпускать почти все физические лица, — допускает Яков Марков. — Например, адвокат выпускает криптовалюту на 1 час своего рабочего времени. Покупает тот, кто нуждается в услугах адвоката". "Существующие валюты в основной своей массе останутся в обращении, но их позиции на мировом валютном рынке могут существенно измениться. В том числе и под влиянием криптовалют" — считает Владимир Прибыткин.