Триллион чистой прибыли: как банки наживаются на кредитах

Банки установили рекорд по прибыли. В первом полугодии они заработали 1 трлн руб., сообщил ЦБ. Это самый высокий результат за все время. Для сравнения, в прошлом году за тот же период банки заработали 634 млрд руб. Рост колоссальный — в 1,59 раза при декларируемой инфляции менее 5%, росте экономики в прошлом году на 2,3% и 0,1% росте реальных располагаемых доходов населения. Премьер-министр Антон Силуанов в интервью МК скромный рост объяснил тем, что доходы граждан идут "на выплаты по потребительским и ипотечным кредитам, которые сокращают реальные располагаемые доходы". Михаил Мельников — о том, как банки наживаются на гражданах.

Приведенные цифры впечатляют, к тому же банки лучше, чем кто-либо другой, умеют скрывать доходы — плох тот финансист, который не может нарисовать убыток. Но ситуация настолько хороша, что в этом нет необходимости. 79% всех российских банков показали прибыль за полгода, то есть 365 успешных против 99 убыточных (да, число банков снизилось вдвое за шесть лет работы Набиуллиной).

Еще одна интересная цифра: банковские активы в России составляют 92,5 трлн руб. Это почти равняется годовому ВВП страны (103,6 трлн), в 4,5 раза больше федерального бюджета (около 20 трлн) и, главное, вдвое больше всей денежной массы в нашей стране (46,7 трлн).

Есть, конечно, и минусы: в Центробанке сетуют, что объемы кредитования растут, но не так быстро, как раньше, — всего на 1,4% в июне 2019 года (год назад рост составлял 1,9%). Тем не менее это соответствует годовому росту 18,2%, что, опять же, существенно превышает как темп роста экономики, так и реальные возможности граждан и бизнеса. Но огорчаться не стоит: замедление наблюдается всего лишь второй месяц подряд, нормальное летнее снижение деловой активности.

На словах ЦБ выражает озабоченность и даже собирается принять меры: скоро у нас появится показатель долговой нагрузки заемщика и коэффициенты риска по потребительским кредитам. Но, судя по предыдущему опыту, нововведения будут использоваться в основном для давления на малые банки с целью вытеснения их с кредитного рынка.

Из кредитов не вырваться

А теперь другая статистика. Подготовлена она организацией со смешным названием СРО НАПКА (Саморегулируемая организация "Национальная ассоциация коллекторских агентств").

Там тоже много цифр. Самой разрекламированной из них почему-то оказались "11 месяцев" — именно столько требуется среднему нашему заемщику, чтобы, отдавая все заработанные средства, полностью погасить кредитные обязательства. В этом нет как раз ничего удивительного и опасного, поскольку заметную долю рынка в денежном выражении занимают "долгие" ипотечные кредиты, без них цифра была бы совсем другая. Это подтверждается тем, что пять лет назад требовалось лишь 7 зарплат — за прошедшее время как раз и наблюдался взрывной рост ипотеки. А ипотека — это как-никак улучшение жилищных условий. Да, под 10-11% вместо европейских 2-3% (кстати, дочки российских банков охотно выдают такие европейцам), но все же улучшение. От плохой жизни ипотеку не берут.

Интересно, что средний доход ипотечного заемщика в стране, согласно этому исследованию, составляет всего лишь 40 тыс. рублей.

А вот тот факт, что рост объемов банковского кредитования физических лиц всего за год вырос на 23% и достиг 16 трлн рублей (более трети денежной массы в стране), уже очень серьезен.

У 2,3 млн заемщиков после выплат по кредиту остается не более прожиточного минимума, вместе с членами их семей это уже ощутимая социальная прослойка "кредитной бедноты". Уже образовался порочный круг: низкие доходы стимулируют людей брать кредиты, а выплаты по кредитам вгоняют их в бедность.

Мы не Запад

В Центробанке справедливо замечают, что до долговой нагрузки западных стран нам довольно далеко: в тех же США совершенно нормально иметь кредит в пару своих годовых доходов. В целом, если разделить выплаты по кредитам на всех граждан России, получается примерно 10% от дохода. Казалось бы, есть куда расти.

Но главная разница состоит в том, что типичный российский заемщик — человек малообеспеченный. И в реальности он платит не 10%, а 44% своих доходов. Представители нашего, скажем так, полусреднего класса все-таки ведут себя более сознательно и пытаются не влезать в долги, исключая ипотеку. А богатые граждане кредиты берут охотно, но потом объявляют себя банкротами.

Ростовщическая экономика. Но нельзя упрекать банки за то, что они работают и получают прибыль так, как позволяют законы и правила.

Но надо понимать, что на принятие законов в России, к сожалению, гораздо сильнее влияют банки, чем их клиенты. Чтобы оформить сейчас банкротство физического лица, надо иметь в среднем около ста тысяч рублей на все процедуры, а по меркам провинции это очень приличные деньги. Поэтому банкротится самый богатый депутат Госдумы Андрей Палкин, банкротится свердловский депутат Илья Гаффнер, посоветовавший нам с вами "просто задуматься о собственном здоровье – поменьше есть, например", а вот учительница, по глупости своей набравшая кредитов (больше учителей занимают только охранники), сделать это не в состоянии.

Моя оборона

Кстати, не надо думать, что это какая-то частная проблема потребителей с низким IQ, не способных держать себя в руках. Высокие процентные ставки уже нанесли удар по оборонке: так, вице-премьер Юрий Борисов указал, что оборонно-промышленный комплекс (ОПК), закредитованный на 2,2 трлн рублей (в разы меньше, чем население), уже сейчас работает "в ноль", так как плановая прибыль сравнялась с выплатами по кредитам (200 млрд руб. в год). Для развития нужны новые кредиты, но если их взять, то эта спираль взаимной зависимости продолжит раскручиваться и ОПК уйдет в минус. Потребуются субсидии от государства.

Что делать

Но простое снижение ставок по кредитам не панацея: это поможет бизнесу, а вот частных заемщиков еще сильнее загонит в долги благодаря мнимой доступности денег. Начать нужно с признания того, что кредитная зависимость — это социальная болезнь. Для ее искоренения необходимо в первую очередь полностью запретить любую рекламу кредитных продуктов, как запретили рекламу крепкого алкоголя и казино. И, конечно, необходимо установить национальный контроль над Центробанком, чтобы он действовал в интересах российского государства.