Процент на условиях: почему дебетовая карта не приносит доход?

Когда ставки по вкладам в рублях падают, пластиковая карта становится альтернативой депозиту. Однако проценты не будут «капать» просто так. Как выбрать карту с высоким доходом и какие строки мелким шрифтом читать в тарифах?

Можно ли заработать на дебетовой карте?

Карты с процентами на остаток любят сравнивать с банковскими вкладами. С одной стороны — это гибкий «карманный депозит». С другой — для хранения денег на счете требуется самодисцплина. От спонтанных трат вас убережёт только сознательность. Но есть большой плюс: деньги всегда под рукой, не придётся платить комиссию за досрочное снятие, перевод между счетами.

По данным индекса вкладов «Выберу.ру», ставки по рублёвым депозитам сильно упали. На этом сказалось тройное снижение ключевой ставки ЦБ в 2019 году: на 8 сентября средний процент по вкладам до 180 дней — 6,019% годовых. Накопительные карты сберегают от 5 до 10%, средняя ставка — 7%. И банки не торопятся снижать доходность.

^{Фото: kredituysa.ru}

Двойной доход не для каждого

Большинство дебетовых карт поддерживают опцию двойного дохода: процент на остаток и кэшбэк. Если вы используете карту как платёжный инструмент и копилку одновременно, то легко получаете дополнительные проценты. Но в погоне за мнимым заработком можно увлечься и потратить больше среднего месячного бюджета. Особенно, если дело касается кэшбэка. В материале «Выберу.ру» «Верните кэшбэк!» мы подробно говорили об ошибках, которые лишают владельцев дебетовых карт желанных бонусов.

С накопительным счётом, кажется, всё просто: вы вносите сумму на карту и не тратите деньги. Однако в конце месяца заветный процент на сбережения не падает. Почему? Ответ кроется в тарифах — чтобы карта работала, приходится играть на условиях банка.

^{Фото: humaverse.com}

Какую карту выбрать?

Команда «Выберу.ру» разработала традиционный рейтинг накопительных дебетовых карт. Мы выбрали 20 карт с процентами на остаток. В этом обзоре мы поговорим не только о плюсах лидеров ТОП-а, но и об условиях, которые заставят карту работать.

Лидеры «Выберу.ру»

Лучшей накопительной картой становится продукт банка «Ренессанс кредит». Обслуживание — 99 руб./месяц. Без комиссии — если в течение календарного месяца тратите более 5 000 рублей. Максимальный процент — 7,25%. Такую ставку вы получаете на сумму до 499 999 рублей. Свыше 500 000 — 6%. Но ставка действует, если сумма трат также выше 5 000 рублей в месяц. Если ниже — то 5% годовых.

Кэшбэк небольшой: 1%, но вы получаете вознаграждение за любые траты. В банкоматах других банков можно снимать до 25 000 руб./месяц без комиссии. Счёт бесплатно пополняется с карты любого банка.

Второе место — у «Пользы» «Хоум Кредит Банка». Ситуация с обслуживанием аналогичная: 99 руб./месяц или бесплатно, если тратите больше 5 000 рублей. Другой вариант — остаток выше 10 000 руб./день. Если сделаете карту зарплатной, она также станет бесплатной.

Максимальные 7% годовых вы получите на остаток до 300 000, если тратите в месяц от 5 000 рублей. Если сумма больше 300 000 — на счёт копится 3% годовых. Но также придётся тратить от 5 000 рублей. В остальных случаях доходность по нулям. Кстати, у «Пользы» неплохая программа кэшбэк: 15% за покупки в аптеках, 10% на АЗС, 3% в кафе, 1% за любые траты. Максимальное вознаграждение — 3 000 баллов, бонусы можно конвертировать в рубли.

Замыкает тройку лидеров карта Tinkoff Black одноимённого банка. За обслуживание придётся выложить 99 руб./месяц, бесплатно — если на карте хранится 30 000 рублей, или в банке открыт вклад. На остаток до 300 000 копится 6% годовых, если тратите больше 3 000 руб./месяц. Ставка в долларах и евро —0,1% на сумму до 10 000.

За покупки в мобильном приложении и у партнёров банка вы вернёте до 30% кэшбэк. В 3 избранных категориях — 5%, которые можно изменить раз в квартал. 1% возвращается за любые расходы. На карты других банков можно перевести до 20 000 В месяц без комиссии. Бесплатное пополнение на сумму до 150 000 руб. в устройствах банков—партнёров.

В ТОП «Выберу.ру» вошли ещё 17 карт крупных российских банков: «Русский стандарт», «Связь—Банк», «Уралсиб», «Восточный», УБРиР и других. Максимальная доходность 10% у карты «Яркая» банка «Санкт-Петербург». Ознакомьтесь по ссылке с полной версией рейтинга.

Оптимизируйте траты

В поисках своей карты обращайте внимание не только на размер дохода и процент кэшбэк. Учитывайте следующие факторы:

— стоимость обслуживания карты: на каких условиях карта бесплатная.

— наличие банков-партнёров поможет бесплатно пополнять карту и снимать наличку.

— тип кэшбэка: в рублях или баллами. Узнайте, можно ли конвертировать бонусы в рубли.

— максимальный размер вознаграждения в месяц.

— зависимость процентной ставки от суммы сбережений.

Эти условия помогут оптимизировать доходность карты и сумму ежемесячных трат.