Как банки впаривают страховку и как Минфин предлагает с этим бороться?
Среди негативных отзывов на банки преобладает недовольство навязанными страховками и невозможностью их вернуть. Клиенты жалуются на огромные суммы и переплату. Хорошо, что проблему понимают на высшем уровне. Минфин взялся за проработку закона, который запретит навязывание дополнительных услуг. ЦБ и многие крупные банки поддержали министерство. Обычно спрашивают мнение тех, кто наверху. Но редакция Выберу.ру опросила кредитных экспертов — тех, кто на передовой и продает эти допуслуги. Также мы выяснили реальное положение дел на рынке банковских продуктов и страховок.
Как банки торгуют страховкой
У нас очень много видов страховки и по каждой стоят планы. Кажется, что мы тут не кредиты оформляем, а страховку продаем. Не выполнил план — не получил премию, поэтому выкручиваемся, как можем. Понятно, что за навязывание нас наказывают, поэтому приходится чуть ли не умолять. Бывают и конфликты, когда клиент не услышал сумму страховки или не понял условия, а дома все посчитал и пришел в ужас. Как в таких ситуациях быть? По сути навязывания не было, а клиент недоволен.
Редакция Выберу.ру провела беседу с кредитными экспертами некоторых банков, чтобы выяснить, как сейчас продают страховку и что они думают об изменениях. Поскольку разговор был неофициальным, раскрывать имена и место работы мы не станем.
В нашем банке со страховкой все цивилизованно. Мы рассказываем о преимуществах и показываем на примерах, как она помогает заемщикам пережить сложную жизненную ситуацию. Если у кредитного эксперта не получилось продать страховку, то зовем руководителя. Она закрывает возражения. Если и у нее не получилось, оформляем без страховки. На одобрение и проценты она не влияет. Новый закон в нашей работе ничего не изменит. Нас и так наказывают за навязывание.
Как видим, кредитные эксперты находятся между двух огней: руководством и клиентами. Одни хотят зарабатывать, другие экономить. Но даже в таких условиях навязывания нет.
Источник: info-credit24
Коммерсант пишет, что в целом кредиторы согласны с нововведениями, но видят необходимость в дополнительной проработке.
Так, ВТБ считает, что поправки к закону положительно скажутся на честных игроках рынка, но ударят по тем, кто используют агрессивную технологию продаж. Однако в ВТБ отмечают, что в законе надо прописать критерии навязанной услуги, иначе кредитные организации будут нести убытки из-за предприимчивых юристов.
В Альфа-банке отметили, что пик споров между заемщиками и банками был три года назад, но ЦБ провел работу в этом направлении, и ситуация сгладилась. Сейчас все заемщики берут страховку на добровольной основе.
Зампред правления “Ренессанс Кредита” Сергей Королев предполагает, что заемщики не будут добровольно продлевать страховку, если планируют закрыть кредит за несколько месяцев.
Суть нового законопроекта
Минфин разрабатывает поправки к 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”. Их можно разделить на две части.
Запретить обуславливать получение потребкредита или займа “необходимостью приобретения за отдельную плату дополнительных услуг”, за исключением случаев, когда это вытекает из требований по страхованию предмета залога. Получается, что в банке сейчас не смогут сказать: “Без страховки откажут или повысят процентную ставку ”. При этом ипотечную квартиру или кредитную машину все равно придется страховать.
К потребительским кредитам сроком меньше года нельзя будет навязывать страховку на весь срок с единовременной уплатой или запрещать оплачивать страховку каждый год. На сегодняшний день сложилась такая практика: банки считают полис сразу на весь срок и включают его стоимость в тело кредита. Получается, что заемщик за нее должен платить проценты, а это увеличивает переплату в разы.
За нарушение будет положен штраф — двукратный размер навязанной страховки.
Ситуация на рынке
Интересно пройтись по сайтам банков и посмотреть, что там сказано про страховку.
ВТБ “Кредит наличными на любые цели”
- сумма до 5 млн руб;
- срок до 7 лет;
- ставка от 10,9%.
Процентная ставка снижается для зарплатных клиентов и пользователей Мультикарты.
Страховка есть, но она добровольная. Об этом есть информация на сайте.
Хоум кредит “Кредит наличными на любые цели”
- сумма до 1 млн руб;
- срок до 5 лет;
- ставка от 9,9%.
Условий снижения ставки нет.
Есть несколько видов страховки. Банк предлагает клиенту оплатить ее отдельно или включить в кредит. При досрочном расторжении договора часть страховки возвращается. Информации о добровольности нет.
- сумма до 5 млн руб;
- срок до 5 лет;
- ставка 9,9% на первый год.
На сайте нет информации о возможности снизить ставку или информации о страховке. На горячей линии сообщили, что на проценты влияет сумма кредита, количество документов и многие другие факторы. В том числе страховка. Разница примерно в 4 процентных пункта. Оператор отметила, что страховка — добровольная услуга.
Как видим, условия у банков разные. Одни зависят от страховки, другие нет.
Также мы посетили несколько отделений банков, чтобы выяснить, как там предлагают доп услуги. В каждом кредитные эксперты добросовестно рассказали обо всех преимуществах страхования. Ни в одном из банков навязывания не было, но напористость и искреннее желание продать чувствовались.
На наш взгляд, закон опоздал. Крупные банки уже поняли, что надо играть по-честному и продавать, а не “впаривать”. Этому же они учат своих сотрудников и наказывают за недобросовестность.
Многие не любят, когда им что-то настойчиво продают. Для них есть выход — оформить кредит на сайте. Это избавит от личного общения со специалистом банка. К тому же никто не отнимает права отказаться от всех дополнительных услуг вопреки увещеваниям сотрудника. На решение банка это никак не сказывается, но процентную ставку действительно может испортить. В этом случае надо внимательно считать переплату в каждом отдельном случае или искать банк, у которого фиксированные проценты.