Как сэкономить на кредите и не переплачивать банкам баснословные суммы

Человек становится взрослым, когда берет первый кредит. Фраза спорная и не всегда соответствует действительности. Но по статистике, 60% взрослого населения России выплачивает кредиты банкам, а в некоторых регионах на каждую семью приходится минимум по одному кредиту.

Спорить о том, насколько взрослым поступком может считаться кредит на телефон или игровую консоль, не имеет смысла. Однако далеко не каждый россиянин, начиная самостоятельную жизнь, может позволить себе без помощи банка купить собственное жилье.

Важно то, что по неопытности многие россияне, при оформлении первого кредита, переплачивают банкам даже больше, чем могли бы платить. Разберем несколько удачных способов сэкономить на кредитах — от небольшого до ипотечного.

Использование кредитных карт

По данным «Российской газеты», россияне в 2019 году стали активнее пользоваться кредитными картами, число оформленных кредиток возросло на 21,9% по сравнению с 2018 годом. И эта статистика не может не радовать, так как, по сравнению с кредитом, который выдается наличными, кредитка имеет ряд преимуществ.

Источник: slovodel.com

Конечно, выдача крупной или не слишком крупной суммы наличными психологически более приятна — осязаемые деньги дарят краткосрочное чувство стабильности. Но и беспокойство — все-таки, баланс кредитной карты и сумму долга проще отслеживать, карта позволяет сдерживать себя и совершать более дисциплинированные покупки.

Кредитные карты выгодны для тех, кто одалживает у банка сравнительно небольшую сумму денег, которую в небольшие сроки заемщик сможет вернуть банку. У кредитных карт существует льготный период, в рамках которого, если успеть вернуть деньги, не придется платить проценты.

Стандартный срок возврата долга, который не облагается кусающимися процентами — 60 дней, некоторые кредитные карты предоставляют более длительный период  — до 100 дней. Важно уточнить в банке при оформлении карты, когда льготный период стартует: иногда отсчет начинается с момента оформления, в ином случае — с момента совершения первой покупки.

Источник: slovodel.com

Рассрочка и специальные программы

Если человек запланировал взять в кредит какую-то определенную вещь (телевизор, холодильник, стиральную машину), вовсе необязательно идти в банк и оформлять кредитку. Есть выгодный альтернативный вариант — рассрочка, которая оформляется прямо в магазине, где заемщик хочет приобрести товар. В отделах качественной дорогой бытовой техники это не редкость, однако такую услугу стали предоставлять даже магазины одежды и обуви — от известных брендов и до масс-маркетов.

Преимущества рассрочки в том, что она не подразумевает проценты. Однако есть ограничения по срокам выплаты — в среднем, полностью оплатить товар необходимо в период от трех до 12 месяцев с момента приобретения.

Кредит на обучение или ремонт тоже перестал быть единственным возможным вариантом позволить себе образование или улучшить жилищные условия. Наконец, можно будет снять со стены бабушкин ковер и повесить ему на смену диплом дизайнера интерьеров. Или позволить себе более радикальные изменения обстановки.

Вариант для займа на определенные цели — специальные программы. В России существует множество направлений. Их преимущества перед обычными кредитами в том, что процентная ставка будет значительно ниже, но при этом необходимо подтверждение целевого использования средств.

Но даже спецпрограммы не всегда оказываются более выгодным способом займа, как, например, в случае с автокредитованием. Здесь обязательно оформление КАСКО, а оно обходится дорого (в особенности начинающим водителям). В итоге высокая оплата страховки при низкой процентной ставке может повлиять на желаемую выгоду в совсем невыгодную сторону.

Источник: slovodel.com

Коварный процент

Кредиты под невероятно низкие проценты банки рекламируют на каждом шагу. А маркетологи активно привлекают аудиторию под видом того, что такие выгодные условия появляются исключительно из-за переполненного конкурентами рынка, соперничества и подавления малых банков гигантами банковской сферы. И именно вы, многоуважаемый гражданин, можете, в силу своего высокого интеллекта и точных расчетов, поймать тот самый момент и обернуть их несчастье в собственную выгоду.

Важно помнить о рекламных крючках. Если бы все так и обстояло на самом деле, по голове бы такого предприимчивого человека никто не погладил. Либо банкиры наложили бы на него санкции со временем. Именно поэтому необходимо учитывать, что обращение в банк с самой низкой процентной ставкой — это еще не выгода.

Сравнить ставки разных банков в Интернете предварительно можно, но полный анализ клиенты смогут провести, только лично обратившись в банк. Конечно, рекламная кампания не имеет права врать, возможно, самой низкой процентной ставки добиться удастся. При этом — непосильным трудом. И, скорее всего, в договоре будут указаны и другие затраты, которые предусмотрены именно в этой услуге и «съедят» всю выгоду.

Например, при очном посещении банка (или у оператора по телефону), прежде всего, нужно выяснить, обязательно ли страхование жизни заемщика или страхование от потери работы. Нередко при отказе от страховки банки повышают ставку по кредиту.

Иногда зарплатный банк предоставляет человеку более выгодные условия кредитования, так как к своему заемщику он может быть более лоялен, что позволит сэкономить.

Источник: slovodel.com

Обогатиться с безналичными

Первое правило кредитной карты — никогда не снимай деньги с кредитной карты. Поэтому, хоть кредитка и более выгодна, чем кредит, выданный наличными деньгами, вся ее выгода сойдет на нет в городах или регионах, где просто не обойтись без оплаты реальными деньгами.

Во-первых, за снятие наличных денег с кредитной карты банк начисляет проценты. Кому понравится, что кто-то хозяйничает в твоем, пусть и виртуальном, кармане?

Во-вторых, у большинства современных кредиток подключена функция кешбэка — с каждой покупки на карту по прошествии определенного времени возвращается часть денежных затрат. Как говорится, «сэкономил — значит, заработал».

В каждом банке обычно существует несколько предложений по кешбэку: процент возврата на определенные категории товаров у них рознится в зависимости от потребности клиента. Так, например, автолюбители оформляют карту с большим кешбэком на заправках, а предусмотрительные граждане, затеявшие ремонт — на товары в строительных магазинах.

Источник: slovodel.com

Перекредитование

Наглядная ситуация: человек не спит день и ночь, анализирует наиболее выгодные банковские предложения по кредиту, опрашивает клиентов того и другого банка, создает коллаж из фотографий и заметок на стене, соединенных нитями... И после долгих недель тщательного исследования, довольный, оформляет кредитную карту.

И через месяц его счастье разбивается об повышение процентной ставки. К сожалению, предотвратить эту ситуацию невозможно, ставка — непостоянная величина, банки ориентируются на ситуацию на внутреннем и мировом рынках.

К счастью, в зависимости от этой ситуации, ставка может и понизиться. Этой возможностью можно пользоваться. Но и при повышении не бежать продавать почку, а просто сменить банк. Так как ситуация не новая и периодически случается, процедура перехода из одного банка в другой автоматизирована и весьма проста.

Заемщик может зайти на любой сайт анализа и сравнения банковских услуг, а затем выбрать банк, который на текущую ситуацию попадает под категорию выгодного предложения.

Что происходит с кредитами? Процесс рефинансирования начинается с того, что выбранный заемщиком банк погашает его задолженность перед старым банком, так что теперь клиент будет должен уже другому кредитору. Должнику это выгодно, ведь ставка его кредита понижается.

Чаще всего этой услугой пользуются люди, которые оформили ипотечный кредит, так как срок выплат затягивается на 15, 20, 25 лет, и за этот период можно пережить великое множество подобных скачков. Конечно, с ипотекой есть ряд неудобств, например, при каждом рефинансировании придется заново оценивать имущество (платный процесс). Однако сделать это стоит — сэкономить получиться гораздо больше, чем потратить на эту процедуру.

Источник: slovodel.com

Союз нерушимый... кредитов

Каждый человек, у которого на руках оказалось два или более кредитов — мы вам сочувствуем. Однако любой может произвести в своем бюджете маленькую интеграцию — банки позволяют объединить потребительски кредиты в один. При этом, если у них разные процентные ставки, для всех выплат они становятся одинаковыми (чаще всего высчитывается среднее арифметическое). Таким образом, на каких-то высоких ставках по кредиту можно будет значительно сэкономить.

Кроме прочих, существует дополнительное удобство: весь пакет кредитов нужно будет оплачивать в одном месте и в определенную дату — это не только экономия средств, но и времени.

Источник: slovodel.com

Условия досрочного освобождения от кредита

Раньше на досрочное погашения банки вводили моратории, сделать этого было нельзя даже при возможности. Дело в том, что свой заработок банки формируют с процентов, и если клиент выплатил всю сумму раньше срока, их прибыль значительно падает.

Сегодня российское законодательство отменило все моратории, кредит (в особенности, небольшой займ) можно погасить даже на следующий день. Но все не так просто, если речь идет об ипотечных кредитах или особых условиях, прописанных в кредитном договоре. На них при оформлении нужно обратить особое внимание.

В договоре на оформление ипотеки обычно устанавливается минимальный срок для погашения кредита. А также прописывается правило о том, что заемщик обязан уведомить банк о намерении досрочно погасить долг не менее, чем за десять дней.