Стоит ли брать кредит в сегодняшней ситуации

Подавляющее большинство россиян считают нынешнее время не самым подходящим для кредитов и крупных покупок. Так думают 74% и 62% соответственно, показал свежий опрос ВЦИОМ. О том, что сейчас удачный момент для кредитования, говорят 14% граждан (столько же было в начале года). Полагают, что настала пора приобрести дорогостоящие вещи, 22% респондентов. В целом показатели потребительского и кредитного доверия возвращаются к доковидным уровням, отмечают исследователи. Сократилась по сравнению с кризисом доля тех, кто придерживается сберегательной политики. Однако таких по-прежнему две трети: 69% россиян уверены, что лучше тратить по минимуму, откладывая как можно больше на будущее. Вместе с тем, индекс доверия к банковским вкладам заметно упал - на 11 пунктов с начала года, до 45 пунктов. Если в январе 48% считали, что свободные деньги предпочтительнее вложить в банк, а 33% предполагали, что деньги из банка лучше забрать, то в августе все перевернулось: 33% опрошенных высказались за то, чтобы вложить средства в банки, а 46% рекомендовали бы их оттуда изъять. Не хотели, но взяли На самом деле объемы потребительского кредитования в России продолжают расти. Этому способствует ЦБ, который снижает процентную ставку и смягчает требования по нормативам, в частности по необеспеченным кредитам. В августе собственная статистика регулятора отразила неожиданный скачок выдачи розничных кредитов - на 2,7% относительно июля. Отчасти это обусловлено локальным улучшением настроений населения и банков после трех месяцев негативной динамики, отмечают эксперты. Но основным драйвером стала льготная ипотека под 6,5% годовых. На нее пришлось более 90% всех кредитов на первичном рынке, рассказывает председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев. Если триллионные выдачи кредитов в марте были по большей части потребительскими, то в августе почти на 40% состояли из ипотечных займов, указывает эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. Для тех, кто давно хотел улучшить свои жилищные условия, выпал хороший шанс реализовать свою мечту с наименьшими издержками. В начале года средневзвешенная ставка составляла 9% годовых, - напоминает Дорофеев. И многие поспешили воспользоваться такой возможностью, допускает он, поскольку срока действия программы ограничен, а в нормальных условиях ставки по ипотеке еще не скоро упадут до 6,5%. Ожидается, что в 2021 году инфляция вернется к 4%, и это говорит о том, потенциал дальнейшего снижения Банком России ключевой ставки фактически исчерпан. Не только ипотека Программа льготной ипотеки была запущена с целью поддержки строительной отрасли во время коронакризиса, напоминает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Но на рынке есть и другие привлекательные кредитные программы. Аналогичная история с автомобилями. Из-за падения спроса после выхода людей из самоизоляции автомобильные бренды начали предлагать очень выгодные условия на покупку автомобилей, особенно прошлогодних, давая хорошие скидки и низкие ставки, - отмечает эксперт. По его мнению, с учетом снижения ставок по кредитам в целом, время для крупных покупок (в том числе, на земные средства) сейчас действительно хорошее. Но у людей банально стало меньше денег. Многим во время кризиса урезали заработную плату, а некоторые попросту лишились работы. К тому же не исключено, что в ближайшей перспективе экономическая ситуация может ухудшиться. Люди это понимают, поэтому не стремятся наращивать долги. В то же время, у кого-то финансовая ситуация настолько плохая, что они вынуждены брать кредиты, чтобы таким путем затыкать финансовые дыры. Общие тревоги и личные решения Результаты опроса демонстрируют ослабление уверенности в завтрашнем дне у большинства граждан, отмечает Дорофеев. Безработица в стране выросла до восьмилетнего пика в 6,2%, располагаемые доходы населения во втором квартале упали на 8% в годовом выражении, и многие убеждены, что последствия коронакризиса будут сказываться на экономике и кошельках еще долгое время. Даже по обновленным официальным прогнозам (более оптимистичным, по сравнению с июнем), восстановления ВВП стоит ждать не ранее чем, через год. При этом ситуация на рынке труда по определению будет улучшаться медленнее, чем в экономике в целом, считает эксперт. Кроме того, есть риски «второй волны» и влияние других событий, которые усилили санкционную риторику и заставляют осторожно подходить к этим прогнозам. Очевидным рациональным ответом на рост неопределенности в экономике становится сокращение склонности к тратам и увеличению кредитной нагрузки. Но справедливости ради стоит отметить, что в сравнении с апрелем-июнем в опросах ВЦИОМ ситуация стала лучше, уточняет аналитик. Сейчас на такую роскошь, как дорогостоящие покупки или взятие кредита, могут пойти те, кто убежден, что проблемы в экономике не затронут их лично, и при наличии определенного психологического и/или финансового запаса прочности, - считает он. На самом деле, кредиты - это просто инструмент, которым нужно разумно пользоваться, а населению стоит активно повышать финансовую грамотность, полагает Кричевский. Так, если человеку отказывают в кредите, значит, для него время брать займы у банков - неудачное, независимо от внешних обстоятельств. И, кстати, более половины запросов по той же ипотеке заканчиваются отказами. Планировать крупные покупки и влезать в долги нужно с умом, тщательно взвесив и просчитав все «за» и «против», и тогда вопрос об удачном и неудачном времени для кредитования отпадет сам собой.