Эксперты рассказали, кому точно не стоит брать кредиты

Кредитные карты и потребительские кредиты уже давно и прочно обосновались в нашей жизни. Эти финансовые продукты помогают гражданам покупать необходимые для дома товары, лечиться и получать образование. Однако отношение к ним у общества диаметрально противоположное. Кто-то считает, что кредиты — это двигатель экономики. Другие же уверены, что это долговая яма, из которой очень сложно выйти. 

Кредиты — это зло или нет? Кому не стоит их брать? Нужно ли принимать дополнительные законодательные меры по ужесточению процедуры получения? Об этом и не только редакция «Слово и Дело» поговорила с советником первого зампреда комитета Госдумы по финансовому рынку и автором книги «Кредит по-русски. Как не попасть в финансовую ловушку» Ириной Данилиной.

Немного данных и цифр

Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в августе этого года было выдано 0,72 млн новых кредитных карт. По сравнению с августом прошлого года выдача новых кредитных карт сократилась на 27,6%.

Источник: Национальное бюро кредитных историй 

Такое же снижение показателей наблюдается и выдаче потребительских кредитов. К примеру, в августе было выдано 1,31 млн потребительских кредитов (августе 2019 года — 1,72 млн единиц).

«В течение всего 2020 года, и особенно в период карантинных мероприятий в апреле-мае, банки были весьма сдержанны при кредитовании граждан. Поэтому потребительские кредиты выдавались только тем из них, чей уровень долговой нагрузки и значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) находились на приемлемом уровне.

Стоит также напомнить, что традиционные офлайн-каналы продаж потребкредитов в офисах банков в апреле-мае практически не работали. При этом в последние месяцы выдача потребкредитов умеренно растет, постепенно отыгрывая падение. На наш взгляд, это объясняется как снижением ставок и маркетинговой активностью банков, так и отложенным спросом на потребкредиты, сформировавшимся в апреле-июне текущего года. Однако до прошлогоднего уровня выдачи потребкредитов пока еще очень далеко», — цитирует НБКИ директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова.

Источник: Национальное бюро кредитных историй 

Это интересно: Юристы объяснили основные изменения процедуры банкротства физлиц

От цифр к словам

Кредиты и кредитные карты — это само по себе не зло, и не добро. Как известное изречение о еде — все есть яд, все есть лекарство. В зависимости от деталей. Кредиты позволяют нам улучшить качество своей жизни, улучшить условия, кому-то получить образование или начать давно задуманное собственное дело, объясняет эксперт Ирина Данилина.

«Как в долгосрочных кредитах, так и в кредитных картах — главное, осознанное отношение к кредитным деньгам и правильное отношение к собственным финансовым возможностям. В отношении долгосрочных или крупных по сумме кредитов необходимо понимать, что это решение на достаточно длительное время. Поэтому оценивать свои доходы, как источник погашения кредита и процентов на него, необходимо исходя из того, что платежи по кредиту не должны в идеале превышать 30–40% от вашего ежемесячного суммарного дохода. При этом необходимо учесть, что в жизни возможны совершенно различные ситуации — от потери работы, болезни, или приятных, но при этом затратных моментов в жизни, таких как появление детей в семье, и прочее».

С кредитными картами немного иначе, продолжает спикер. Обычно банки не рекламируют дебетовые карты, а только кредитные. И это вполне объяснимо.«Это, конечно, более высокая доходность для банков. Начиная с процентов — они, как правило, на порядок выше, чем у потребительских или ипотечных кредитов. Но доступ к кредитным средствам в режиме онлайн — это комфорт. И большой риск — потратить гораздо большие суммы, чем вы можете себе позволить. Карты удобны, прежде всего, грейс-периодом. То есть тем промежутком времени, в течение которого за пользование кредитным средствами не взимаются проценты», — объясняет спикер.

Это интересно: Финансист перечислил основные вредные денежные привычки

Как же такой кредит может быть выгоден банку? Выгоден — и даже очень. Во-первых, за покупки, совершаемые с помощью денежных средств с карты, торговая точка платит проценты за пользование эквайрингом. Во-вторых, не все точно отслеживают начало и окончание грейс-периода, и в этом случае попадают на очень существенные проценты. И еще одно замечание — не все знают, что за снятие денежных средств с кредитной карты даже во время грейс-периода берется значительная комиссия, около 3%.

«Кстати, за перевод со своей карты на другую карту за счет кредита тоже придется заплатить. Несмотря на грейс-период. Те, кто знают эти тонкости и четко отслеживают свои траты, получают преимущество от пользования кредитной картой. Если это, конечно, не покупки в кредит третьего iPhone или путешествия втридорога. У всего есть своя цена. И эту цену нужно соотнести со своими действительными потребностями. Тогда кредит и карты будут во благо».

Источник: Агентство городских новостей Москва  — Мобильный репортер

Также спикер добавила, что есть категория граждан, которым не стоит пользоваться этими финансовыми инструментами. К таким относятся увлекающиеся граждане. Обычно они не могут устоять перед очередной «необходимой» покупкой.

«Или тем, кто знает о своей неорганизованности. И еще одна категория людей — с нестабильным доходом. Не небольшим, как ни странно, а именно нестабильным. Когда нельзя прогнозировать свои доходы и траты на ближайшее будущее».

Ждать ли ужесточения в этой сфере — большой вопрос. По словам спикера, эта инициатива каждую сессию вносится то одной, то другой группой депутатов.

«Микрофинансовые организации периодически просят закрыть и закон отменить. Столько горя у людей от бездумного использования этого ресурса! И еще много фактически недееспособных, иногда под алкогольным опьянением берут колоссальные кредиты, теряют недвижимость и попадают в откровенную кабалу. Но каждый раз банковское лобби стоит на страже. И президенту докладывают, что доступность кредитов — это рост экономики. Отчасти это действительно так. Но только рынок финансирования должен быть цивилизованным. К сожалению, нам до этого еще очень далеко».

Источник: pixabay.com 

Кредит не может быть только злом, в этом уверен руководитель юридической фирмы «Strateg Law» Дмитрий Краснощек. 

«Как и молоток, например. Молотком можно ударить себе по пальцу ("зло") или забить гвоздь ("добро"). Также и с кредитом. Можно набрать дорогих потребительских кредитов и влезть в долговую яму, глубина которой будет расти каждым днем. А можно взять кредит на покупку коммерческой недвижимости, когда арендатор будет не только покрывать платежи по кредиту полностью, но и приносить прибыль уже сейчас.

Я неоднократно пользовался кредитами и могу дать ряд советов. Первое, будьте внимательны, если банк говорит Вам в начале, что все дадим, все одобрим. Может получиться так, что Вы втянетесь в многоступенчатую процедуру последовательного одобрения, и на последних этапах вам условия усложнят — пусть и под благовидным предлогом. Тут лучше не идти на ухудшенные условия, а идти в другой банк. Я именно так поступил совсем недавно, отказавшись от предложений крупных банков. Второе — очевидное, но, как видно, не для всех».

Человеку необходимо тщательно формировать свою кредитную историю, брать кредиты и вовремя их выплачивать. Тогда условия кредитования будут лучше, чем для многих. Эксперт призывает буквально инвестировать в свою кредитную историю. Это принесет свои реальные плоды в виде более низких процентов, более длительных сроков кредитования и уменьшения коэффициента обеспечения кредитов.

Это интересно: Девять советов, как жить без зависимости от денег