Он вам не вклад! Страховщикам запретили наживаться на клиентах
Чтобы «спасти» граждан, ЦБ введёт тестирование у брокера и усложнит выход на фондовый рынок. И главное – заставит страховщиков возвращаться деньги за полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Но в благих намерениях ЦБ есть подвох.
За 2020 год граждане накупили «мутных» инвестиционных продуктов на 600 млрд рублей, посчитали в ЦБ. Регулятор возмущён: на фоне низких ставок по вкладам страховщики и банки не стесняются «впаривать» людям непонятные инструменты. Чтобы «спасти» граждан, ЦБ введёт тестирование у брокера и усложнит выход на фондовый рынок. И главное – заставит страховщиков возвращать деньги за полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Но в благих намерениях ЦБ есть подвох.
Вклад или страховка?
Первый зампред Банка России Сергей Швецов назвал инвестиционные инструменты «продуктами с мутной структурой». Мол, 60% граждан, которые купили полис ИСЖ или НСЖ, даже не понимают, что им продали и как это работает. Сложные страховые продукты предлагаются клиентам под видом вкладов. В итоге человек должен вносить деньги по полису накопительного страхования – иногда сотни тысяч рублей в год. А по ИСЖ можно легко остаться без дохода, если инвестиционная часть не «выстрелит».
ИСЖ и НСЖ - это чёрные кошки в тёмной комнате. Фото: ki-news.ru.
Центробанк возмущён «наплыву» клиентов на рынок добровольного страхования жизни. В итоге Банк России взялся за регулирование: правила продажи сложных страховых продуктов изменят в интересах покупателей, говорится на сайте ЦБ.
Немного матчасти: ИСЖ и НСЖ состоят из двух частей – рисковой и инвестиционной/накопительной. Рисковая компонента – это страховая защита в случае смерти, инвалидности или болезни застрахованного. Инвестиционная и накопительная – доходная компонента. При НСЖ накопительная часть формируется из регулярных вносов застрахованного, инвестиции при ИСЖ – с процентного дохода от инвестиционных инструментов. Например, ценных бумаг фармацевтический, металлургических, нефтедобывающих или любых других компаний в зависимости от типа полиса. Доход от роста стоимости ценных бумаг непрогнозируем: он может быть 100% за год, а может – 0%.
Как ЦБ решит проблему?
- Усилит рисковую компоненту полиса. Страховщик должен будет предусмотреть защиту капитала и вменную (прогнозируемую) доходность по любому типу ИСЖ и на 7 лет по полисам НСЖ.
- Клиент получит всю сумму взноса и начисленные проценты, даже если страховой случай не наступит. Сейчас клиент получает только внесённые деньги, а дополнительные выплаты зависят от успешности инвестиций и условий договора.
- Страховая защита по полису ИСЖ начнёт действовать с момента уплаты первого взноса.
- От полиса ИСЖ можно будет отказаться и вернуть вложенные деньги. До третьего взноса страховая должна вернуть не меньше той суммы, которую клиент уже внёс на дату досрочного расторжения договора. Сейчас страховщик самостоятельно определяет сумму досрочного расторжения.
- Выплаты по полисам ИСЖ и НСЖ должны быть минимум в 2 раза больше страховой премии, если владелец полиса умирает.
- Страховое покрытие не может быть ниже страховой премии, если полис покрывает иные риски, кроме гибели владельца.
Однако новые правила ЦБ затронут только работу страховых компаний, которые участвуют в инвестиционном доходе полиса. Большая часть проданных полисов ИСЖ и НСЖ приходится на банки. Как именно повлияют новые правила продажи на финансовые организации – пока неизвестно.