Недоступное жилье. Почему банки отказывают в ипотеке?
В прошлом году россияне взяли 1,7 млн ипотечных кредитов, а общая сумма задолженности по ипотеке превысила 9 трлн рублей, отчитывался Центральный банк. Однако теперь получить жилищный кредит будет сложнее. Рассказываем, почему.
Подвели доходы
В январе доля отказов по ипотечным заявкам в ряде российских банков достигла 40%, сообщило РИА Новости.
Рост процента отказов потенциальным ипотечникам со стороны финансовых организаций АиФ.ru подтвердил президент Санкт-Петербургской палаты недвижимости Дмитрий Щегельский: «Могу подтвердить, что количество отказов в выдаче ипотеки в 2021 году увеличилось. Думаю, что банки в прошлом году «перебрали» с одобрением заемщиков «на грани» (не подтвержденные доходы, минимальный первый взнос). Также отказы банков могут говорить о том, что они обладают информацией о наступлении в ближайшем будущем неблагоприятных факторов (экономических, политических), которые окажут отрицательное влияние на обслуживании кредитов заемщиками», — объясняет эксперт.
Как говорит президент Межотраслевой Ассоциации саморегулируемых организаций в области строительства и проектирования «Синергия» Александра Белоус, отказывают в ипотеке финансовые учреждения в первую очередь из-за снижения доходов населения. По итогам прошлого года реальные доходы россиян (или РРД, доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на уровень инфляции, — прим. ред.) более чем на 10% отстают от уровня 2013 года — последнего года стабильного роста РРД.
Соотечественники все больше берут кредиты, причем уже на самые первостепенные нужды (покупка продуктов и одежды, подготовка детей к школе). По информации НАПКА, с 2014 года долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза. Почти каждый десятый россиянин, имеющий кредиты, находится у черты бедности. Кстати, число банкротств физических лиц в 2020 году было рекордным: по сравнению с 2019 годом рост составил 70%.
При этом число только официально зарегистрированных безработных выросло по сравнению с 2019 годом более чем втрое, достигнув 2,8 млн человек. Реальная оценка безработных, даже по данным Росстата, гораздо выше: примерно 4,4 млн, замечает Белоус.
«Разумеется, банки опасаются выдавать ипотечные кредиты беднеющим заемщикам. Тем более что риски слишком велики. Многие граждане рискуют в ближайшее время остаться без работы или потерять возможность обслуживать кредиты. В связи с этим требования к заемщикам ужесточаются. Банк может отказать не только безработному или человеку с недостаточно высоким уровнем дохода, но даже и работнику из той отрасли, где намечаются массовые увольнения или есть риски возникновения задержек по заработной плате», — подчеркивает она.
С 2019 года банки должны оценивать предельную долговую нагрузку (ПДН) потенциальных заемщиков, на основании которой и принимается решение о предоставлении кредита. «Этот показатель иногда бывает завышен, так как заемщик может иметь кредитные обязательства в разных банках. И по расчетам у него попросту не остаётся свободных средств, чтобы обеспечивать себя и семью. Также с конца прошлого года стали активно расти цены на недвижимость, а доходы граждан за такими темпами роста не успевают», — добавляет эксперт программы Международная экономическая безопасность ИМЭБ РУДН Владимир Ермолаев.
В свою очередь банкир, основатель финтех-платформы Михаил Попов добавляет, что финансовые организации понимают, что скоро прекратится программа льготной ипотеки (действует до июля 2021 года), и уже нет смысла нагонять большое число клиентов и собирать много заявок, так как уже на льготную ипотеку они не всех смогут отправить. «Кроме того, выросла стоимость недвижимости, притом, что доходы населения остались на прежнем уровне или даже снизились. Таким образом, меньше заемщиков могут себе позволить внести значительную долю стоимости недвижимости в качестве первого взноса, и как следствие выбирают минимальную сумму первоначального взноса, что ухудшает вероятность одобрения им ипотеки», — поясняет Попов.
Управляющий директор риелторской компании Надежда Коркка рассказывает, что на фоне падения доходов россиян и высокого спроса на льготную ипотеку банки стали тщательнее проверять заемщиков. Так, теперь место работы клиента подтверждается дважды — при подаче заявки и после ее одобрения. «А также банки начали чаще отказывать заемщикам, сумма первоначального взноса которых не превышает 20% от стоимости жилья», — говорит она.