Центробанк введет специальный паспорт для защиты интересов пользователей финансовых продуктов

Центробанк решил активно бороться с мессилингом — намеренным искажением информации о банковских услугах и продуктах — с помощью введения так называемого паспорта финансового продукта. Законопроект о новых правилах продажи банковских и внебанковских услуг уже разработан.

По словам управляющей южным отделением Центробанка Натальи Леонтьевой, за 11 месяцев 2020 года от жителей Ростовской области поступило 64 жалобы на мессилинг. При этом, по сравнению с 2019-м годом, число жалоб сократилось на треть: повлияла пандемия и борьба с искажением информации.

«Мессилинг происходит в кредитных банках и организациях, потому что люди туда приходят с высоким уровнем доверия и, к сожалению, сотрудники банка иногда этим пользуются и предлагают другие продукты, которые не относятся к банковским продуктам, под видом доходного вклада. Это как раз касается инвестиционного страхования жизни. Они чаще всего не рассказывают о принципиальных отличиях, которые есть у этих продуктов от вкладов», — рассказывает Леонтьева.

Скажем, человеку обещают повышенный процент доходности. Но только на 10 -й странице мелким шрифтом указаны условия получения таких дивидендов: поступление на счет в течение трех месяцев не менее 1 млн рублей от клиента.

Кроме того, мессилинг встречается и при продаже структурных инвестиционных продуктов, которые одновременно состоят, например, из акций и облигаций.

«Дело в том, что на фондовом рынке без соответствующего опыта и знаний крайне сложно избежать потерь, но важно, чтобы человек заранее понимал, что акции не только могут расти, но и падать в цене. Не все обычные граждане понимают эти риски, поэтому мы в Банке России считаем, что предлагать структурные облигации неквалифицированным инвесторам нужно только после введения обязательного тестирования брокером гражданина на понимание рисков финансовых инструментов», — отметила эксперт.

Как считает Леонтьева, одним из эффективных вариантов информирования должен быть понятный и доступный для гражданина паспорт финансового продукта или ключевой информационный документ.

«Это документ, где необходимая потребителю информация изложена простым языком в доступном виде. Сейчас готовится к внесению законопроект о правилах продаж финансовых продуктов финансовыми организациями, где основное внимание уделяется именно информированию потребителей об особенностях этих финансовых продуктов», — рассказывает Леонтьева.

По мнению Руслана Салимова, управляющего ростовским отделением Сбербанка, введение паспорта финансового продукта, информирование и тестирование особенно важны с учетом роста популярности инвестиций в ценные бумаги среди инвесторов-новичков: нельзя допустить, чтобы они разочаровались в фондовом рынке.

«В настоящее время клиенты Сбербанка, инвестирующие в структурные продукты, уже могут ознакомиться с финансовыми паспортами. Причем неважно, подразумевается ли для этого продукта защита капитала или нет. На двух-трех страницах мы указываем, от чего зависит доход, как будет произведено погашение, предоставляем сценарный анализ, показываем расходы, которые связаны с владением или продажей инструмента», — рассказал Салимов.

Еще одна распространенная форма мессилинга — это продажа полиса накопительного страхования жизни. Зачастую продавцы таких банковских страховых продуктов намеренно забывают сказать, что для получения дохода также необходимо регулярно платить взносы и, если пропустишь хоть один, то можно потерять все предыдущие.

«Такие детали проговаривать очень важно, но для того, чтобы выполнить план продаж, менеджер предпочел о них промолчать», — заявила Леонтьева.

Однако Мария Саенко, начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие», уверена, что накопительное и инвестиционное страхование жизни не относятся к высокорисковым.

«И ИСЖ, и НСЖ в целом, как категории продуктов, относятся к одним из самых безопасных альтернативных видов инвестиций и сбережений, так как обязательным их условием является 100% возврат основного капитала, внесенного клиентом. Клиенту гарантирована страховая защита, что особенно важно для накопительного страхования жизни. Этот продукт является своеобразной „подушкой безопасности“ для случаев, когда финансирование долгосрочной цели не обеспечено полностью стартовым капиталом и накопление средств происходит постепенно. Кроме того, у клиента есть возможность получить социальный налоговый вычет», — заявила Саенко.

Паспорта финансовых продуктов будут использоваться для всех финансовых продуктов. В их разработке, по мнению Марии Саенко, примут участие не только банки.

«Рекомендация ЦБ РФ адресована и к страховым компаниям, поэтому сейчас мы ожидаем от страховых компаний-партнеров разъяснений по данному вопросу. В том числе, в части перечня продуктов „на полке“, относящихся к категории, упомянутой в рекомендации Банка России», — пояснила она.