Мороз крепчает, банки лопаются

На фоне сообщений об охвативших Центральную Россию сильных морозах, как-то незаметно прошла информация  о грядущих неприятностях – вплоть до банкротства – более чем трех десятков российских банков. Между тем, если верить аналитикам рейтингового агентства «Эксперт РА», до 2022 года могут не дожить 33 банка, у которых Центробанк вот-вот отберет лицензию. Эксперты утверждают, что ничего особенного в этом нет, - в свое время, в девяностые, когда в стране как грибы после дождя появлялись новые банки, банкротства были обычным делом, и из того времени до наших дней дотянули очень немногие. Но сегодня банков меньше, чем в девяностые, и банкротство даже не самых крупных кредитных учреждений может ощутимо сказаться не только на клиентах этих банков.  

Сейчас индекс здоровья банковского сегмента колеблется на уровне чуть больше 91 процента. Поясним: этот индекс рассчитывается для определения банков, которые в течение года с высокой вероятностью не попадут в капкан дефолта.

Пока банковский сектор восстанавливается после пандемии, и восстановление это идет не такими быстрыми темпами, как предполагалось еще летом 2020 года, так что и высоких темпов роста в этом секторе экономики ожидать не приходится. Причины – высокая доля проблемных кредитов и общее медленное восстановление рынка. Еще одна причина – весьма заметный отток средств россиян со срочных вкладов. Потеряв работу, или просто потеряв в зарплате при переходе на «удаленку», люди не могут позволить себе держать деньги на банковских счетах, иначе им просто не на что будет жить. А это тоже приводит к слабой динамике развития  банковского сектора, и, соответственно, отодвигает сроки возвращения к докризисным тенденциям, хотя «положительный» последний квартал 2020 года и внушил аналитикам сдержанный оптимизм на этот счет.  

В конце прошлого года Центробанк активизировал чистку авгиевых конюшен банковского сектора, стремясь избавиться от «рискованных» кредитных организаций.

Только в четвертом квартале 2020 года под секиру «сокращения» попали девять российских банков. Для сравнения, за январь-сентябрь 2020 года было ликвидировано 7 банков. Тогда же 9 лицензий Центробанк аннулировал по инициативе самих банков,  а 13 банков исчезли в результате реорганизации, - проще говоря, их поглотили более зубастые акулы финансового рынка.

О нависшей над десятками банков угрозе лишения лицензий СМИ писали еще ранней весной прошлого года. Так, в начале марта аналитики в один голос утверждали, что к группе риска в российском кредитно-финансовом секторе относятся как минимум 38 банков. Такое число называло и агентство «Эксперт РА», посвятившее этой проблеме специальное исследование. Названий банков никто не раскрывал, известно было лишь, что большинство из них расположены в московском регионе. Большое количество объявленных банкротами банков тогда объясняли тем, что Центробанк перенес отзыв лицензий с 2019 на 2020 год. Поясним: уже в начале 2019 года было спрогнозировано 46 банковских дефолтов до 1 января 2020 года. Фактически же лицензию отозвали только у 28 банков. Те, кого не успели обанкротить, перешли в список потенциальных банкротов на 2020 год, чем и объясняется большое число отобранных лицензий в прошлом году. Любопытно, что в декабре глава Сбербанка Герман Греф докладывал Путину, что «в стране в целом завершается санация банков». Тогда Греф порадовал президента – мол, при санации не пострадал ни один из топ-100 российских банков, а значит, и великих скандалов в этом секторе больше не предвидится.   

А скандалов хватало. Только за последние пять лет в нашей стране лишились лицензии

около четырехсот банков, уличенных  в недостаточности капитала и ликвидности, пойманных на фальсификации отчетности и выводе активов собственниками и членами правления банков.

- В обозримом будущем мы расчистим банковский сектор, – пообещала тогда президенту Эльвира Набиуллина.

Судя по темпам то ли расчистки, то зачистки, «обозримое будущее» наступит уже совсем скоро.  Если верить Центральному банку, то на 1 января 2021 года в стране было всего 442 банка, правда, из них свою отчетность на сайте ЦБ раскрыли только 402 банка. Куда делись отчеты еще сорока кредитных учреждений, – про то никому неведомо, но, видимо, в стране завелись банкиры, которым вообще не обязательно отчитываться, хоть даже перед Центробанком.

Сколько банков реально останутся без лицензии в этом году, покажет декабрь. Пока же банкиры жалуются на тяжелые условия работы в условиях пандемии. Они имеют в виду вовсе не жесткий карантин с локдауном, а, скорее, меры государства по поддержке должников банков. Не далее как 12 февраля банки предупредили, - кредитные ставки будут расти из-за защиты дохода должников. Эти заявления последовали после того, как стало известно о готовности депутатов Госдумы принять закон, предусматривающий списание долга в случае, если должник живет на прожиточный минимум. Речь идет о только что внесенном в Госдуму проекте поправок в закон «Об исполнительном производстве». По идее авторов законопроекта,  должники смогут защитить от ежемесячного списания часть доходов, если это сумма не ниже величины прожиточного минимума, то есть, не ниже установленного на 2021 год минимума в 12702 рубля. Для этого будет достаточно подать заявление в Федеральную службу судебных приставов и указать банковский счет, на котором необходимо сохранять средства. Банки, естественно, должны будут выполнять постановления приставов о списании долгов, - и деньги останутся на счете должника.

Понятно, что для компенсации этих потерь банки будут вынуждены учесть эти риски, и поднять и без того не маленькую кредитную ставку. Усложнится и процедура одобрения кредита, а это отпугнет от банков потенциальных клиентов. Словом, чем беднее человек, тем сложнее ему будет получить кредит. Да и сами кредитно-финансовые организации перестанут раздавать кредиты направо и налево, в том числе даже безработным гражданам, или вовсе жуликам, принесшим в банк стыренную копию чужого паспорта.

Есть еще одна сложность, - что считать прожиточным минимумом. В разных регионах он разный, да и всегда зависит от медианного дохода по стране. Вряд ли банкиры станут заморачиваться с этими нюансами, - им будет проще отказать потенциальным малоимущим кредиторам, которые потом могут попытаться списать хотя бы часть долга.

Словом, банки, которые уже лопнули, окажутся в куда более выгодном положении, - особенно если лопнули они по старым добрым схемам банкротства, позволяющим безнаказанно уводить украденные деньги в оффшоры. Возможно, жесткая лицензионная политика Центробанка даст какие-то положительные результаты, но она же может усилить отток капиталов из России, - а из нашей страны уже утекло за рубеж более триллиона долларов.