Анастасия Ускова: «Рокетбанк покинул рынок, но он жив. Теперь это «Рокет Хьюманс»

Анастасия Ускова: Это было решение бизнеса, владельцев, совета директоров, акционеров. О том, что закрывается классический розничный сегмент, объявили еще год назад. Убыточные или даже пусть «нулевые», по своей экономике дебетовые карты либо должны быть частью большой линейки продуктов, при этом банк может, например, зарабатывать на кредитах, либо длительное время будут требовать инвестиций.

Наши граждане, в большинстве своем, не готовы платить за просто удобные функции. А в случае Рокетбанка инвесторы на это не пошли. И он остался банком только для самозанятых, но и они предпринимателями себя пока не считают. Поэтому не уверена, что они готовы платить за сервис. В целом, это тяжелая история развития банковского финтеха в России. Он убыточный на короткой дистанции. Местами «околонулевой», неповоротливый. Сделав несколько «подходов к штанге» мы поняли, что тяжелые инфраструктурные решения, существующие во всех банках, и их доработка — это годы труда. И вышли.

Анастасия Ускова: Мы в свое время пришли к руководству «Открытия» с предложением разрешить нам построить «банк в банке». Нам удалось убедить их в том, что мы быстрее, проще и лучше сделаем АБС сами. Мы сможем запустить такой процесс, в котором не нужно будет холдировать средства. И мы получили на это зеленый свет. За несколько лет мы построили банк, в котором есть отдельная АБС, связанная с собственным расчетным центром и ЦБ, собственное казначейство, все необходимые системы.

Чего в нем не было — это лицензии. Это нормально функционирующая история. Она может восприниматься как рисковая большими игроками, но, тем не менее наш опыт работы показал, что она возможна. В прошлом году «Рокет» подключился к платежной системе Mastercard. Это было завершающей точкой.

Если бы мы были в Европе, нам бы не пришлось строить эту инфраструктуру. Мы бы пользовались Open API, отправляли по фиксированным протоколам указания о переводе денег, подключении счетов и так далее. В России Open API пока нет, и наш подход был обусловлен прежде всего тем, что на существующих системах невозможно создать быстро меняющийся, подстраивающийся под клиентов продукт. Нельзя разработать CRM, из которой можно расширить лимиты ночью или сделать возвратный платеж, не дожидаясь Mastercard. Но полноценным банком у нас в России считается финансовая организация, у которой есть лицензия. Этот этап связан с нахождением инвестора.

Так мы и решили, что будем работать как финтех-платформа, и сотрудничать с разными банками. И за несколько месяцев мы открыли несколько бизнесов: технологическую платформу «Рокет Ворк», финансовый сервис «Фаст Ривер», сервис клиентской поддержки «Рокет Хэлп», сервис эмоциональной поддержки BlaBlaTalk, бренд одежды Empty, одноименную дизайн-студию.

Анастасия Ускова: И они в том числе. Прошлой весной несколько десятков человек, составляюших костяк продуктовой и креативной команд Рокетбанка, объединились, чтобы закрывать конкретные боли бизнесов, то есть делать продуктовые проекты в разных сферах на перекрестке финтеха, программирования и маркетинга.

Анастасия Ускова: Работают все. В промышленную эксплуатацию первым из них поступил «Рокет Ворк». И он уже известен на рынке. Это старейшая в России платформа с набором сервисов и технологий для самозанятых и их заказчиков. Просто новый налоговый режим для самозанятых официально запустился в России только с 1 января 2019 года. И мы стали первыми, кто предложил рынку платформу полного цикла.

Анастасия Ускова: Я бы так описала его целеполагание — это место, где человек, который что-то умеет, может найти себе заказчика, а компания — качественного исполнителя. Наша задача — сделать так, чтобы один мог выполнить задачу, а другой — принять результат, и ничего больше не нужно было делать. Мы полноценно закрываем проблемы самозанятого и бизнеса в части взаимодействия друг с другом и с ФНС.

Анастасия Ускова: У нас большие планы по встраиванию в механизм хозяйственных отношений между субъектами в России. При правильном позиционировании, в процессе развития нашей платформы, постепенно большие бизнесы начнут конкурировать. Они должны делать больше, давать лучшее предложение для самозанятых, чтобы те их выбрали.

Мы даже начинаем тестировать займы на основе предыдущей статистики работы. Бизнесу выгодно, чтоб выплаты были чаще, это тоже конкурентное преимущество. В результате человек получает через пять минут деньги за свою работу. А платформа гарантирует, что это сделано чисто и легитимно.

Мы хотим, чтобы клиентам «Рокет Ворк» не было важно, это все еще самозанятый или твой штатный сотрудник. В будущем мы готовы предложить им электронный кадровый документооборот. Так что, на мой взгляд, этот проект расскажет людям, что можно эффективно, удобно, без страха жить и работать.

В целом, я вижу важную социальную роль в распространении правильного понятия самозанятости. Я абсолютно уверена, что правильное позиционирование приведет к тому, что люди перестанут бояться такой работы. Ведь нам она не свойственна, мы привыкли, что есть зарплата, стабильность.

Беременные женщины смогут оказывать услуги, сидя в декрете, в том числе будучи устроенными на другой работе. Мигранты смогут не бояться лишиться своего места. Мы готовы взаимодействовать с биржами труда, чтобы эта рабочая сила получила доступ к потенциальным ad hoc задачам юридических лиц. Мы работаем с разными банками-партнерами, которые поддерживают нас в открытии счетов и предоставлении расчетных финансовых услуг. Но это именно договорные отношения. Мы не принадлежим ни к одному из существующих банков.

Анастасия Ускова: Конечно. Банк — это отдельная история, его не нужно сравнивать с бизнес-продуктами. Инвестиционные средства мы тратим в основном на развитие и маркетинг. Через год после запуска планируем выход на безубыточность, через полтора-два года — возврат инвестиций. Там нет огромного цикла, потому что на платформу сразу начали приходить юридические лица. Уже в рамках развития продукта мы добавляем новые функции, скоро, в частности, появится возможность для работы с кадровым функционалом, не только с самозанятыми. План развития масштабный.

Анастасия Ускова: Нам платит бизнес, цена зависит от оборота и от количества самозанятых, которых привлекает юридическое лицо. Ставки варьируются от процента до нескольких процентов. В проекте «Рокет Ворк» самозанятые не платят ничего, потому что цель этого сервиса — расширение возможностей взаимодействия и прежде всего забота о конкретном исполнителе. В других проектах — если услуга адресована конечному пользователю, например, в Empty или BlaBlaTalk — он и платит напрямую.

Анастасия Ускова: BlaBlaTalk — это разговор клиента с профессиональным слушателем. Созданный для того, чтобы человек мог поговорить о себе. С другим человеком, высокого уровня эмпатии, который его поймет. Гипотеза была в том, что часто людям просто нужны уши для того, чтобы рассказать о себе, что-то обсудить, пережить с другим человеком, который настроен только на то, чтобы тебя выслушать. Изначально этот проект считался волонтерским, потому что мы верили в идею. Сейчас уже есть какие-то расходы, мы их покрываем. Мне кажется, это потенциально большой проект, и не только в России. Я вижу много рынков для этого продукта. И он уже теперь пользуется популярностью. Есть мировые сервисы — TalkSpace, BetterHelp, с миллионной аудиторией.

Анастасия Ускова: Вы приходите и говорите: «Такой тяжелый день был, разозлился на пассажира в автобусе, переживаю из-за этого. Наверное, я злой». И человек общается с тобой, вы вместе приходите к тому, что все такие. Ты выговариваешься, становится легче. Кто-то приходит, чтоб развлекаться, кто-то — чтобы пережить события дня, кто-то — рассказать то, что можно рассказать собеседнику в электричке и нельзя рассказать маме, мужу, потому что они будут волноваться, и так далее. Слушатели сервиса получают деньги, но это не наши фул-тайм-сотрудники. Недаром мы хорошо разбираемся в том, как работает механизм самозанятости. Для многих наших бизнесов мы будем использовать «Рокет Ворк».

Анастасия Ускова: Это наша давняя мечта, выросшая из того, как Рокетбанк поддерживал клиентов: им нравился уровень эмпатии, то, как решались их проблемы. Мы всегда были про человеческое взаимоотношение, про банк и сервис с человеческим лицом. Мы, наверное, одинокое человечество, несмотря на все развлечения, которые нас окружают.

Анастасия Ускова: В настоящее время 47 человек Постоянный состав — это разработчики, продуктовики, методологи, отдел продаж, маркетинга, PR.

Анастасия Ускова: В части продуктовой — чаще нет, чем да. В части операционки — чаще да, чем нет. Но в каком-то смысле все работают так, как Рокетбанк. У нас было понятие «супермиля» — когда ты всегда думаешь наперед, как сделать лучше. Мы ищем людей, которым это близко. Культура создания интеллектуальной ценности уже хорошо показала себя во многих проектах. Кажется, что этот подход может дать много классных продуктов обществу.

Анастасия Ускова: Это частные инвестиции. Бизнес-ангелы, владельцы крупных финансовых структур.

По вашему мнению, каковы перспективы развития российского банковского финтеха?

Анастасия Ускова: Розничный банкинг стремится уйти в цифру, приложения улучшаются, и это прекрасно. Приятно сейчас читать новости о том, что какой-то банк запустил например, «Умный депозит», и думать: «Как хорошо, что мы по-прежнему та команда, которая на самом деле первая запустила это уже два года назад».

Скорее всего, до тех пор, пока не будет Open API, проектов, подобных «Рокетбанку», не появится, потому что банки не в состоянии сами их сделать. В этом смысле регуляторы должны предпринимать дальнейшие шаги, чтобы отрасль росла.

Пока в онлайне есть околобанковские сервисы, отдельные страховые сервисы. Подтягиваются инвестиции. Когда мы думали о запуске инвестиционного продукта, решили, что делать его нужно самим, потому что подключиться к классическим игрокам невыгодно. Это огромный монолит, созданный десятки лет назад.

Коронавирус рассказал нам, что можно удаленно открывать и идентифицировать клиентов. Но по факту все равно нужно ехать в отделение, даже в период пандемии. Я, будучи изолированной в далеком Подмосковье, просто не могла нигде открыть счет. Пока не появится Open API, большинство сервисов вынуждены будут работать с тем, что есть. На свою инфраструктуру ни у кого нет денег.

Приведу пример. Мы как «Рокетбанк» хотели проводить удаленную идентификацию. Для того, чтобы собрать данные ЕБС, соответствующие требованиям ФСБ, нужно использовать для криптографии специальный девайс. То есть ты можешь приехать к человеку, который хочет сдать биометрию, а технически это сделать не получится. Техника должна нас догнать, причем в мобильных технологиях, никак не в переносных комплексах. Везде есть проблема IT на стыке с security.

Анастасия Ускова: Мы сейчас сотрудничаем с банками в нескольких сферах: с одной стороны, пользуемся их расчетными функциями, с другой — строим решения для банков, маркеплейсов и других платформ, которые помогают им самим работать со своими клиентами: бизнесами и самозанятыми. Такой open service, полезный финтех для профессиональной команды.