Беларусбанк запустил услугу страхования депозитов. У нас уже все привыкли к тому, что банки предлагают страховку при оформлении кредитов, но тут новинка – предлагается страховка для вкладчиков.
Давайте называть вещи своими именами – дополнительные продукты, которые банк предлагает своим клиентам – начиная от лотерейных билетов и заканчивая страховками – это, прежде всего, дополнительная статья дохода для банка. Так и называется – комиссионные доходы банка. Банк – это, как правило, большая, бюрократизированная машина и ее не интересуют проблемы человека, ее в первую очередь интересует прибыль и желательно, с минимальным риском.
Почему так хорошо продаются страховки при оформлении кредита? Да потому что человеком в это время движет основная эмоция – ему достаточно срочно нужны деньги для чего-то (купить новый телевизор, кухонный комбайн, хлебопечку, подарок жене, горящую путевку и т.д., тут можете подставить любое желание).
А когда срочно нужны деньги, то из предложения сотрудника банка «предлагаю оформить страховку которая поможет вам…», вы слышите только слова «поможет вам», и в глубине души опасаетесь, что если вы откажетесь от страховки, то вам могут кредит не выдать.
Сейчас Беларусбанк запустил услугу страхования депозитов, давайте подробнее разберем эту услугу:
«При оформлении страховки «Доход под защитой» клиент, преждевременно расторгающий договор банковского вклада по причине трудной личной ситуации, вправе рассчитывать на возмещение потерянных процентов за период размещения денежных средств до расторжения договора вклада.
Договор добровольного страхования рисков вкладчиков можно заключить на срок от 3 до 24 месяцев в любом учреждении банка. Предложение действует как для отзывных, так и для безотзывных вкладов. Воспользоваться им могут действующие вкладчики банка, а также те клиенты, которые только собираются открыть депозит.»
Значит, при размещении депозита и его досрочном истребовании банк пересчитывает проценты в меньшую сторону и вот, чтобы такого не произошло, предлагается страховка.
Давайте посмотрим условия вкладов у Беларусбанка, которые, кстати, не самые выгодные, всегда есть предложения других банков с более высокой ставкой.
Вот например в данный момент вклад с самой высокой ставкой у Беларусбанка:
А вот вклад на аналогичный срок – 3 месяца Банка Решение:
Или вклад от Технобанка:
Мы видим, что в других банках при размещении средств на аналогичный срок ставка будет выше, и соответственно, доход будет больше. И это без всяких страховок.
Что касается рисков с устойчивостью банков, то в данное время у Беларусбанка, на наш взгляд, больше рисков. Ведь небольшие банки не участвуют в программах кредитования убыточных предприятий и им не нужна срочная докапитализация (вливание денег).
Ну, допустим, вы живете в агрогородке, в котором есть только отделение Беларусбанка, а открывать вклад через интернет боитесь или не умеете. Вы выбрали вот этот вклад на 3 месяца под 12,5% годовых. Вам сотрудник банка предлагает страховку.
От чего страховка? От того, что вам пересчитают проценты, если вы захотите снять деньги раньше 3 месяцев.
Хорошо, давайте посчитаем.
Допустим мы будем размещать во вклад 10 000 белорусских рублей.
За 3 месяца у нас будет доход 314,47 рублей, но не забывайте про подоходный налог, который надо заплатить всем, кто размещает вклад на срок менее одного года. Подоходный налог составит 40,88 рублей и вы на руки получите 273,59 рублей.
Теперь смотрим тарифы на страховку:
И видим, что наша сумма процентов (страховая сумма) находится в промежутке до 1000 рублей, и соответственно, нам надо оплатить страховку 15 рублей (страховой взнос).
Теперь давайте внимательно разбираться, что мы получим за свои 15 рублей?
Внимательно смотрим, что попадает под определение «Страховой случай».
Страховой случай – досрочное прекращение договора банковского вклада* вследствие:
Вреда жизни или здоровью
длительной болезни более 60 дней вкладчика (или его близкого родственника)
смерти вкладчика или его близкого родственника/близкого родственника супруга (супруги)
установление вкладчику (или его близкому родственнику) I или II группы инвалидности
установление ребёнку вкладчика категории «ребёнок-инвалид» III или IV степени утраты здоровья
Повреждения имущества
повреждение, утрата жилого помещения или транспортного средства вкладчика (или его супруга/супруги) вследствие пожара, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, ДТП
причинения Выгодоприобретателем вреда имуществу потерпевших при пользовании жилым помещением в результате пожара, взрыва, проникновения воды из жилого помещения, ремонта, переустройства, перепланировки, переоборудования жилого помещения, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей или иного инженерного оборудования
Потери работы или дохода
расторжения трудового договора (контракта) с вкладчиком по инициативе нанимателя вследствие временной нетрудоспособности Выгодоприобретателя, ликвидации юридического лица, сокращения численности (штата) работников
потеря дохода вследствие перевода вкладчика на менее оплачиваемую работу вследствие заболевания
*Для безотзывных вкладов – расторжение только с согласия банка. Наличие заключенного договора страхования не является безоговорочным основанием для согласия банка на расторжение договора безотзывного вклада.
Для отзывных вкладов – в соответствии с условиями заключенного договора банковского вклада.
Вспоминаем, насколько высока вероятность наступления таких событий за три месяца вклада (каждый определяет сам). Потом смотрим, сколько мы потеряем в процентах. Допустим, мы разместили вклад, а через 45 дней случилось ДТП и нам надо снять деньги с вклада, чтобы отремонтировать автомобиль.
Какие проценты мы получим по этому вкладу при досрочном снятии через 45 дней?
На сайте банка в условиях вклада не указано, какая ставка будет применяться при досрочном снятии вклада.
Удалось найти только вот такую информацию:
Пришлось звонить в контакт-центр Беларусбанка по номеру 147.
Там девушка сначала сказала, что при досрочном расторжении выдается первоначальная сумма вообще без процентов. Но потом уточнила информацию и сказала, что расчет процентов будет по ставке «до востребования» 0,5%. Сколько это будет в деньгах при снятии через 45 дней, девушка посчитать не смогла ????
На сайте Беларусбанка нет информации о ставке при досрочном расторжении. Также калькулятор Беларусбанка не позволяет рассчитать проценты при досрочном снятии вклада.
Поэтому посчитаем сами. У нас получилось 6,17 рублей.
Теперь от этой суммы в 6,17 отнимем подоходный налог в 13% и получим 5,36 рублей. Да, девушка была в целом права, когда сказала, что получим только сумму вклада ????
Теперь самое время позвонить в страховую компанию Купала и уточнить вопросы по этому страхованию.
Позвонив на номер 8-017-306-51-67, я попросил сотрудника компании Купала рассказать по условиям выплаты. После трех переключений все же нашелся человек, который объяснил, сколько денег страховая выплатит и что для этого нужно:
Страховая компания выплатит процентный доход за фактический срок нахождения депозита в банке. То есть, если я разместил депозит на 3 месяца и закрыл его через 45 дней, то страховая выплатит доход за 45 дней.
Выплата процентного дохода будет осуществляться за минусом процентов, которые насчитает банк. То есть, если банк выплатит мне 0,5% при досрочном расторжении, а процентная ставка по депозиту была 12,5% то страховая выплатит деньги из расчета 12% за 45 дней.
Для того, чтобы случай был признан страховым необходимо, чтобы произошло событие, описанное выше, и вы предоставили подтверждающий документ. Например, при ДТП необхоимо предоставить копию европротокола или справку из ГАИ.
Рассчитаем теперь, сколько денег может вернуть страховая компания по такой страховке:
148,43 рубля плюс от банка 5,36 рублей (ставка 0,5%) получается 153,79.
Отнимем 15 рублей, которые мы оплатили за эту страховку, и в итоге получится 138,79 рублей.
С точки зрения денег есть смысл такой страховки, если у вас высока вероятность наступления всех этих ужасов, которые предусмотрены условиями страховки - от наступления инвалидности до потери работы или дохода.
Обратите внимание, что заключение договора страхования вклада не является обязательным условием возврата безотзывного вклада! Возврат вклада даже в случае страховки будет осуществляться на усмотрение банка, а учитывая текущую ситуацию, скорее всего, банк не позволит досрочное расторжение.
Поэтому мы считаем, что страховать безотзывные вклады вообще нет никакого смысла. И деньги на страховку потратите, и есть высокая вероятность, что вам этот вклад банк не разрешит досрочно расторгнуть.
Те, кто пользовался страховыми продуктами знают - страховой взнос по любому заплатишь, а вот выплату получить - такое получается не всегда.
В это время не все могут размещать у нас рекламу, и вы, наверное, понимаете, почему. Дополнительно про это можно прочитать здесь.
Если вы считаете наш сайт полезным, можете поддержать его, перечислив любую сумму на карточку Mastercard номер 5185 9749 0029 0661.
Если у вас белорусская карта (любой платежной системы), перевод можете сделать с помощью этого сервиса Переводы.
