ФАС на вас нет: банкам запретят «тормозить» с рефинансированием и досрочным погашением
Обычно выдача документов на передачу закладной занимает три дня. Если закладная отсутствует и банк самостоятельно снимает обременение с недвижимости, ответ от Росреестра приходится ждать до 10 дней. Пока новый банк ещё не получил залог, ипотечнику устанавливают повышенную ставку – на 1−4% выше минимальной.
2020 год стал рекордным по объёмам рефинансирования ипотеки: проценты по кредитам упали благодаря снижению ключевой ставки и льготной программе властей. Настало удачное время перекредитования. Но вскрылся подводный камень рефинансирования. Некоторые банки затягивали сроки передачи закладной новому кредитору и выдачу справок с остатком задолженности. В итоге люди платили по двум ипотекам, а по новому кредиту – ещё и с повышенной ставкой. ФАС считает, что банки пользуются пробелом в законе.
Между двух ипотечных огней
Обычно выдача документов на передачу закладной занимает три дня. Если закладная отсутствует и банк самостоятельно снимает обременение с недвижимости, ответ от Росреестра приходится ждать до 10 дней. Пока новый банк ещё не получил залог, ипотечнику устанавливают повышенную ставку – на 1-4% выше минимальной.
Банки иногда затягивают с передачей закладной при рефинансировании. Фото: mfcgos.ru.
При этом, если кредит в старом банке не закрыт, приходится доплачивать.
Но такой расклад близок к идеальному: заплатить проценты за 3-10 дней не так страшно, как за полный месяц и дольше, когда банк задерживает выдачу справок и передачу закладной. По данным ЦБ, на это часто жаловались заёмщики. Причём регулятор рекомендовал не затягивать с выдачей документов ещё в 2019 году. Но рекомендации Центробанка – не закон и не нормативный акт, и кредиторы их периодически игнорируют.
Важны сроки – но они неизвестны
Чтобы люди не оказывались между двумя кредитами, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) требует закрепить в законе «Об ипотеке» сроки выдачи документов. Таким образом у заёмщиков появится определённость не только при рефинансировании, но и при досрочном закрытии кредита на жильё. Об этом пишут «Известия».
ФАС, однако, не уточняет, какие сроки будут оптимальны для передачи документов. Центробанк поддерживает предложение службы.
%ТГБ1%
Сегодня в законах действительно не зафиксирован срок передачи документов при досрочном погашении ипотеки. Например, в ФЗ «Об ипотеке» в статье 13 «Основные положения о закладной» говорится следующее:
Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган регистрации прав представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган регистрации прав либо в течение одного дня с момента получения таких документов органом регистрации прав от многофункционального центра
То есть определённых сроков передачи закладной в новый банк нет. Участники рынка и эксперты считают, что оптимальным будет период 10 дней. Но пока что ФАС не выдвинула законопроект на обсуждение, и делать какие-то выводы рано.