Доход у нас хороший, но маленький. Как банки помогают дотянуть до зарплаты?
«На мой оклад вполне можно прожить. Трудно только последние 28 дней». Интернет-шутки — совсем не шутки: порой действительно зарплаты на месяц не хватает. Кредитные организации об этом знают, поэтому радуют изобилием банковских продуктов, которые помогают прикрыть финансовую дыру. Так, РБК со ссылкой на бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщает, что в августе средний лимит овердрафта достиг максимума за три года — 48 900 рублей, что сравнимо со средней российской зарплатой.
Фото: «Выберу.ру»/Иван Анчуков
По данным «Эквифакса», за август этого года лимит предоставления овердрафта вырос на 18,7%. Банки одобрили 21 900 карт с этой опцией. Совокупный лимит по картам с возможностью уйти в минус составил 1 млрд рублей.
Вам кажется, что это много? На фоне других кредитных продуктов овердрафт почти незаметен. Им пользуются всего 1% россиян.
Об овердрафте заговорили лишь потому, что лимиты по картам заметно выросли.
Этому есть логичное объяснение — в прошлом году на фоне пандемии банки сократили выдачу карт с овердрафтом, ведь люди начали массово терять работу и доход, платёжеспособность населения была под вопросом.
Сейчас выдачи карт начали восстанавливаться, и даже при резком увеличении одобрений овердрафта к допандемийному уровню показатели ещё не вернулись.
Спрос на карты с овердрафтом. Фото: rbc.ru
Справедливости ради надо отметить, что растёт не только овердрафт. Начиная с марта этого года портфель необеспеченных кредитов у российских банков ежемесячно увеличивается на 1,6-2,2%. К 1 июля он достиг 10,7 трлн рублей. Для сравнения: доходы бюджета России в 2021 году запланированы на 18,8 трлн рублей.
РБК цитирует директора рейтингового агентства НКР Михаила Доронкина:
Мы не ожидаем какого-то ускорения в данном сегменте: всё-таки карты с овердрафтом — не самый популярный продукт среди клиентов
Зачем нам знать про овердрафт?
Всё, что было сказано выше, касается банков, их отчётности и статистики. Вероятно, многие даже и не знали, что овердрафт до сих пор выдаётся.
Дебетовые карты с овердрафтом — не самый популярный банковский продукт. Чаще всего это премиальное предложение для зарплатных клиентов. Карты с опцией ухода в минус выдают всего около 10 банков. Большинство кредитных организаций и их клиентов предпочитают обычные кредитные карты.
Раз уж поднялась тема краткосрочного кредитования, обсудим, каким способом удобнее и выгоднее занять немного денег до зарплаты.
Овердрафт — не кредитка
Не надо путать овердрафт и кредитную карту с возможностью хранить собственные средства.
В первом случае карта обычная дебетовая, чаще всего зарплатная. Но к ней подключена опция — кредитный лимит, он же овердрафт. Не хватило своих денег на покупку — ушёл в минус. После того, как на карту поступят средства, минус закроется. За пользование заёмными средствами банк берёт процент.
Кредитная карта, на которой можно хранить собственные деньги, по сути использования похожа на зарплатную с овердрафтом. Не хватило собственных средств — воспользовался заёмными. Но различие в условиях использования. У кредитки есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются. Если вы перехватили пару тысяч рублей на неделю, то ничего платить не придётся. Однако тарифы на снятие и перевод средств у дебетовых карт чаще всего выгоднее, чем у кредитных, поэтому держать кредитку в качестве основного платёжного средства дорого, если вы часто обналичиваете средства и делаете переводы.
По этой причине многие держат две карты: дебетовую для зачисления зарплаты и прочих поступлений и кредитную на всякий случай.
Кредитка всем давно знакома, и мы не открыли Америку, рассказав, что это хороший способ занять деньги до зарплаты.
Но у банков появляются новые услуги, связанные с получением средств до зарплаты.
Спецсервисы для выдачи денег до зарплаты
Сбербанк для зарплатных клиентов предлагает небольшой краткосрочный заём под сравнительно небольшие проценты. Заявка подаётся через приложение, а деньги поступают на карту. Заём погашается автоматически имеющимися на счёте деньгами.
Заём похож на тот, что предлагают МФО. Но обратите внимание на процентную ставку — она составит конкуренцию даже долгосрочным потребкредитам.
Фото: sberbank.ru
У Сбербанка обычный заём. У некоторых других банков появляются услуги, которые позволяют получить зарплату досрочно. То есть вы получаете не деньги банка, а собственные, но не 15 и 30 числа, а в любой удобный день. Правда, есть одно большое НО — сервис доступен для работников компаний, подключенных к зарплатному проекту банка, предоставляющего эту услугу.
Досрочная зарплата выдаётся такими кредитными организациями:
- Альфа-банк. Зарплату можно забирать в любое время в рамках начисленной суммы. Для работника сервис платный — есть фиксированная комиссия.
- ВТБ совместно с компанией «Деньги вперёд» предлагает работникам, получающим зарплату на карты банка, получать расчёт тогда, когда удобно. Но тоже только в рамках начисленной суммы. Если вы отработали два дня и вам причитается 4 000 рублей, то банк при всём желании не сможет выдать 10 000 рублей. Кредитные средства не задействуются. Пока комиссия за выдачу денег не взимается.
- «Райффайзенбанк» запускает сервис PayDay, разработанный Mail.ru Group на базе Системы быстрых платежей. Принцип работы такой же — работник может получить деньги когда угодно, но в рамках начисленного.
Пока подобные предложения — новшество, и чтобы получать зарплату каждый день, нужно, чтобы работодатель подключил сервис. Если ваша компания ещё не настолько продвинута, то придётся пользоваться заёмными деньгами.