Микрофинансовые организации и популярные мифы о них

Сегодня многие предвзято относятся к микрофинансовым организациям. В мифах, которые сложились об МФО, обязательно фигурируют космические проценты и расставание и квартирой из-за невозможности погасить долг. Несмотря на это люди продолжают активно пользоваться услугами таких организаций. В Волгограде в 25 МФО можно получить срочные займы для малого бизнеса с минимальным пакетом документов. Местная предпринимательница Екатерина Шилова уже два раз обращалась за срочными кредитами в одну микрофинансовую организацию. «Представляете, у меня спросили всего лишь паспорт и СНИЛС. Вопрос о предоставлении денег решился в течение получаса. Можно взять в кредит до 500 тысяч рублей. Но мне нужно было первый раз 200 тысяч, а потом еще 350 тысяч. Не отказали. Поэтому вовремя решила проблемы с оплатой поставки товара – это важный фактор для развития молодого бизнеса», – рассказывает Екатерина, которая относительно недавно организовала специализированный отдел по продаже элитных сортов чая, кофе и сопутствующих товаров. Бывают моменты у обычных граждан, когда срочно понадобились деньги, а занять у родных и знакомых не получается. В этом случае также выручают МФО. «Давно хотели с женой купить новый телевизор с подключением к интернету. Но все откладывали с покупкой – вы же знаете сегодняшние цены. А тут в магазине на один такой, как мы хотели, объявили скидку в 45%. Нужно было решаться. Поэтому быстро взял кредит в МФО до зарплаты. Несмотря на проценты все равно такой вариант оказался выгодным», – говорит волжанин Михаил и уверяет, что не нужно обращать внимание на бытующие среди людей страшилки об МФО. Если сложить все мифы о микрофинансовых организациях, их получится не менее шести. В них заключены основные страхи обывателей перед МФО. Разберемся, чего можно не бояться, имея дело с МФО. Миф о полулегальных кредиторах Граждане почему-то считают, что микрофинансовый рынок работает «в серую» и без контроля. А единственным легальным документом является подписанное клиентом заявление о займе. На практике все микрофинансовые организации обязаны соблюдать права потребителей. За этим следит Банк России, он же проверяет финансовую устойчивость МФО. Конечно, бдительность только приветствуется. Можно воспользоваться реестром легальных организаций на сайте регулятора. Не нашли там компанию – лучше с ней не связываться. Стоит также обращать внимание на то, как отображаются сайты МФО в Яндексе, который задействует данные Центробанка. Легальные компании в поисковике всегда помечаются синей галочкой. Миф об огромных процентах Это самое распространенное суждение об МФО. Мол, возьмешь взаймы сто рублей, а через семь дней придется возвратить сто тысяч. По закону этого быть никак не может, потому что максимальный процент под потребительский заем составляет всего 1% в день. Набегает мало, если взять небольшую сумму на короткий срок, что обычно делают люди, которые оказались в сложных обстоятельствах. Но не нужно бояться, что за год набежит 365%. Закон устанавливает предельную задолженность – не более 1,5 суммы займа (учитываются неустойки, штрафы, пени). В итоге, взяв сто рублей, ровно через год человек должен вернуть 250 рублей, а не 465, как можно было бы подумать сначала. Конечно, если сравнивать с банками, то процент все равно большой. Это объясняется риском, который берет на себя организация. В МФО выдают займы, не спрашивая справок о доходах, и почти не интересуются кредитной историей. Из-за разных жизненных ситуаций, которые могут возникнуть у граждан, такие услуги остаются востребованными. При отсутствии микрофинансовых организаций, которые сегодня являются важным элементом финансовой системы страны, люди начнут обращаться к нелегальным ростовщикам. И вот тут уже защитить их права будет невозможно. «За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно, в том числе онлайн, не боясь «подводных камней». Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас «космические» проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей», – поясняет Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. Миф об отобранных квартирах Он существует еще с 90-х годов, когда бандиты требовали отдать квартиру или машину даже за не вовремя выплаченный долг. Люди с ними стали ассоциировать и микрофинансовые организации из-за больших («грабительских») процентов. Про проценты мы уже выяснили выше, а насчет квартир в Банке России напомнили, что МФО запрещено выдавать займы под залог жилья (такой закон в стране действует с ноября 2019 года). Если предлагают деньги только на таких условиях, то это верный признак нелегально работающей компании, и с ней нужно сразу распрощаться. А еще лучше сообщить в правоохранительные органы и Центробанк. Миф о займах для бедных Некоторые ошибочно считают, что клиенты микрофинансовых организаций – это люди, едва сводящие концы с концами, которые берут займы, чтобы дотянуть до зарплаты По данным Банка России, в МФО доля таких клиентов составляет не более 22%. Чаще всего кредиты в таких организациях берут представители малого и среднего бизнеса – до 25%. Краткосрочные займы часто выручают предпринимателей. Вот какую историю рассказал владелец волгоградской мастерской, изготавливающей мебель под старину, Сергей Завьялов: «Поступил солидный по деньгам заказ на мебель. Из каталога заказчик выбрал самую дорогую импортную фурнитуру, которой у нас в наличии не было. И свободных средств для закупки не оказалось, а сроки поджимали. Отдать крупного клиента конкуренту из Волжского не хотелось. Правильно сделал, что пошел в МФО и взял 300 тысяч рублей. И спросили-то всего паспорт, ИНН и подтверждение об отсутствии задолженности по налогам. Теперь довольный заказчик собирается вновь обратиться ко мне. Так что дела идут хорошо». Удачный старт в бизнесе возможен при обращении в МФО, которая участвует в программе поддержки малого и среднего предпринимательства. «Решил открыть зал настольного тенниса – это и бизнес, и популяризация моего любимого вида спорта. Обратился за кредитом в банк – там мою идею не поняли, но обещали подумать, рекомендовали готовить кипу документов. Ждать некогда – нужно было опередить других, чтобы взять в аренду зал в хорошем месте. И надо сразу установить оборудование, которое начнет давать доход. Подсказали обратится в государственную МФО. Действительно, там без проблем одобрили кредит на 600 тысяч, тем более что деятельность связана со спортом. Деньги получил через два дня. Еще и по льготной процентной ставке», – поделился своей историей волгоградец Владимир Решетов. Нередко предприниматели пользуются господдержкой и берут займы по ставкам от 4% годовых. В МФО могут выдать заем до 5 миллионов рублей. Миф о коллекторах после займа в МФО Это мнение обывателей соседствует с мифом о клиентах, оставшихся без жилья. Среди граждан муссируются слухи о зловещих коллекторах, которые могут испортить жизнь должнику МФО, станут пристегивать наручниками к батарее и т.п. В реальности микрофинансовые организации в редких случаях обращаются к услугам коллекторских агентств, которые, к слову, обязаны действовать исключительно в правовом поле. Сотрудникам разрешается сделать должнику не более восьми звонков в месяц и нанести один личный визит в неделю. А угрожать расправой и применять физическую силу однозначно запрещает Федеральный закон №230. В Банке России отмечают, что за прошлый год количество жалоб, связанных с взысканием задолженности, снизилось почти в два раза. «Взыскание просроченной задолженности — чувствительная тема. Конечно, взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Закон определяет круг лиц, которые могут взыскивать задолженность, — это или профессиональные кредиторы, или коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником — например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придется получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заемщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности», – считает Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. Миф о необходимости закрытия всех МФО С учетом перечисленных выше мнений об МФО граждане нередко предлагают вообще запретить в стране деятельность микрофинансовых организаций. Регулятор называет ошибочным такое суждение. Во-первых, до сих пор существуют в стране такие территории, где нет банковских офисов. Зато есть МФО, которые могут предоставить кредиты гражданам или бизнесу. Во-вторых, микрофинансовые организации оперативно выдают деньги. Этим пользуются предприниматели, которым срочно надо погасить аренду или заплатить за полученный товар. В-третьих, в МФО за кредитом могут обращаться люди без справки о доходах, без поручителей, не имеющие залога. Таких клиентов нельзя же совсем оставлять без такой услуги. «Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней – закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса», – говорит Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. Он добавляет, что при запрете МФО нишу тут же займут нелегальные организации, раз у граждан есть сегодня спрос на небольшие и короткие займы. Но тогда мифы, о которых здесь говорилось, станут реальностью. Да, на «черных кредиторов» и сейчас можно попасть. Чтобы этого избежать, следует проверять легальность организации на сайте Банка России. Также регулятору можно пожаловаться на нарушение прав. Но и самим гражданам стоит ознакомиться с условиями займа и не нарушать их. «Получить заем в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Долг не исчезнет сам собой и нужно заранее спланировать его возврат в установленные договором сроки. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю», – рекомендует Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России. Правила при работе с МФО В ЦБ посоветовали заемщикам, решившим воспользоваться услугами микрофинансовых организаций соблюдать ряд правил, которые помогут избежать неприятных ситуаций. Организацию следует проверить через реестр Банка России. Иногда нелегалы маскируются под существующие МФО, поэтому особое внимание нужно уделять названию компании и ее реквизитам. Перед оформлением кредита надо оценить все предлагаемые процентные ставки, ознакомиться в договоре с общими и индивидуальными условиями (они должны пропечатываться в таблице). Нелишне будет уточнить наличие дополнительных услуг в договоре. Как бы потом не оказалось, что они влияют на сумму, которую нужно вернуть. Перепроверьте в договоре полную стоимость займа. Она указывается в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий. При возврате денег в МФО, обязательно сохраняйте любой документ об оплате. Это может быть чек, приходно-кассовый ордер или квитанция). Дело в том, что заем признается погашенным только после поступления средств на счет или в кассу. Не стесняйтесь спросить в МФО справку о погашении займа (или частичного погашения долга). Она пригодится при возникновении любых спорных вопросов. Проверить наличие организации в государственном реестре МФО можно на официальном сайте Банка России. Если вдруг зарегистрированная здесь компания нарушает требования законодательства, направьте соответствующие материалы в ЦБ.