Деньги в кредит: как вовремя отдать и не переплатить лишнего

В России наблюдается бум кредитования. По данным ЦБ РФ, уже к середине 2021 года на руках у россиян оказалось различных кредитов почти на 24 трлн рублей – максимальный показатель за все время существования отечественного финансового рынка.

Несмотря на продолжающуюся пандемию, потребительская модель изменилась. Во-первых, люди приспособились к жизни в эпоху коронавируса, и, хотя реальные доходы населения не восстановились до докризисного уровня, они все же выросли по сравнению с прошлым годом. Минэкономразвития РФ оценивает этот рост на 2,5%.

Во-вторых, потребительский спрос подстегивает инфляция, которая, по прогнозу ЦБ РФ, достигнет в 2021 году 7,4–7,9%. Многие не видят смысла копить на дорогостоящие приобретения в таких условиях. Зачем отказывать себе, когда можно купить желанную вещь или услугу «здесь и сейчас»? Стоимость кредита компенсируется растущей инфляцией.

Тем не менее, следует придерживаться ряда правил, чтобы не взять на себя непосильные обязательства, которые приведут к финансовым проблемам, а то и к личному банкротству.

Несколько базовых советов для читателей «Русской планеты», которые помогут им придерживаться оптимальной стратегии, дал основатель и генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.

1. Как оценить свою финансовую состоятельность?

Не брать лишних кредитных обязательств позволяет простой расчет. Посильная сумма обслуживания кредита – это разница между размером зарплаты (дохода) и предполагаемыми расходами.

С доходом все понятно. Как мы считаем расход? Здесь нужно учитывать необходимые для проживания суммы: это плата за жилье, деньги на питание, транспортные расходы и иные обязательные отчисления (например, на обучение детей). Сколько вы тратите в месяц на те или иные цели, легко посчитать по истории платежей банковской карты. Чтобы понять, сколько денег уходит на самое необходимое, лучше всего провести аудит основных статей расходов в течение трех последних месяцев.

После того, как минимальная необходимая для жизни сумма рассчитана, необходимо заложить некоторую часть на непредвиденные расходы, например, в случае болезни, могут потребоваться лекарства. В идеале сумма обслуживания кредита должна составлять условный избыток дохода, который вы могли бы отложить на приобретение того, что планируете купить в кредит.

2. Какой кредит на самом деле выгоднее?

Казалось бы, каждый знает, что чем ниже ставка, тем выгоднее кредит. Поэтому кредитные организации часто отправляют своим потенциальным клиентам заманчивые предложения. Звучат они примерно так: вам одобрен кредит на сумму… а далее следует внушительная цифра. Ставка ниже, чем в других банках, гласит объявление. Казалось бы, такой кредит и надо брать. Но не все так просто.

Далеко не факт, что банк реально одобрил кредит на подобных условиях. Часто это маркетинговый ход, чтобы заинтересовать потенциального клиента. А даже, если банк действительно готов выдать крупный кредит, стоит хорошо подумать, нужно ли вам столько денег. Занимать впрок не стоит. Ведь чем больше тело кредита, тем больше за него придется платить. На самом деле просить нужно именно ту сумму, которая в реальности требуется на планируемые приобретения.

В этом, кстати, заключается популярность микрозаймов «до зарплаты», которые выдаются под высокий процент, но на короткий период (до 30 дней) и на небольшую сумму (в среднем это 10–12 тысяч рублей). В итоге переплата в реальных деньгах по таким займам отнюдь не так велика, как может показаться на первый взгляд. Допустим, если вы взяли 10 тысяч рублей за 10 дней до зарплаты, то пользование займом за этот срок составит всего 1 тысяч рублей.

3. Кстати, можно ли взять займы в МФО под более низкий процент?

Большинство займов на микрофинансовом рынке выдаются под 1% в день. Однако у многих компаний для новых клиентов действуют маркетинговые акции, по которым первый заем можно получить по более выгодной ставке, а то и вовсе бесплатно, то есть под 0% годовых. Если же вы брали займы ранее и своевременно возвращали их, то с высокой долей вероятности вам могут одобрить так называемый Installment loan, или заем в рассрочку. Он выдается на больший период (как правило, от трех месяцев до года) и на большую сумму (обычно от 30 тысяч до 100 тысяч рублей). Как следует из названия, долг возвращается не сразу, а по частям, и процентные ставки по этому виду кредитования, как правило, в два-три раза ниже, чем по займам «до зарплаты».

Подобный продукт приближен к необеспеченному банковскому потребительскому кредитованию, а потому интересен и банковской аудитории, и традиционным клиентам МФО. Не случайно, это наиболее динамичный сегмент микрофинансирования. По данным ЦБ РФ, портфель займов «до зарплаты» увеличился во втором квартале 2021 года на 12%, а Installment loans – на 30%.

4. Как не стать жертвой нелегальных кредиторов?

К сожалению, в кризис активизировались нелегальные кредиторы – компании, которые работают без лицензии ЦБ РФ. За девять месяцев 2021 года регулятор выявил 682 подобных организаций, причем почти половину из них (338) – в третьем квартале.

Черные кредиторы работают вне правового поля, а потому их ставки не регулируются ЦБ РФ и могут достигать астрономических процентов. Иногда они перечисляют деньги своим заемщикам, даже не ставя их об этом в известность. Люди узнают об образовавшемся долге, когда с ними связываются коллекторы. В большинстве случаев подобные взыскатели тоже действуют без лицензий и самыми жесткими методами, поскольку легальные коллекторские агентства не станут связываться с теми, кто действует вне закона.

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно следить за личной информацией, не оставлять ее на сомнительных интернет-ресурсах и не предоставлять незнакомым людям, если вы не убедились, что это сотрудники банков или МФО. Особенно мошенников интересуют паспортные данные, номера банковских карт, выписки из бюро кредитных историй.

Если вы собираетесь обратиться за займом или кредитом, убедитесь, что финансовая организация находится в реестре ЦБ РФ. А если оформляете заявку через интернет, проверьте, что вы находитесь на официальном сайте или в мобильном приложении настоящего банка или МФО. В поисковой системе «Яндекс» подобные ресурсы отмечены специальной синей галочкой с обозначением, что организация внесена в реестр ЦБ РФ.

5. Какие кредиты нужно выплачивать в первую очередь?

Конечно, любые средства, взятые в долг, нужно возвращать вовремя. Однако, если обстоятельства сложились таким образом, что сделать это нельзя, лучше погасить в первую очередь кредит с самой высокой процентной ставкой, чтобы не переплачивать по нему дальше.

Также еще до возникновения просрочки стоит обратиться в финансовую организацию, выдавшую кредит, и рассказать о своих затруднениях. В финансах действует то же правило, что и в медицине: исправлять проблему на ранних стадиях гораздо проще, чем лечить запущенную болезнь. У многих банков и МФО действуют программы реструктуризации или пролонгации, которые позволяют клиенту избежать просрочки и не испортить кредитную историю.

6. Как избежать главную ошибку, обращаясь за кредитом?

Практика работы показывает, что чаще всего просрочку допускают те, кто занимает деньги не под текущие, а под предстоящие доходы. На Новый год обещана премия, на работе обещали повышение и т. п. Лучше подождать, когда приятные ожидания воплотятся в жизнь, особенно если речь идет о крупных кредитах. Именно точный и реалистичный расчет делает кредитование по-настоящему эффективным финансовым инструментом, который позволяет реализовать свои желания, не откладывая их на потом.