Ограничение на выдачу потребительских кредитов бьет по рукам банковского сектора РФ

Центробанку разрешили контролировать количество выданных потребительских кредитов, влияя на решения банков и микрофинансовых организаций. ФБА «Экономика сегодня» разбирается, как ограничительная мера скажется на банковском секторе страны и россиянах.

Государственная дума Российской Федерации разрешила Центральному банку управлять решениями финансовых организаций по распределению потребительских займов.  Соответствующий законопроект парламентарии приняли во втором чтении – он наделяет главного регулятора правом прямо ограничивать отдельные банки и микрофинансовые организации (МФО) в выдаче потребительских кредитов.

«На фоне ужесточения денежно-кредитной политики, которое проявляется в увеличении ключевой ставки и закономерным ростом стоимости кредитов, темпы кредитования не замедляются и сохраняются на уровне выше 20% в годовом выражении. Центральный банк, видимо, отчаявшись применять инструменты рыночной экономики, решил сдерживать рост потребительского кредитования иным путем – методом физических ограничений на объем выдаваемых кредитов.

Дополнительно ужесточили требования к резервированию капитала для заемщиков с низкой платежеспособностью и высокими рисками. Но и это не сдерживает граждан и кредитные организации», -  объяснил ФБА «Экономика сегодня» причины решения Госдумы РФ руководитель департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Константин Ордов.

Иными словами, регулятор будет повсеместно отслеживать количество выданных кредитов и займов, а также кредитных карт. Если активность окажется слишком высокой, Центробанк наложит полный или частичный запрет на подобные операции. При этом ипотек и автомобильных кредитов ограничения не коснуться, в отличие от необеспеченных кредитах и займах.

Банковская сфера столкнулась с новым инструментом

Главный регулятор, по мнению финансиста, решил, что пришло время для ограничения объема средств, который, исходя из персональных кредитных рейтингов, выделяется для кредитования клиентов. Такой подход призван исключить двойные или тройные займы, а также возможность кредитования в разных банках для одного физического лица.

«После того, как Центральный банк России решится воспользоваться новым для себя инструментом, произойдет сокращение активности физических лиц в части кредитования. Но что при этом будут делать банки, сказать сложно.

Сейчас финансовые организации рассчитывают на привлечение клиентского сектора за счет роста депозитной ставки вслед за увеличением ключевой. Предполагается, что граждане вернуться к депозитам для сохранения средств. Однако непонятно, куда банки денут все эти средства при сокращении кредитных объемов», - рассуждает собеседник ФБА «Экономика сегодня».

Председатель Центрального банка Российской Федерации Эльвира Набиуллина, обосновывая новую меру воздействия на финансовый сектор, пояснила, что регулятор «не сможет сидеть сложа руки и ждать, когда проблема рассосется, потому что сама она не рассосется».

Кредитный рынок перегревается

Опасения главного регулятора оправданы: в среднем по России на одного заемщика приходится 2,1 кредита, согласно данным Национального бюро кредитных историй. К тому же долговая нагрузка граждан выросла с 27% до 35% с начала 2021 года. Доля тех, кто тратит на погашение долгов 80% своего дохода, составляет больше 30%, остальные заемщики отдают в счет погашения долгов около трети доходов.

Помимо этого, увеличился средний размер просроченного платеж с 15,7 тысяч до 17,4 тысяч рублей. По оценкам главного регулятора, темпы роста потребительского кредитования не замедляться. Так к концу текущего года ожидается уровень в 20%.

Ожидается, что инструмент прямых количественных ограничений активизируется в конце 2022 года. Такие сроки объясняются желанием Центрального банка России предоставить финансовому сектору подготовительный период для настройки систем, позволяющих отслеживать лимиты.

«Традиционно, как и все в финансах, данная мера имеет положительную и отрицательную сторону. К плюсам можно отнести возможность фактически ограничить тех, кто не может это сделать самостоятельно, а к минусам – риски потери интереса банков к физическим лицам, поскольку замедление кредитования чревато ростом просрочек по платежам и небольшим кризисом в финансовой сфере. однако очевидно, что Центробанк решил не дожидаться ухудшения ситуации до тех пор, когда решение проблемы потребует большие средства», - резюмировал Ордов.