Отдать должное. В Тульской области растет количество банкротств

Количество банкротств среди жителей Тульской области растёт. Но в целом ситуация выглядит не слишком фатально.

Нет оснований для беспокойства?

С некоторых пор ЦБ РФ обязывает банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Это отношение среднемесячных платежей по всем кредитам (займам) к среднемесячному доходу заёмщика. Так вот, в среднем по стране ПДН составляет 26,5%, а в Тульской области – 25,9%. Да и доля тех туляков, которые отдают на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов, составляет 14%, в то время как в целом по стране – 15,4%. Это информация Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Там же приводят среднее значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) среднестатистического тульского заёмщика. И чем выше ПКР, тем ниже риски получить кредит на большую сумму. В нашем регионе это значение почти равно общефедеральному: 652 против 655. Как правило, при таком рейтинге одобряется половина заявок на кредиты, но при сумме займа менее млн рублей шанс получить его выше.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков уверен: ситуация с тульскими заёмщиками выглядит лучше, чем в среднем по России в части и показателя долговой нагрузки, и качества кредитных историй (выраженного в значении среднего размера Персонального кредитного рейтинга). По мнению эксперта, на данный момент ни в России в целом, ни в её Центральном регионе нет оснований для беспокойства о качестве заёмщиков. Единичные случаи банкротства случаются, но в целом ситуация стабильна и находится под контролем банков и регулирующих органов, убеждён Волков.

Однако статистика банкротств физических лиц и индивидуальных предпринимателей в Тульской области говорит о другом. Если к 1 июля 2019 года в процедурах банкротства находились 664 физлица, то на 1 ноября 2021 года – уже 2556, то есть, почти в четыре раза больше. В Едином федеральном реестре юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности (Федресурс) в январе-сентябре 2020 года было размещено 951 сообщение о введении судами реализации имущества в отношении банкротов – физлиц и ИП. А за девять месяцев уходящего года таких сообщений было уже 1882, то есть, почти в два раза больше. Так что тенденция налицо.

Можно самостоятельно

Начальник юридического отдела отделения Тула Банка России Андрей Колосветов напоминает о необходимости помнить о негативных сторонах и последствиях банкротства. Например, оно может повлечь за собой не только аресты и распродажу имущества, но и ограничения на выезд за границу, невозможность занимать руководящие должности, запрет на предпринимательскую деятельность и даже на распоряжение деньгами. Статус банкротства даётся на пять лет. И в этот период снова получить кредит или заём будет крайне сложно – ведь ваша кредитная история испорчена, и как заёмщик вы в глазах кредиторов неблагонадёжны.

Процедуру банкротства человек, попавший в тяжёлые финансовые обстоятельства, может пройти самостоятельно. Узнать, как пошагово пройти эту процедуру, можно на портале финансового просвещения Банка России fincult.info. В зависимости от суммы долга, эта процедура может проходить и через суд, и без суда – в этом вам помогут специалисты многофункциональных центров, напоминает Колосветов. Правда, в Тульской области банкротство через МФЦ пока не очень популярно. Так, с сентября 2020 по сентябрь 2021 на Федресурсе было опубликовано всего 19 сообщений МФЦ о внесудебном банкротстве граждан по Тульской области. При этом в 82-х случаях последовал отказ в такой процедуре, и только девять человек признаны банкротами через МФЦ. Для сравнения: в Белгородской области процедура за это время возбуждалась 104 раза, 234-м заявителям было отказано, 56 человек признаны несостоятельными.

Может, договоримся?

Чтобы не доводить свои финансовые дела до предбанкротного состояния, сразу, как только возникают сложности с обслуживанием кредита, не дожидаясь первой просрочки, обратитесь к кредитору – именно в ваших интересах сделать это, советует юрист тульского отделения ЦБ РФ. Не скрывайтесь и не ждите, что ваш долг исчезнет сам собой. В случае, если вы потеряли работу или заболели, вы можете предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

О чем можно договориться с банком?

Кредитные каникулы – это отсрочка платежей на несколько месяцев. Реструктуризация долга – пересмотр условий кредита с целью уменьшения размера платежей. Как правило, платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита.

Могут быть и другие условия варианты изменения кредитного договора – всё зависит от программ конкретного банка. Чтобы знать, все ли в порядке с вашей кредитной историей, нет ли просрочек и долгов, рекомендуется регулярно проверять свое финансовое досье. Проверять кредитную историю стоит, даже если вы уверены на 100%, что проблем нет. К тому же, дважды в год это можно сделать бесплатно.

Кстати, 1 февраля 2022 года вступит в силу закон, который даст возможность банкроту сохранить ежемесячный доход в размере прожиточного минимума при взыскании долгов приставами. Это также позволит повысить доступность процедуры банкротства для малообеспеченных граждан, сообщил заместитель министра экономического развития РФ Илья Торосов.

Продолжаем занимать

За январь-сентябрь 2021 года жители Тульской области получили в банках кредитов на сумму 132,3 млрд рублей. Это на 38% больше, чем за девять месяцев 2020 года. Подавляющее большинство кредитов взято в российских рублях. Займы в иностранной валюте составляют всего 0,3% от общего объема средств. Ссудный портфель физических лиц составил в регионе 214,9 млрд рублей.

По информации тульского отделения ЦБ РФ, с января по сентябрь 2021 года банки в Тульской области выдали гражданам 12 644 ипотечных жилищных кредита. Объём выданной ипотеки вырос на 48,5% и достиг 34,1 млрд рублей. Средний размер ипотечного займа туляков в сентябре составил 2,8 млн рублей, ещё год назад этот показатель был на уровне 2,4 млн рублей. Оно и понятно – жильё ведь дорожает. Общий долг жителей нашего региона по ипотеке на начало октября составил более 93 млрд рублей. Основной объём задолженности гасился вовремя, а доля просроченных кредитов не превышала 0,4%. Кроме того, только в I полугодии тульские индивидуальные предприниматели назанимали в микрофинансовых организациях 127 млн рублей, что на 10% больше, чем за аналогичный период в прошлом году. В среднем на свои нужды они брали заём в 2,2 млн рублей. Что касается микрозаймов для граждан, туляки оформили в январе-сентябре этого года почти 1 500 договоров кредитования в МФО на общую сумму 23,3 млн рублей. Средняя сумма такого займа была в пределах 16,5 тысяч рублей.

Мнения экспертов

Арбитражный управляющий Александр Крючков:

«Люди стали чаще обращаться, и это даже видно по тому обилию организаций, которые специализируются на банкротстве физлиц. Но при этом сами банкротства стали сложнее. Есть тенденция к увеличению практики завершения процедуры банкротства без списания долгов в зависимости от финансового положения должника. Если он не передаёт информацию о своём имуществе, скрывается, суд может отказать в списании. Вся процедура занимает от полугода до года. Но, если есть имущество к реализации, то этот срок может быть и продлён. Всё больше востребованы к покупке автомобили должников. Самые же сложные банкротства сегодня – в отношении ушедших из жизни физических лиц».

Пожелавший остаться неизвестным кредитный аналитик одного из тульских банков, спрогнозировал рост количества банкротств граждан. Одна из причин – «удобство» законодательства для мошенников, которые могут набрать кредитов и прикинуться несостоятельными. Ипотечное кредитование несёт в себе меньше рисков для банкротств, ибо само жильё в залоге, да и важность, значимость наличия крыши над головой заставляет искать любые возможности, чтобы вовремя платить по ипотеке. А вот рост потребительского кредитования неизбежно ведёт и к увеличению банкротств, так как в этом случае могут возникнуть проблемы и с залоговой массой: сегодня автомобиль есть, а завтра попал в аварию и резко потерял в цене, сам заёмщик и поручитель могут потерять работы и иные доходы и т.д. Новая волна банкротств впереди?