Контрцикл в белорусских банках и разъяснение Нацбанка
Вообще все эти послабления для банков регулятор называет красивым словосочетанием - контрциклические меры. Суть их проста - надо банкам разрешить делать так что бы они не обанкротились из-за выполнения всех резервирований по правилам...
Нацбанк шлет очередное разъяснения белорусским банкам как классифицировать задолженность клиентов, в какую группу риска их относить. Сначала поясним что это такое. Когда банк дает кредит и этот кредит исправно погашается то соответственно это минимальный риск и все идет по плану. Банк может надеяться на своевременный возврат этих денег и соответственно резервировать под риск невозврата этого кредита минимальную сумму или не резервировать вообще ничего. Когда же начинаются задержки платежей по кредиту или клиент обращается в банк что бы как-то реструктуризировать его - это служит для банка тревожным сигналом. И он переводит задолженность этого клиента в более высокую группу риска и соответственно должен формировать больший резерв на невозврат этого кредита. То есть банку очень невыгодно, когда клиент перестает платить по кредиту, ведь кроме тех денег, которые клиент взял, банку надо отвлекать другие деньги для формирования резерва. Короче для банка это очень плохо. Нацбанк ранее ввел для банков послабления в своем постановлении от 16 декабря 2021 г. № 390” Об отдельных вопросах регулирования деятельности банков, небанковских кредитно-финансовых организаций и открытого акционерного общества” Банк развития Республики Беларусь“ Вообще все эти послабления для банков регулятор называет красивым словосочетанием - контрциклические меры Суть их проста - надо банкам разрешить делать так что бы они не обанкротились из-за выполнения всех резервирований по правилам. В недавнем письме от Нацбанка от 29.03.2022 № 23-13/18 "О применении контрциклических мер" он приводит рекомендации как сделать так что бы и лишние деньги на резервирование не тратить и в тоже время не допустить невыплат кредита: ...В частности, банкам предоставлено право осуществлять классификацию задолженности при наличии мотивированного суждения о способности должника исполнять свои обязательства перед банком, основанного на оценке денежных потоков должника и прогнозе об их достаточности для исполнения обязательств по заключенному договору в соответствии с его условиями, без учета количества раз изменения условий договора или заключения договоров, указанных в подпункте 5.6 пункта 5 Инструкции о порядке формирования и использования специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 138. При этом в прогнозе денежных потоков должника допускается учитывать потоки денежных средств в соответствии с измененными графиками погашения текущей задолженности. С учетом изложенного просим оперативно анализировать обращения клиентов по изменению условий договоров в части изменения срока возврата основного долга, срока уплаты процентов, изменения графика погашения основного долга и процентов. Вместе с тем отсутствие информации, позволяющей оценить финансовое состояние должника (в том числе денежные потоки должника) и его способность исполнить свои обязательства, или недостаточность информации для достоверной оценки, а также факт повторной реструктуризации задолженности являются основанием для классификации задолженности в более высокую группу риска...