Когда ставки на максимуме. Как теперь экономить на ипотеке?

После того как Центральный банк повысил ключевую ставку до 20%, ставки по ипотеке выросли вдвое. В начале года ипотеку на вторичку можно было взять под 10% годовых, сейчас — под 20%. Приведем пример. Москвич Валерий в январе взял в кредит на восемь лет, однушку за 10 миллионов рублей с первоначальным взносом в 3 миллиона. Мужчина платит по ипотеке чуть больше 90 тысяч рублей в месяц и, если не вернет долг досрочно, переплатит по кредиту более 4 миллионов рублей. Если бы наш читатель не успел купить квартиру на старых условиях, то сейчас ему пришлось бы платить по 135 тысяч рублей в месяц, а переплата составила бы под 9 миллионов рублей.

Как говорит аналитик банковского рынка и МФО Дмитрий Сысоев, сейчас не лучшее время для покупки жилья в ипотеку: помимо переплаты из-за огромных процентов по ипотеке заемщикам предстоят дополнительные расходы, например, на страховку.

Если покупка квартиры давно запланирована и есть первоначальный взнос, нужно искать способ сэкономить на ипотеке. По просьбе АиФ.ru эксперты поделились лайфхаками, как это сделать.

Льготная ипотека

Ставки более 20% банки предлагают на покупку жилья на вторичном рынке. На первичном рынке есть шанс получить ставку минимум в два раза ниже, если воспользоваться государственной льготной программой. Сегодня квартиры во многих новостройках продаются с отделкой, так что можно въезжать и жить, как в случае со вторичкой.

С 1 апреля льготную ипотеку на новостройки дают под 12% годовых. При этом лимиты кредитов выросли — до 12 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до 6 миллионов рублей — в регионах.

«Именно маленькие лимиты (3 миллиона рублей) в прежней редакции льготной программы вынуждали заемщиков идти за ипотекой на рыночных условиях по докризисным ставкам 10%-12%. Многие кредитные организации уже объявили о дополнительном дисконте для заемщиков. В своих льготных программах они минусуют базовую ставку государства еще на 0,5%-0,8%.

Продление и перезагрузка льготной программы, уверен, мотивирует самих застройщиков к новым скидкам на квадратные метры. Уже сегодня мы видим их совместные программы с банками со ставками около 10%. Весьма вероятно, что во втором квартале таких предложений станет больше и в столицах, и в регионах», — рассказывает коммерческий директор финансового маркетплейса Ярослав Баджурак.

Помимо льготной ипотеки (эта программа будет работать до 1 июля), есть и другие программы с господдержкой: это семейная ипотека (6%), сельская (3%) и дальневосточная (2%).

Ипотека в зарплатном банке

В каждой финансовой организации свои условия и ставки по самым разным кредитам, в том числе жилищным. Владелец агентства недвижимости Вадим Богач рекомендует изучить предложения разных банков. Бывает, что лучшие условия по ипотеке предлагает финансовое учреждение, в котором заемщик получает зарплату — для оформления кредита в таком банке даже справку о доходах предоставлять не надо.

Доказанный доход

Но если ставка в зарплатном банке не ниже, чем в других финансовых организациях, тогда надо будет доказать свою платежеспособность.

Предоставьте в банк официальный документ о доходах (справку 2-НФДЛ): заемщикам со стабильной зарплатой банки чаще предлагают более выгодные условия.

Первоначальный взнос

Чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка по кредиту. И наоборот. Можно посмотреть и с другой стороны: чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита, а значит, меньше нагрузка и меньше ежемесячный платеж. Не стоит покупать квартиру с первоначальным взносом в 10-15%, тем более не стоит брать кредит на первоначальный взнос.

Рефинансирование

Программы рефинансирования выручили многих ипотечников, бравших кредиты в 2015 году, когда ставки тоже были на исторических максимумах.

«Всем потенциальным заемщикам рекомендуем не забывать о цикличности кризисов и политики Центробанка РФ по ключевой ставке. Именно повышение ключевой ставки отразилось на ипотечных ставках. Весьма вероятно, что ставки вновь перестанут быть двузначными и вернутся к комфортным 8,5%-9%. Поэтому, взяв ипотеку сегодня и решив жилищные проблемы, в перспективе добросовестный заемщик сможет воспользоваться любой из многочисленных программ рефинансирования, предложенных банками. Принимая такое решение, следует рассчитать свою текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи, полную стоимость кредита», — подсказывает Ярослав Баджурак.

В свою очередь Дмитрий Сысоев напоминает, что рефинансирование ипотеки имеет существенный смысл только при двух условиях. Во-первых, при предложении ставки заметно меньшей, чем по действующему договору. Использовать рефинансирование с разницей в 1% годовых не имеет смысла. Во-вторых, при рефинансировании в первой половине ипотечного займа, когда по большей части уплачиваются проценты по кредиту, дальше выгода уменьшается.