Страховка от страховой

Главные проблемы начинаются, когда случилось непредвиденное — то, чего вы так боялись, произошло, и нужно получить страховую выплату. Как показывает практика, страховые компании довольно часто отказывают в выплате страхового возмещения. Одна из причин — документы на недвижимость не оформлены должным образом. Например, человек не вступил в права наследства официально — не оформил на себя свидетельство о праве собственности, просто пользовался имуществом по умолчанию.

— По сложившейся судебной практике, если человек пользуется имуществом как своим собственным, имеет интерес к сохранению и дальнейшему использованию такой недвижимости, то не имеет значения, оформлены у него все документы должным образом или нет, — страховая выплата при наступлении страхового случая должна быть выплачена, а если нет, то нужно обращаться в суд, — подчеркнула Анна Покровская. 

Порой граждане считают, что страховая компания должна им выплатить больше, чем они уже получили. Основание — в договоре страхования указана одна сумма, в которую оценено имущество, а в реальности выплачивают другую.

— Необходимо знать, что стоимость застрахованного имущества, указанная в договоре, не может превышать его рыночную стоимость. Если вы застраховали дом, по соглашению со страховой компанией оцененный в 1 млн руб., он сгорел, и к выплате насчитали только 500 тыс. руб., то судебное решение будет напрямую зависеть от рыночной стоимости недвижимости на момент заключения договора, — подчеркнула юрист. — Страховые компании часто делают это намеренно, чтобы получить значительные платежи с клиентов, прекрасно осознавая, что к выплате при наступлении реального страхового случая будет сумма несоразмерно меньшая, чем регулярные платежи по договору о страховании.

Какой выход из этой ситуации? Пользуйтесь законным правом и требуйте до заключения договора страхования произвести экспертизу страхуемого имущества, чтобы установить его действительную стоимость. Не соглашайтесь «автоматически» с ценой, которую предложил страховщик.

Чтобы получить страховую выплату в полном объеме, нужно позаботиться об этом заранее. Во-первых, нужно оценить реальную стоимость своего имущества, расставшись с иллюзиями о его бесценности. Кстати, по мнению эксперта, эти фантазии подогревают некоторые недобросовестные страховые компании. В этом случае правило «Лучше меньше, да лучше» действует наверняка.

Во-вторых, нужно внимательно читать ту часть договора, где указано, что именно является страховым случаем.

— Например, по договору добровольного страхования жилого дома страховым случаем является стихийное бедствие. Если в доме появляются трещины, но они являются результатом не стихийного бедствия, а всего лишь результатом некачественных строительных работ (а это докажет экспертиза), на страховое возмещение лучше не рассчитывать, — рассказывает Анна Покровская. 

Все зависит от того, что прописано в договоре страхования. Например, дом может сгореть полностью, быть поврежден во время пожара, у него может быть повреждена только внешняя или внутренняя отделка (стены закоптились) и т. п. — прописывайте в договоре все возможные случаи, на которые хватает фантазии. Тогда не нужно будет ждать, когда дом «сгорит дотла», чтобы получить страховое возмещение.

Многие страховые компании и банки, продающие страховые продукты, предлагают оформлять страховку без осмотра помещения — дескать, так быстрее. По мнению юриста Анны Покровской, при заключении договора страхования все-таки стоит требовать осмотр.

Среди обязанностей страхователя закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Неисполнение этой обязанности может повлечь за собой недействительность договора страхования. 

— Проблема в том, что Гражданский кодекс РФ не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств, лишь указывает на то, что таковыми признаются случаи, оговоренные в стандартной форме договора (страхового полиса). Поэтому осмотр помещения существенно снижает риски того, что в будущем при наступлении страхового случая компания откажется платить, ссылаясь на недействительность договора страхования недвижимости, — подчеркнула эксперт.

Что же делать при таком количестве нюансов? Имущество стоит страховать, так как это одно из самых серьезных капиталовложений для россиян, считает Анна Покровская. Но нужно помнить две важные вещи. 

— При страховании имущества нужно обращать внимание на договор, который вы заключаете. Читайте, при необходимости консультируйтесь с юристом. Читайте очень вдумчиво, не доверяя просто разговорам с приятными барышнями или молодыми людьми, которые работают в страховой компании. У вас с ними разные цели, я бы даже сказала — диаметрально противоположные.

Имея на руках заключенный договор страхования, при наступлении страхового случая нужно морально готовиться к судебному процессу. 

— Ничего здесь страшного нет. Просто вы хотите получить свои деньги, а страховая компания, скорее всего, не захочет их выплачивать либо совсем, либо в том объеме, на который вы рассчитываете. У всех свои интересы. Поэтому как только на горизонте появились первые признаки надвигающегося неплатежа со стороны страховой компании, нужно прекращать заниматься переговорами в любой форме и переходить к сухой деловой части — готовить документы в суд. Так будет экономнее и для нервов, и для кошелька, — говорит Анна Покровская.