Различие между рефинансированием ипотеки и реструктуризацией

Получение ипотеки на длительный период, как правило, ставит заемщика в стесненное финансовое положение. За 10–15 лет, на которые оформляется ипотечный кредит, ситуация с платежеспособностью может ухудшиться. Чтобы не потерять недвижимость и выполнить имеющиеся кредитные обязательства, потребуется пересмотр условий кредитования для снижения финансовой нагрузки. У клиента банка есть как минимум два варианта выхода из положения: реструктуризация и рефинансирование ипотеки. Что собой представляют программы и в чем их различие?

Фото: Alexander Stein / Pixabay

Реструктуризация и перекредитование — это банковские инструменты, позволяющие скорректировать параметры ипотеки в своих интересах, например, снизить процентную ставку, уменьшить или увеличить срок действия договора, изменить размер ежемесячных платежей. Обе программы направлены на сокращение финансовой нагрузки и закрытие ипотечной задолженности без штрафов и отметок о них в кредитной истории.

Заемщики нередко путают эти два продукта, поскольку и рефинансирование, и реструктуризация направлены на решение схожих задач. Однако важно понимать, что данные программы и особенности их оформления разные. В чем же основные различия?

Рефинансирование

Рефинансирование — это закрытие ранее полученного ипотечного кредита путем оформления нового на более привлекательных условиях. Программа позволяет решить сразу две задачи: закрыть невыгодный заем и получить новые необременительные параметры кредитования. Рефинансировать можно в другой банковской организации или в той, где изначально был открыт договор (при условии, что кредитор предоставляет подобную услугу).

Достоинством рефинансирования является возможность оформить новый кредит с применением льготных программ (если кредитополучатель соответствует требованиям господдержки). Например, в «Росбанк Дом» заемщики могут перекредитовать заем по семейной ипотеке. Главными требованиями являются наличие ребенка, рожденного с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года, а также цель, на которую изначально выдавался кредит (покупка строящегося и готового жилья у юридического лица). Важно помнить, что рефинансирование по льготной ипотеке для ИТ или условиям программы «Льготная новостройка» не предоставляется.

Реструктуризация

Реструктуризация — это корректировка условий открытого ипотечного займа, а именно сокращение ежемесячных платежей, увеличение срока кредитования, снижение процентной ставки. Заемщик не оформляет новый кредит и не меняет кредитора. Все изменения происходят в рамках имеющегося договора. Программа направлена на снижение финансовой нагрузки и предотвращение просрочек и штрафов при возникновении у кредитополучателя затруднений с погашением долга. Для реструктуризации требуются серьезные основания, подтвержденные документально. В кредитной истории будет сделана соответствующая отметка о проведении процедуры, что в последующем может негативно отразиться на одобрении заявок на кредиты.

Важно помнить, что банки могут отказать как в перекредитовании, так и в реструктуризации. Поэтому решение о том, рефинансировать ипотеку или реструктурировать долг, должно приниматься заемщиком совместно с кредитным специалистом, который поможет подобрать наиболее выгодный вариант.