Зачем цифровой рубль россиянам и когда его введут

В 2023 году в России появится новая, третья форма национальной валюты – цифровой рубль. Он сочетает в себе свойства двух уже имеющихся форм – наличных и безналичных рублей. С одной стороны, с помощью цифрового рубля будут возможны дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, он может использоваться в офлайн-режиме – когда отсутствует доступ к интернету. Когда введут цифровой рубль в РФ и зачем он нужен, читайте в материале РИАМО.

Когда введут цифровой рубль

Принятие законопроектов о цифровом рубле переносится с 1 апреля на более поздний срок, соответственно пилотный проект на реальных операциях с цифровым рублем также откладывается, сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Он отметил, что начало тестирования цифрового рубля, или как еще принято говорить, запуск пилота на реальных операциях, тоже придется отложить, поскольку законодательная база для его проведения пока не готова.

Банк России не может начать тестирование, пока не принята соответствующая нормативная база, сообщил регулятор.

«Пилот с реальными цифровыми рублями начнется сразу, как будет принята законодательная и нормативная база. Со своей стороны, Банк России готов к проведению пилота в заявленные сроки – в апреле. Но так как в нем будут участвовать реальные люди и операции будут проводиться на реальных деньгах, необходимо наличие правовой основы», – сказали в ЦБ.

Нужно отметить, что тестирование цифрового рубля на ограниченном количестве реальных операций и участников еще не означает повсеместного его внедрения в жизнь россиян. Точных сроков широкого распространения цифрового рубля финансовые власти пока не называют, однако судя по некоторым заявлениям ЦБ, это может произойти в течение 2023 года.

После прохождения пилотной стадии, которая называется «Friends and Family», регулятор посмотрит, как будет масштабировать цифровой рубль на клиентов, отметила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в феврале.

«Что касается процесса обсуждения с Минфином платежей с использованием цифрового рубля, в части бюджетных каких-то платежей, мы действительно этот процесс начали. Но мы, согласно нашей дорожной карте, с Минфином договорились, что мы будем иметь список этих процессов и срок их запуска в 2024 году», – сказала она.

«То есть это следующий этап. А этап этого года (2023 – прим. ред.) – мы сосредотачиваемся именно на операциях, которые в первую очередь нужны людям, это платежи и оплата в торгово-сервисных предприятиях», – уточнила первый зампред ЦБ.

Зачем и кому нужен цифровой рубль

Цифровой рубль нужен и государству, и бизнесу, и населению, считает доктор экономических наук, профессор, генеральный директор Консалтингово-аналитического Союза Артем Генкин.

«Государству цифровой руль обеспечивает, прежде всего, больше прозрачности и контролируемости финансовых операций, в том числе для решения фискальных и антикоррупционных задач, а также преодоление препятствий, связанных с санкциями и ограничениями внешнеэкономической деятельности. Бизнес стимулируется к применению цифрового рубля благодаря возможности значительно снизить издержки. Населению же в цифровом рубле будут наиболее привлекательны повышенная безопасность финансовых операций и возможность доступа к ним без каких-либо дополнительных сложных или затратных действий», – говорит эксперт.

Чем отличается цифровой рубль от обычного

«Цифровой рубль является такой же обеспеченной обязательствами Банка России национальной валютой, как и две всем известные — наличный и безналичный рубль. Эмиссией цифрового рубля также занимается ЦБ РФ», – объясняет первый заместитель председателя правления ПАО «РосДорБанк» Алексей Виноградов.

В отличие от наличного рубля, цифровой рубль выпускается исключительно в электронном виде, отмечает Генкин.

По его мнению, основное отличие цифрового рубля от безналичного состоит в том, что он хранится в криптовалютном кошельке непосредственно на счетах ЦБ, а не на банковских счетах в коммерческих банках.

Аргументы «за» и «против» цифрового рубля

По мнению первого зампреда правления ПАО «РосДорБанк», как раз особая технология выпуска даёт преимущество цифровому рублю над уже известными формами денег.

«Россияне будут открывать свои цифровые кошельки непосредственно в Центральном Банке, что гарантирует их неприкосновенность и независимость от финансового положения какого-либо коммерческого банка. Коммерческие банки участвуют в процессе только технически, предоставляя свои приложения для доступа к персональному цифровому кошельку. Можно работать с любым удобным приложением, которым клиент привык пользоваться для безналичных расчетов, не перекидывая свои деньги между разными банками. Средства, хранящиеся в цифровом кошельке ЦБ РФ, не нуждаются в страховании, так как их сохранность гарантирует сам эмитент», – объясняет Виноградов.

По его словам, применяемая технология позволяет совершать мгновенные транзакции, а также отследить всю цепочку прохождения любого цифрового рубля. Такая прозрачность расчетов призвана сократить долю теневых операций в экономике. К тому же выпуск цифровой валюты обходится государству дешевле, чем наличной, да и безналичной тоже, добавляет Виноградов.

«За» цифровой рубль говорит то, что он позволит удешевить, ускорить и обезопасить повседневные операции торгово-сервисных предприятий и розничных потребителей, высказывает свое мнение экономист Генкин.

«Против» – есть опасения, что полная прозрачность и отслеживаемость операций с цифровым рублем может ухудшить ситуацию с защищенностью личных прав и свобод использующих его потребителей, в частности с их персональными данными», – говорит он.

Насколько это безопасно: можно ли украсть цифровой рубль

Украсть цифровой рубль значительно сложнее, чем, например, привычный нам безналичный рубль в виде остатков на клиентских счетах в банках, отмечает экономист Генкин.

«Однако никто не отменял методы социальной инженерии, используя которую мошенники убеждают граждан добровольно совершить перевод в пользу злоумышленника. Так что бдительность терять нельзя», – подчеркивает он.

Пенсия цифровыми рублями

Для полноценного функционирования отечественной банковской системы регулятор определил функцию новой формы денег как расчетную. Прочие традиционные банковские сервисы, как вклады, кредитование и снятие наличных, будут по-прежнему предоставляться коммерческими банками, отмечает финансист Виноградов.

По завершении тестового периода цифровой рубль поступит в денежное обращение в полном объёме. По заявлению регулятора, в перспективе социальные выплаты также будут осуществляться в цифровых деньгах.

«Это позволит обеспечить их целевое использование, – объясняет первый зампред правления ПАО «РосДорБанк». – Например, в случае детских пособий. Для выплаты пенсий цифровая форма рубля будет предложена несколько позже. Монетарные власти понимают, что не все пенсионеры будут готовы отказаться от привычных способов получения денег. Поэтому они и дальше смогут выбирать удобный вариант без каких-либо ограничений».

Безусловно, социальные выплаты, так же, как и выплаты зарплат работникам бюджетной сферы, являются первыми в очереди на «цифровизацию», говорит экономист Генкин.