«Цифрорубль»: что это и зачем россиянам нужен новый платежный инструмент

Уже в мае 2023 года в России появятся цифровые рубли. На самом деле, мало кто действительно знает, что это и зачем они нужны. Многие путают их с безналичными рублями, которые хранятся у каждого из нас на карточке. Кто-то ошибочно считает, что правительство ударилось в рискованный криптовалютный рынок и уже бьет тревогу. Зачем в действительности россиянам цифровой рубль, в материале финансового консультанта, аналитика, основателя проекта Invest Era Артема Николаева.

Что это такое – цифровой рубль?

Это не безнал и не криптовалюта. Можно сказать, что-то среднее. Цифровой рубль разрабатывает и выпускает ЦБ РФ с применением технологий криптографии (в этом он схож с криптой). Он ничем не будет уступать «обычному» рублю. Его отличие в том, что хранится он не в кошельке или на банковском счету, а напрямую в ЦБ, который создал для этого специальную платформу. К этой платформе будут подключаться банки, участвующие в программе, и через них вы сможете получить доступ к своему кошельку. То есть финансовые организации больше не хранят ваши деньги, а лишь предоставляют доступ к платформе ЦБ. Один и тот же ваш кошелек будет доступен сразу со всех банков. Итак, отличие цифрового рубля от «классического» безналичного: он хранится не на банковском счету, а на специальной платформе ЦБ. Банки просто дают к ней доступ через свое приложение. Снять/обналичить цифровой рубль напрямую нельзя, нужно предварительно переводить его в безнал. Платить можно по QR-коду. Отличие от криптовалюты: цифровой рубль централизован и, в отличии, например, от биткойна, его нельзя «добыть» через майнинг. Право на его эмиссию есть только у ЦБ РФ. Если упрощать, то цифровой рубль похож на токен, но в масштабах целого государства.

Зачем же нужен цифровой рубль?

● Удешевление операций. Больше никаких грабительских межбанковских комиссий и непонятных условий. Все переводы будут осуществляться внутри платформы ЦБ. Это будет самый недорогой способ перевести деньги. ● Безопасность. Все операции будут защищены с использованием криптографии. Система куда надежнее, чем у какого-то отдельного банка. Мошенникам чисто с технической точки зрения будет гораздо сложнее увести у вас деньги. Также все операции тщательно отслеживаются, да и проводятся внутри одной платформы, поэтому поиск мошенников станет более эффективным. ● Смарт-контракты. То, за что многие так полюбили криптовалюту. Можно заключать «умные» сделки, которые будут автоматически срабатывать при соблюдении условий со стороны контрагентов. ● Маркировка. При отправке цифрорублей на другой кошелек можно заранее прописать условия того, как они будут потрачены. Аналог предоплаченных карт, но в куда более гибком исполнении. У цифрового рубля много перспектив и способов применения, однако к платежному инструменту также остаются вопросы, например: ● Угроза банкам и бизнесу. Конечно, коллапса финансовой системы не случится. Но все же будет некоторый переток средств в цифровые рубли. А они, как мы уже знаем, размещаются не на банковских счетах, а в ЦБ. По ним не начисляются проценты, а банки пока не могут выдавать их в кредит. Пострадают объемы вкладов, может возникнуть некоторый дефицит в сфере кредитования, а финансирование подорожает. Но это, скорее, временный эффект, потом система обязательно приспособится — в той же крипте появилось множество способов предоставлять или получать финансирование. ● Отсутствие анонимности. Теперь регуляторам станет куда проще отслеживать денежные потоки. ЦБ будет следить буквально за каждым переводом. Это, наверное, неплохо с точки зрения безопасности средств, но есть и оборотная сторона. В любом случае, пока в переходе на цифровой рубль больше плюсов, чем минусов. Этот процесс не будет одномоментным и простым. Потребуется долгое время. Внедрение будет постепенным и займет несколько лет. Так же, как когда-то мы перешли с бумажных денег и звенящей мелочи на пластиковые карты и оплату смартфоном. Нужно лишь дать новой технологии время, и она сильно улучшит нашу жизнь: удешевит переводы, даст бизнесу удобные и простые смарт-контракты, осложнит жизнь мошенникам и ворам. В ближайшие годы никто не будет заставлять вас переходить на цифровой рубль, это добровольное решение.