Ипотека на паузе: Минфин предложил увеличить срок кредитных каникул для семей с детьми

Семьям с детьми могут увеличить срок кредитных каникул по ипотечным договорам до 18 месяцев. С таким предложением выступил Минфин РФ. Мера призвана стимулировать рождаемость в стране, поскольку именно квартирный вопрос сегодня является одной из основных причин, по которой семьи отказываются заводить больше одного ребенка. Увеличение льготного периода уменьшит финансовую нагрузку на семьи в трудной жизненной ситуации и снизит риски дефолта, считают эксперты. «Известия» узнали, как получить длинные кредитные каникулы.

Суть инициативы

Минфин предложил увеличить длительность кредитных каникул для семей с детьми. Инициатива касается ипотечных займов. Механизм направлен на поддержку граждан, у которых родился второй или последующий ребенок. Документ опубликован на портале проектов нормативных правовых актов.

Мера поддержки, предлагаемая министерством, нацелена на стимулирование рождаемости в стране и снижение рисков дефолтов заемщиков. По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения, именно материальное положение и жилищные условия являются самыми популярными барьерами, из-за которых женщины не планируют рождение детей в ближайшие пять лет. Эту причину озвучили 39% опрошенных.

Законопроект дает заемщикам право обратиться к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул. Льготный период позволяет не вносить платежи по договору ипотечного займа. Воспользоваться этой возможностью удастся лишь один раз. Основанием для получения кредитных каникул служит рождение второго или последующих детей.

Механизм кредитных каникул реализуется на практике не первый год. Новый законопроект предлагает изменить продолжительность льготного периода. Она, по мнению Минфина, должна составить до 18 месяцев вместо шести предоставляемых сейчас.

«При этом в целях соблюдения принципа баланса интересов сторон кредитного договора (договора займа) предлагается установить, что с 7-го по 18-й месяц такого льготного периода кредитор вправе начислять проценты за пользование кредитом (займом) в полном предусмотренном договором размере», — подчеркивается в пояснительной записке к проекту закона.

«Известия» направили запрос в Минфин РФ. На момент выхода публикации ответ не поступил.

Ощутимая поддержка

В послании президента Владимира Путина Федеральному собранию были озвучены основные цели развития российского государства в ближайшие десятилетия, напоминает кандидат экономических наук, доцент Государственного университета управления Светлана Сазанова. Одной из важнейших задач обозначена поддержка семей с детьми с целью увеличения численности населения.

— Основной проблемой российских молодых семей остается квартирный вопрос. Отсутствие достаточных квадратных метров является для них препятствием к рождению детей. Отсутствие достойных жилищных условий часто оказывается причиной абортов в семейных парах, уже имеющих детей. Эта ситуация требует решения на государственном уровне, — убеждена экономист.

Принятие закона о повышении длительности кредитных каникул — одна из мер, предпринимаемых государством для того, чтобы помочь заемщикам сохранить платежеспособность в отношениях с банком, подчеркивает руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам Финансово-правового альянса, юрист по банкротству физических лиц Евгения Боднар. В перспективе мера также направлена на сдерживание роста закредитованности населения.

— С января по март 2024 года банки получили 756,8 тыс. заявлений, из них 75,5 тыс. — о предоставлении кредитных каникул и 3,7 тыс. — ипотечных каникул, — приводит статистику Боднар.

Всего за тот же период банки провели реструктуризацию 217,9 тыс. кредитов на общую сумму 114,3 млрд рублей. На ипотечные каникулы пришлась доля в 1,2 тыс. договоров на 4,1 млрд рублей, отмечает она.

— Опросы, проведенные Федерацией независимых профсоюзов, Бюро кредитных историй и другими независимыми экспертами, показали, что в 2023 году 59% молодых семей в России имели кредиты, при этом 24–25% — ипотеку. За время каникул семьи могут рассчитаться с потребительскими кредитами, рационализировать свои обязательства и сосредоточиться на выплате ипотеки, а значит, в конечном итоге улучшить свои жилищные условия, — полагает Сазанова.

Новый законопроект во многом нацелен на повышение доступности такого механизма, как кредитные каникулы, для ипотечных заемщиков, у которых родился второй или третий ребенок, обращает внимание доцент кафедры международного и публичного права юридического факультета Финансового университета при правительстве РФ Исмаил Исмаилов. Ранее условия для предоставления льготного периода были одинаковыми вне зависимости от того, какое количество детей у семьи родилось.

— Увеличение срока ипотечных каникул до полутора лет позволит молодым родителям взять небольшую передышку от ипотечных платежей на тот период, когда на содержание ребенка требуются большие расходы, а один из родителей может быть вынужден уйти в декретный отпуск, что может привести к сокращению доходов семьи, — считает эксперт.

Пространство для маневра

Более длительный срок кредитных каникул будет выгоден заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, отмечает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Особенно это актуально для тех, кто является кормильцем в семье с несовершеннолетними детьми.

— Главная проблема для ипотечных заемщиков, оформивших кредитные каникулы, заключалась в том, что за полгода сложная жизненная ситуация у заемщика могла не измениться к лучшему. То есть не факт, что заемщику, например, потерявшему работу, за полгода удастся найти новое место работы с зарплатой, достаточной для того, чтобы содержать семью и одновременно обслуживать ипотеку, — объясняет эксперт.

Законопроект Минфина обяжет банки сделать серьезный шаг навстречу ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, уверена аналитик. Это позволит семьям с детьми, столкнувшимися с невозможностью платить за ипотеку, не остаться без квартиры.

Важно не забывать, что использование такого инструмента для решения проблемы требует адресного подхода и дополнительных консультаций со стороны банка, которые позволили бы заемщику максимально продуктивно использовать кредитные каникулы, подчеркивает Светлана Сазанова.

Механизм кредитных каникул, по словам Исмаила Исмаилова, будет эффективным лишь в совокупности с другими мерами поддержки семей с детьми. Например, в сочетании со списанием при рождении третьего ребенка части долга (до 450 тыс. рублей) по действующим ипотечным кредитам.

Возврат в график

Банки, впрочем, не будут заинтересованы в предоставлении столь длительных кредитных каникул, считает эксперт. Однако начисление процентов с седьмого месяца льготного периода может стать для кредитных организаций небольшой балансирующей компенсацией.

При этом банки-кредиторы ничем существенно не рискуют, полагает специалист по банкротству юридических и физических лиц, основатель Агентства сопровождения банкротств Дарья Игнатенко. Статистика показывает, что большинство заемщиков по окончании льготного периода возвращаются в график платежей. Летом 2023 года Центробанк отмечал, что в график удалось вернуться 72% должников, напоминает Евгения Боднар. По ипотечным займам этот показатель составил около 86%.

Таким образом, банки вряд ли пострадают от кредитных каникул, подчеркивает Наталья Мильчакова. А вот вероятность увеличения доли просроченных кредитов заметно снизится. Впрочем, данная мера поддержки не окажется популярной.

— Скорее всего, оформлять кредитные каникулы, как и сегодня, будет сравнительно небольшое число заемщиков, тем более что уровень безработицы в РФ сегодня низкий, а возможности найти хорошо оплачиваемую работу весьма высоки, — уверена собеседница «Известий».

В то же время растет банкротство физических лиц, предупреждает Евгения Боднар. В I квартале 2024 года, по данным Федресурса, количество процедур выросло на 18,2% по сравнению с аналогичным периодом 2023-го.

— Учитывая это, кредитные каникулы — неплохая, но всё же временная мера поддержки. Она по-прежнему будет доступна далеко не всем, и многие люди не будут иметь иного выхода, кроме прохождения процедуры банкротства, — убеждена эксперт.

Как оформить каникулы

Впервые кредитные каникулы были введены в качестве временной меры поддержки в период пандемии в 2020 году, напоминает заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин. С 2024 года механизм начал действовать на постоянной основе.

Продолжительность льготного периода определяет сам заемщик: при обращении за кредитными каникулами нужно указать дату начала и желаемые сроки. Прервать льготный период досрочно и вернуться в обычный график платежей можно в любой удобный момент.

— Кредитные каникулы можно взять в любое время действия кредитного договора. Для этого нужно подать заявление в финансовое учреждение, которое предоставило кредит, — указывает эксперт.

Для оформления льготного периода нужно соответствовать ряду условий. В частности, банк может предоставить каникулы, если доходы заемщика, рассчитанные за два предыдущих месяца, уменьшились на 30% по сравнению со средним доходом в прошлом году.

— Для подтверждения снижения дохода заемщика банк может запросить документы, например справку 2-НДФЛ от работодателя или больничный лист, — подчеркивает Шамин.

Есть и другие критерии, которые будут учитываться банком при рассмотрении заявки на кредитные каникулы. Среди них — размер кредита, не превышающий 15 млн рублей, отсутствие исполнительных производств по кредиту и статуса банкрота у заемщика, дополняет Дарья Игнатенко.

К числу сложных жизненных обстоятельств, при которых заемщику могут предоставить льготный период, помимо снижения дохода относятся получение инвалидности I или II группы, длительный больничный, а также проживание в зоне чрезвычайных ситуаций.