Как зарплатная карта сделает вас должником

Банки всячески пытаются навязать нам свои карты. Особенно зарплатные карты. Ведь на них каждый месяц будет поступать крупная сумма, а банкам выгодны большие обороты денег. Поэтому «зарплатникам» они готовы предлагать дополнительные плюшки — снижение ставок по кредитам, повышение процентов по вкладам и тому подобное. Но учитывайте, что даже дебетовая зарплатная карта таит в себе опасность и может сделать вас должником.

Многие считают, что в отличие от кредитных карт по дебетовым не может возникнуть долг перед банком. Однако случай с клиентом одного из банков доказывает, что и с дебетовыми картами нужно быть начеку.

Почему не дают ипотеку?

Житель Кемерова подал иск в суд на Альфа-Банк и АО «Национальное бюро кредитных историй» о защите прав потребителя.

Дело в том, что мужчина недавно попытался оформить ипотеку по льготной программе. Несмотря на то, что они с супругой полностью соответствовали всем требованиям, банк отказал им в жилищном кредите. Выяснилось, что в бюро кредитных историй (БКИ) мужчина числится недобросовестным заёмщиком.

Это вызвало недоумение. Ведь никаких долгов кемеровчанин на тот момент не имел. Он обратился в банк с просьбой удалить запись о задолженности, но там ему ответили, что это не в компетенции кредитной организации. Тогда он написал официальное заявление уже в бюро кредитных историй. Но и это ни к чему не привело. Отчаявшись, мужчина подал в суд и на банк, и на БКИ. Он обвинил их в нарушении своих потребительских прав и хотел, чтобы его исключили из реестра как недобросовестного заёмщика.

Карта с овердрафтом

В суде стало известно, откуда появилась эта треклятая запись в БКИ, которая не позволила мужчине получить кредит и обзавестись своим жильём.

История началась ещё много лет назад, когда мужчина устроился на работу в магазин и ему оформили банковскую карту для получения зарплаты. Через некоторое время он уволился, сняв с карты все оставшиеся деньги в банкомате. На долгое время истец благополучно забыл про карту, но спустя 5 лет решил закрыть счёт. Тогда и выяснилось, что числится у банка в должниках. Тут-то гражданин и вспомнил, что периодически снимал в банкомате деньги, не думая, что суммы могли превышать его баланс.

Оказалось, что к его зарплатному счёту был подключён овердрафт, который позволял использовать заёмные средства банка на сумму 4 700 рублей. Гражданин снимал определённую сумму в пределах лимита, а когда на карту приходила зарплата, банк возвращал себе заёмные средства вместе с процентами. После чего кредит снова был доступен клиенту. Так происходило из месяца в месяц, пока мужчина не уволился. Напоследок он снял все деньги вместе с кредитными. Но так как зарплату он больше не получал и карту не пополнял, то стал должником перед банком. Когда это выяснилось, мужчина сразу погасил задолженность вместе с процентами. О том, что банк к тому моменту уже отправил на него отрицательную характеристику в БКИ, кемеровчанин не догадывался.

Когда никто не виноват

Заводской районный суд Кемерово изучил материалы дела и пришёл к выводу, что ни Альфа-Банк, ни бюро кредитных историй закон не нарушили:

1. Для получения зарплатной карты гражданин сам добровольно обратился с заявлением на открытие счёта. Он согласился с условиями договора и обязался их выполнять.
2. Предоставленная банком выписка со счёта подтверждала использование кредита, а также списание банком комиссии за овердрафт и суммы задолженности, когда на карту поступала зарплата.
3. На самой карте была надпись «овердрафт», что явно свидетельствовало о её предназначении.

Утверждения истца, что он не знал, какие суммы снимает со счёта банковской карты: свои личные или кредитные, и не понимал смысла слова «овердрафт», суд посчитал несостоятельными. Истец имел возможность проверить баланс своего счёта в любое время, а значит, не мог не знать об остатке на карте.

Правда, любопытно, что за все пять лет банк ни разу не сообщил своему клиенту о долге. При этом всё же отправил его данные в бюро кредитных историй. Но и это, по мнению суда, ещё не говорит о том, что банк не предоставил клиенту необходимую информацию. При желании истец мог сам в любое время узнать о своей задолженности.

В итоге суд в иске отказал. В своём решении суд опирался на следующее:

1. Договор между банком и клиентом был заключён по закону.
2. Истец допустил просрочку, и данные о нём ушли в бюро кредитных историй.
3. Задолженность образовалась не в результате, как указывает истец, непредоставления банком информации, а из-за действий самого истца.

Следовательно, права истца как потребителя нарушены не были. С этим выводом согласилась и вышестоящая инстанция (Кемеровский облсуд, № 33-12017/2019).

Из истории можно сделать несколько выводов:

• внимательно читайте договор, который подписываете;
• помните, что услуга «овердрафт» даже дебетовую карту превращает в кредитную;
• если вы не пользуетесь картой, то лучше закройте счёт и погасите долги, если они у вас есть.