Все, что необходимо знать о рефинансировании
Все больше россиян принимает решение об оформлении кредитов. Согласно статистике, в июле прошлого года такой возможностью воспользовалось более 1 млн человек. Это почти на 13% больше, чем в в первом квартале этого года. При этом растет спрос не только на потребкредиты, но и на услугу рефинансирования кредитов. Что же она собой представляет?
Основные особенности рефинансирования
Суть этой услуги заключается в том, что заемщик получает возможность оперативно расплатиться за один кредит за счет оформления нового. Говоря простыми словами, он перезанимает у другого кредитора. При этом новый кредит обычно предоставляется на более привлекательных условиях — например, с меньшей процентной ставкой. Это возможно благодаря тому, что процентная ставка по кредитам и займам не фиксирована — на ее значение оказывают влияние разнообразные факторы, например, уровень кредитной истории или ежемесячный доход.
Проще всего понять это на примере. В 2021 году вы оформили кредит на полмиллиона рублей на 3 года. Ставка составила 12%. Каждый месяц вам нужно вносить около 16500 рублей. Через год вы уже оплатили примерно 200 тысяч рублей. Одновременно вы решили воспользоваться услугой рефинансирования, предлагаемой другим банком. Причина заключается в том, что он установил более выгодную ставку — всего 5,4%. Если срок кредитования 2 года, то вы будете платить каждый месяц всего 13000 рублей, экономя каждый раз больше 3000 рублей.
Когда стоит задуматься о рефинансировании?
Рефинансирование может быть полезно и выгодно в нескольких случаях.
Для снижения финансовой нагрузки
Иногда человек лишается возможности продолжать погашать задолженность на старых условиях. Это может случиться с любым человеком — например, из-за болезни или сокращения на работе. Игнорировать ежемесячные платежи нельзя, иначе есть риск столкнуться с санкциями со стороны банка. В таком случае и будет полезно рефинансирование. Оно поможет снизить размер платежа, а также продемонстрировать банку, что вы являетесь ответственным в финансовом плане.
Если вы осознаете, что не можете вносить платежи на прежних условиях, то рекомендуется обратиться в банк незамедлительно. Лучше не усугублять ситуацию, допуская просрочки, поскольку это грозит санкциями со стороны банка. При рефинансировании человек фактически получит новый кредит. Поэтому банк, в котором вы его оформите, обязательно проверит вашу кредитную историю. Если обнаружится, что вы допускали просрочки, то в рефинансировании может быть отказано. Либо для подстраховки вам выдадут средства под более высокую процентную ставку.
До подачи заявки на рефинансирование можно попробовать провести реструктуризацию. Это тоже позволит избежать порчи кредитной истории. Реструктуризация подразумевает, что банк изменит условия по текущему кредиту. К примеру, будет снижен размер ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования. Банки, как правило, стараются идти навстречу клиентам, поскольку заинтересованы в том, чтобы им вернули кредитные средства.
Снижение ставки
Банковские организации постоянно отслеживают ситуацию на рынке и адаптируются под нее. При этом они в первую очередь ориентируются на ключевую ставку. Поэтому стоит сравнить текущие условия кредитования с теми, под которые вы брали кредит ранее. Возможно, сейчас они выгоднее. Порой банки заметно снижают ставку за очень короткий срок. Например, во втором квартале 2022 года ставка была уменьшена в среднем на 7,5% и достигала показателя примерно в 18% годовых.
Погашение нескольких кредитов
Рефинансирование подойдет и для этого случая. Оно поможет объединить все кредиты в один и платить всего раз в месяц одному банку. При этом нередко появляется возможность снижения ежемесячного платежа либо увеличения срока кредитования.
В каких случаях от рефинансирования лучше отказаться
Рефинансирование может принести пользу не всегда. Например, оно невыгодно, если платежи происходят аннуитетным способом и срок кредитования уже перевалил за половину. Дело в том, что в данном случае ежемесячные платежи всегда одинаковые и не меняются на протяжении всего срока кредитования. При этом сам платеж состоит сразу из тела кредита и процентов по нему. Сначала все вносимые платежи направляются именно на погашение процентов. Лишь после этого средства расходуются на тело кредита. Поэтому, если вы уже выплатили более чем половину от суммы кредита, рефинансирование может не принести никакой выгоды. Причем пользы от него не будет даже при условии более низкой ставки.
По этой причине перед подачей заявки на рефинансирование ознакомьтесь с текущим графиком платежей. Подсчитайте, сколько вы уже выплатили и сколько еще нужно заплатить. Вся нужная информация обычно доступна в интернет-банке или в приложении.
Как происходит рефинансирование
Для этого нужно подать соответствующую заявку в другой банк. Однако некоторые банки могут предлагать такую услугу и своим клиентам.
Что следует учитывать
Обратите внимание на страховку. Если активировать ее, то можно снизить ставку. Если вы погасите кредит досрочно, то сможете вернуть деньги за неиспользованную страховку.
Источник - https://xn--80ajjbfvbtgiye.xn--p1ai/