Как выбрать потребительский кредит

Потребительский кредит — это заем, выданный физическому лицу на личные цели. Например, кредит на покупку конкретного товара или для оплаты повседневных покупок. У такого кредита всегда есть основание — кредитный договор. Основной закон, который регулирует отношения между заемщиком и кредитором, — федеральный закон о потребительском кредите. По сути, любой кредит, который выдан не на нужды бизнеса, можно считать потребительским. 

Какие бывают виды потребительских кредитов?

Банковских программ так много, что выбрать оптимальную – задача для заемщика нетривиальная. У каждой кредитной организации в линейке финансовых продуктов есть ссуды с разными условиями и требованиями. Разнообразие объясняется просто: банк хочет привлечь как можно больше заемщиков.

Чтобы принять решение, пригодится приблизительное представление об основных видах потребительского кредитования. Потребительские займы бывают разными.

Нецелевой кредит

Банк выдает займ, который можно тратить на что угодно. Деньги заемщик получает наличными или на карту и может тратить их как захочет – уведомлять об этом банк не нужно.

Целевой кредит

Банк выдает кредитные деньги на заранее известную и зафиксированную цель в кредитном договоре, например: покупка бытовой техники, недвижимости или автомобиля, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования, рефинансирование кредитов других банков и пр. Как правило, банк не выдает деньги заемщику на руки, а перечисляет их сразу на счет продавца или требует предоставить подтверждающие документы в течение определенного срока с момента получения денежных средств.

Займ от МФО

Микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды выдают срочные онлайн-займы, которые тоже по существу потребительские кредиты. По сути, это то же самое, что кредит, но условия займа могут сильно отличаться от условий кредита.

POS-кредиты в точках продаж

Займ, который выдают в магазинах на покупку конкретных товаров. POS-кредит можно получить без визита в банк, прямо в торговой точке: магазине, гипермаркете, салоне продаж. Кроме офлайн-точек, услуга доступна и онлайн, в интернет-магазинах и на маркетплейсах.

Образовательные кредиты

Выдаются в рамках государственных программ на оплату услуг образовательных учреждений. Это единственный случай, когда заемщиком может стать несовершеннолетний.

Автокредит

Деньги выдаются на покупку авто из магазина, салона, у физического лица. Автомобиль на время выплаты займа становится залогом. Если клиент перестанет погашать кредит, банк может забрать автомобиль.

Экспресс-кредит

В отличие от обычного кредита наличными, это срочный кредит. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита. Из документов понадобятся паспорт и, возможно, второй документ — в зависимости от требований банка.

Кредит под залог

Отличается от обычного потребительского кредита наличными тем, что здесь обеспечение является основанием для снижения процентной ставки, оно также позволяет увеличить срок кредитования и получить более крупную сумму. Чаще всего залогом выступает недвижимость или автомобиль. Банк получает дополнительные инструменты для возврата ссуды, поэтому относится к заемщику лояльно.

Кредит для конкретной категории заемщиков 

Банки могут выдавать кредиты определенным категориям клиентов. Например, пенсионеры, ИП, бюджетники, военнослужащие. В каждом случае свои особенности условий. Так, в кредите для пенсионеров указывают 85 лет как возраст на момент погашения. Бюджетникам и военнослужащим предлагают льготные ставки.

Как выбрать выгодный кредит?

Чтобы потребительский кредит или заем не завел вас в долговую яму, нужно тщательно все взвесить.

1. Оцените свои возможности

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.

Если на выплаты по всем кредитам и займам уйдет около половины вашего годового дохода, есть риск не справиться с погашением долга. Оптимально, когда платежи не превышают 30% ежемесячного дохода. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, разовые и регулярные, такие как оплата обучения детей или ежегодный техосмотр, ОСАГО и страховка на автомобиль. Или планируемое снижение дохода, например, если вы собираетесь в декрет.

1. Узнайте, сколько вам придется заплатить

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.

Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.

Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.

1. Сравните условия разных кредиторов

У любого банка, МФО, КПК или ломбарда есть общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит или заем. Их всегда можно найти на сайте организации или в ее офисе.

Но в каждом договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.

Индивидуальные условия состоят из обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты. Все они должны быть согласованы банком и заемщиком.

Все условия должны быть указаны в специальной таблице в начале договора и должны быть вам понятны. Сам договор можно считать заключенным, только если вы и банк достигли согласия по всем пунктам.

1. Подготовить необходимые документы

Сейчас многие банки принимают документы в электронной форме. Пакет необходимых документов может быть разным в зависимости от типа кредита и конкретного банка.

1. Подать заявку на получение кредита

Посетить отделение банка или онлайн. Потребительский кредит зачастую можно оформить в мобильном приложении банка.

1. Внимательно прочитать кредитный договор

Изучить все условия, сноски и примечания, уточнить все непонятные моменты и только после этого подписывать документ.  Также банк составляет график платежей по кредиту, с ним надо ознакомиться и впоследствии соблюдать во избежание штрафных платежей и ухудшения кредитной истории.

Деньги зачисляются на указанный счет или карту клиента. Если у него нет карточки этого банка, она выдается на месте.

FAQ

Может ли банк потребовать досрочно вернуть долг?

Да, в некоторых ситуациях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит:

• если вы в течение полугода постоянно нарушали условия договора: например, оплачивали кредит с задержками более чем на 60 дней или вносили не всю месячную сумму;
• если вы взяли целевой кредит, но потратили деньги на цели, которые не были указаны в договоре (к примеру, взяли кредит на покупку бытовой техники, но сдали ее назад в магазин, а деньги потратили на отпуск);
• если по договору вы должны были застраховать ответственность по кредиту или предмет залога, но не сделали этого в течение 30 дней.

Важно тщательно соблюдать все условия договора, а когда не получается — немедленно обсуждать варианты действий с кредитором. Ведь долги по кредитам и займам не исчезнут сами собой. 

Когда я верну долг, банк автоматически закроет кредитный счет?

Нет. Как правило, для расчетов по кредиту банк открывает заемщику отдельный счет и не обязан его закрывать, когда человек полностью погасит долг. Ведь есть вероятность, что человек и дальше захочет им пользоваться.

Например, часто к этому расчетному счету банки привязывают обычную дебетовую карту. С ее помощью удобно вносить платежи по кредиту. А после того как вы погасите долг, можете оставить карту себе для каких-то других целей. 

В случае когда ни счет, ни прикрепленная к нему карта вам больше не нужны, подайте в банк заявление о закрытии счета и аннулировании карты. Иначе есть риск, что из-за списания каких-то комиссий у вас образуется новый долг.

Источник - https://mrcredits.ru