Как изымают банковские вклады людей в России и в мире

Власти категорически отрицают возможность изъятия, заморозки или конвертации вкладов россиян. Но ведь не зря говорят, что дыма без огня не бывает. «НИ» разобрались, зачем и кому вообще может понадобиться такая мера. Мария Соколова Разговоры о том, что власти РФ могут заморозить или обменять излишки на банковских вкладах на облигации федерального займа с погашением через 70 лет, появились еще в ноябре. Первой с опровержением подобных изъятий выступила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. — Наверное, большей бессмыслицы, чем эта идея, придумать сложно. Ну, вот в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются, потому что они начисто лишены смысла. Такого же мнения придерживается и глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. — Я считаю, либо это глупость, либо это целенаправленное провокационное заявление. Подобные высказывания дают надежду на то, что с деньгами населения ничего не случится. Однако многие граждане все еще помнят «павловскую реформу» 1991 года. Тогда глава правительства СССР Валентин Павлов сначала публично заявлял, что денежной реформы не будет. В итоге и денежную реформу провели, и «лишние деньги» изъяли у населения. Для обмена устаревших купюр на новые власти выделили только три дня, а обменять можно было лишь сумму в размере среднемесячного заработка за последний год работы, но не более 1000 рублей. Вместе с этим были введены ограничения на снятие наличных в Сбербанке СССР — не более 500 рублшей в месяц на вкладчика. Реформа 1991 года проводилась с целью сокращения денежной массы, что в теории должно было помочь решить проблему дефицита товаров. Ничего не напоминает? Если верить заявлениям Эльвиры Набиуллиной, сейчас инфляция растет тоже из-за того, что развитие промышленности не поспевает за спросом. Заморозка накопительной пенсии, повышение налогов после обещаний их не повышать — ко всему этому люди уже привыкли. Поэтому опасения изъятия денег вполне оправданны. Назовем это исторической памятью. Зачем нужна заморозка депозитов Идею об изъятии денег с депозитов впервые озвучил директор Института социально-экономических исследований Александр Зубец. По его мнению, эта мера поможет предотвратить рост инфляции. — Вклады могут заморозить. У людей на счетах накопились какие-то огромные деньги — десятки триллионов рублей. А ставку принято решение снимать. Понятно, что люди просто пойдут забирать эти деньги и принесут их на рынок. После этого на рынке начнется бешеная инфляция. Логика, как и в случае с повышением ключевой ставки, простая: если у людей нет свободных денег на руках, значит, спрос падает, а вместе с ним снижается инфляция. А еще эта мера может спасти банки от дефицита ликвидности: согласно нормативу достаточности Н1, собственные средства банка должны составлять только 10% от общего объема. Если народ вдруг вынесет все деньги, то у банков могут быть большие проблемы. Среди экспертов, которые успокаивают людей, есть мнение, что граждане не имеют привычки моментально забирать деньги из банков. В качестве аргумента приводится ситуация 2022 года: в марте ключевая ставка взлетела до 20%, а потом почти так же быстро, за несколько месяцев, опустилась до 7,5%. И никакого бегства из банков при этом не было. Но есть нюанс: высокие ставки по депозитам тогда держались очень недолго. Средняя ставка десяти крупнейших банков за последнюю декаду февраля 2022 года взлетела с 8,587% до 20,51% и тут же покатилась вниз. К 1 апреля она опустилась до 16,58%, к 1 мая — до 12,095%, к 1 июня — до 9,09%. То есть у людей тогда просто не было времени, чтобы принести деньги в банки под высокие проценты. А за последние 12 месяцев россияне положили на вклады дополнительные 11,1 трлн рублей. Это уже существенно! Народная поддержка бюджета Вместе с обсуждением возможной заморозки депозитов по Сети стала расходиться шутка о том, что вклады не заморозят, а заменят на облигации федерального займа со сроком погашения в 70 лет. Но народ воспринял ее вполне серьезно — в итоге последствия такого варианта рассматривали даже в НИУ ВШЭ. Как говорится, в каждой шутке есть доля шутки. Такой вариант тоже был бы не лишен смысла, ведь государству очень нужны деньги. Минфин в отчете об исполнении бюджета за январь — октябрь 2024 года указывал, что бюджет в целом исполняется с учетом структурного дефицита в 3,1 трлн рублей — как и было изначально запланировано. Вот только с заимствованиями в 2024 году дела у государства обстоят так себе. К концу ноября план по привлечению 3,92 трлн рублей был выполнен только на 60%. Инвесторы не желали приобретать облигации под 17% годовых, когда банки дают куда больший процент. Подобный сценарий с принудительным распределением госдолга среди граждан РФ не дает покоя еще и потому, что в мире уже был схожий прецедент. В 2013 году ЕС согласился выдать Кипру антикризисную помощь на 10 млрд евро при одном условии: спасение крупнейшего банка — Bank of Cyprus (самым крупным акционером тогда был Александр Рыболовлев) — ляжет на плечи его вкладчиков. У клиентов банка, имеющих на вкладах более 100 тыс. евро, изъяли 9,9% средств, у клиентов помельче — 6,75%. Взамен вкладчики получили акции этого банка. Проще говоря, клиенты Bank of Cyprus в принудительном порядке купили акции. Раз такой вариант с принуждением прошел в Европе, то почему не может пройти в России, только в масштабе государства, а не одного отдельно взятого банка? На первый взгляд, проблема пополнения федерального бюджета выглядит решенной. С 1 января 2025 года налог на прибыль повышается с 20% до 25%, вводится прогрессивный НДФЛ со ставками 13–22%, для малого и среднего бизнеса на упрощенке добавили НДС 5–20%. Налоговые поступления должны существенно вырасти. Как взять деньги в долг — тоже найден вариант. 4 декабря 2024 года Минфин провел аукцион по продаже гособлигаций нового формата с плавающим купоном. Чем выше ставки на рынке, тем выше доходность по облигациям, а купон по актуальным ставкам выплачивается каждые три месяца. Эта распродажа имела оглушительный успех: с первого раза получилось привлечь 1 трлн рублей, а спрос составлял 1,5 трлн рублей. Для сравнения: за весь второй квартал 2024 года Минфин классическим способом сумел привлечь только 500 млрд рублей. Рабочая схема по заимствованиям на внутреннем рынке определена. Но что будет, если в 2025-м экономическая обстановка вдруг изменится и налоговые поступления окажутся ниже плана, а обязательства останутся прежними? Вот тогда властям придется искать новые нетривиальные способы пополнения бюджета, и шутки могут перестать быть шутками.