ОСАГО будущего. Лимиты выплат, усиление контроля, сроки ремонта

Продажи электронных полисов ОСАГО за первое полугодие увеличились на 14% в годовом исчислении. Об этом сообщает Российский Союз Автостраховщиков. Всего в январе — июне этого года было продано 13,6 млн цифровых полисов по всей стране, что составило 66% от общего числа полисов «автогражданки», оформленных за этот период. За первое полугодие прошлого года было реализовано 12,1 млн е-ОСАГО.

Чаще всего электронный полис оформляют жители Москвы — на их долю приходится 9,9% от всех продаж цифровых полисов (это 1,3 млн договоров). В ТОП-3 также вошли Московская область (744 тысячи е-ОСАГО, 5,5%) и Краснодарский край (564 тысячи, или 4,1%).

В последние годы цифровизация страхового рынка выходит на новый уровень. И речь идет не только о выстраивании процесса онлайн-продаж, но и об «оцифровывании» урегулирования убытков — с июля прошлого года автомобилисты могут оформить возмещение по европротоколу через Госуслуги.

Без ОСАГО? В камеру!

С 1 марта 2025 года при постановке на учет нового автомобиля или при перерегистрации авто после смены владельца (например, после покупки машины с вторичного рынка или получения авто в наследство) не нужно будет предъявлять «автогражданку». По словам главы РСА Евгения Уфимцева, «это ослабит контроль государства за наличием полиса ОСАГО у автовладельцев. При этом важно предусмотреть альтернативные механизмы контроля. Таким механизмом могла бы стать проверка наличия договора ОСАГО при помощи дорожных камер». Эксперт добавил, что такая система может начать работать уже через 3-4 месяца.Он указал, штрафы за отсутствие «автогражданки» будут приходить не чаще одного раза в сутки — вне зависимости от того, сколько раз нарушитель попадет под объективы камер. Чтобы ввести такую систему, потребуются поправки в ст. 12.37 КоАП РФ «Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Почему проверка по камерам необходима?

Во-первых, введение автоматических штрафов с камер за отсутствие полисов ОСАГО повысит защищенность имущественных интересов добросовестных автовладельцев. «Автогражданка» снимает с виновника ДТП обязанность выплачивать деньги пострадавшей стороне из своего кармана (в рамках лимита в 400 тысяч рублей). За виновную сторону это делает страховая компания, в которой был оформлен полис.

Ещё одна причина к адаптации новой системы контроля с помощью комплексов фото- и видеофиксации — введение краткосрочных полисов ОСАГО. Со 2 марта 2024 года водитель может заключить договор на срок от одного дня до трёх месяцев. Этого периода достаточно, чтобы зарегистрировать автомобиль в ГИБДД.

Еще один аргумент в пользу запуска системы проверки ОСАГО с помощью камер — уменьшение количества аварий, в которых ответственность виновника не застрахована. «В таких ситуациях пострадавший вынужден взыскивать ущерб через суд, но это не всегда приводит к результату: у виновной стороны могут отсутствовать средства для возмещения ущерба. Если же у виновника ДТП есть полис, то "автогражданка" защитит его финансовые интересы. Страховая компания возместит траты на лечение или ремонт транспортного средства пострадавшего», — пояснил автоэксперт, доцент кафедры экономической теории РЭУ им Г. В. Плеханова Олег Чередниченко.

Предполагается, что проверка по камерам будет внедрятся поэтапно. Как рассказал к.э.н., доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве РФ Михаил Хачатурян, «процесс фиксации наличия или отсутствия ОСАГО будет выглядеть примерно следующим образом: дорожная камера отслеживает номер автомобиля, компьютерная система отправляет данные в центр обработки информации, там они сопоставляются с данными в базе страховщиков на предмет наличия или отсутствия полиса ОСАГО. Если информации в базе нет, следовательно, владельцу автомобиля придет письмо о нарушении со штрафом. С точки зрения стимулирования приобретения ОСАГО это действительно может быть действенная мера».

Увеличение лимита по европротоколу

Лимит по сумме страховых выплат при оформлении документов о ДТП по европротоколу могут повысить до 200 тысяч рублей. Соответствующий законопроект Госдума приняла в первом чтении 10 июля 2024 года. В настоящий момент максимальный размер выплат по ОСАГО при регистрации аварии без привлечения сотрудников полиции, если есть разногласия, составляет 100 тысяч рублей. Соответственно, в случае вступления документа в силу, лимит будет увеличен вдвое.

Правительство РФ ранее поддержало документ, но в своем заключении подчеркнуло необходимость расширения доступа страховщиков к сведениям, связанным со случаями выплат по ОСАГО. В частности, речь идет и о доступе к специальным средствам технической фиксации. Эта информация необходима страховым компаниям, чтобы принять решение о возмещении ущерба. С необходимостью внесения таких поправок согласны и в союзе автостраховщиков. Там отметили, что повышение выплат может спровоцировать рост случаев мошенничества. В первую очередь речь идет о регистрации вымышленных ДТП и подделке документов для получения выплаты. Главная опасность заключается в том, что при упрощенной схеме оформления аварии отсутствует независимая оценка обстоятельств происшествия, а это открывает возможности для злоупотреблений. По словам главы союза, «на сегодняшний день уже существуют сервисы, снижающие риски мошенничества — приложения, позволяющие сделать некорректируемую фотофиксацию данных о ДТП: "Помощник ОСАГО", "ДТП. Европротокол", сервис в "Госуслуги. Авто". Популярность электронных сервисов постоянно растет — сейчас в месяц фиксируется до 20 тыс. фотофиксаций ДТП при помощи приложений. Но с учетом рассматриваемой инициативы, которая может спровоцировать мошеннические действия, необходимо увеличивать это число».

Ремонту по ОСАГО могут добавить срок

Срок ремонта по ОСАГО планируют увеличить с 30 до 45 дней. Такую инициативу, как сообщает ТАСС, поддержало правительство. Документ должен поступить в Госдуму в ближайшее время.

Такая необходимость связана с тем, что в условиях дефицита запчастей и разрыва логистических цепочек страховые компании не укладываются в положенный по закону 30-дневный срок восстановления машины: один только поиск деталей и их доставка в СТО могут достигать 45 дней. В этом случае страховщики обязаны выплатить неустойку в размере 0,5% от величины ущерба за каждый лишний день ремонта. Чтобы избежать штрафных санкций, часть СТО, не имея возможности выполнить работу в нужные сроки, расторгают договоры со страховщиками. Поэтому страховые компании не имеют возможности в ряде случаев направить авто на ремонт — попросту некуда — и выплачивают компенсацию деньгами.

Такая ситуация привела к снижению доли натурального возмещения в урегулировании убытков по ОСАГО, заявил Уфимцев. По его словам, «законодатели и регулятор стимулируют вовлечение страховщиков в урегулирование убытков в натуральной форме — то есть фактическим ремонтом автомобиля, а не денежной выплатой. Это предполагает, что гражданин после ДТП получает полностью готовый, отремонтированный автомобиль. Но проблема с натуральным возмещением по ОСАГО упиралась в ограниченный законом срок ремонта, что приводило к уменьшению доли натурального возмещения. В 2021 г. показатель восстановления по "автогражданке" составил 8,8%, а в 2022 г. снизился до 5,3%». Продление срока ремонта, по словам эксперта, позволит увеличить долю ремонтируемых автомобилей в условиях увеличенных сроков поставки запасных частей.