Платить лицом, кольцом или стикером. Как финансовые услуги переходят в онлайн

Цифровые технологии активно развиваются и проникают во все сферы нашей жизни, в том числе финансовую. Мы давно уже привыкли к платежам онлайн, редко пользуемся наличными и делаем переводы дистанционно. Что представляет собой сегодня российский рынок платежей и как он изменился за последнее время?. — Какие платёжные ноу-хау уже прочно вошли в нашу жизнь за последние годы?. — Таких инноваций достаточно много. Система быстрых платежей, QR-коды, платёжные кольца, стикеры – всё, что многим казалось чем‑то призрачным и непонятным ещё несколько лет назад, сегодня стало уже привычным делом. Банк России утвердил основные направления развития финансовых технологий до 2027 года. Особое внимание будет направлено на развитие элементов цифровой и платёжной инфраструктуры, совершенствование правовой базы, обеспечение технологического суверенитета и информационной безопасности.Условия, необходимые для появления и продвижения инноваций, сформированы. Активно развиваются коммерческие платёжные продукты и услуги, цифровая ипотека и многое другое. Технологические и инфраструктурные решения, включая Единую биометрическую систему, цифровой профиль, платёжную систему «Мир» и Систему быстрых платежей, стали привычными элементами повседневной жизни. Таким образом, в России созданы условия для внедрения сервисов на стороне как участников рынка, так и государства. — Последнее новшество, о котором я слышала, – универсальный QR-код. Национальная система платёжных карт уже завершила его внедрение во всей эквайринговой сети Системы быстрых платежей. Что это значит для потребителей?. — Банк России предлагает законодательно закрепить работу на платёжном рынке только одного универсального QR-кода. Такое обращение направлено в Минфин. Теперь новую технологию для приёма платежей могут использовать 207 банков и более 4,8 млн торговых точек, работающих через СБП, а в дальнейшем – с цифровыми рублями. Это не продукт, это технологический инфраструктурный стандарт, который позволяет всем участникам рынка развивать свои платёжные сервисы и услуги, что позволяет конкурировать на равных. Банк России уверен, что QR-код должен быть единый, чтобы люди не путались, по какому коду платить на кассах. Мы уверены, что это будет удобно для торговых и сервисных предприятий, продавцов и банков – им не нужно поддерживать несколько QR. Это поможет создать равные условия работы для всех участников рынка. Универсальный QR-код нужен для оплаты товаров и услуг на кассе или сайтах магазинов. С его внедрением оплата должна стать проще: при сканировании универсального QR-кода камерой смартфона покупатель перед выбором способа оплаты и платёжного приложения сможет ознакомиться с информацией о доступных кешбэках, бонусных программах и специальных предложениях. По такому пути идут многие страны. Единый стандарт QR-кода обязателен, например, в Бразилии, Индонезии, Малайзии. Многие страны, в которых развиты сервисы быстрых платежей, делают именно универсальные QR-коды.— Кроме Системы быстрых платежей и QR-кодов какие ещё платёжные инструменты существуют на сегодняшний день?. — Когда из России ушли международные платёжные системы и мобильные платёжные сервисы, это стало стимулом для расширения функционала СБП. Благодаря приложению СБПэй мы сейчас совершаем покупки как по QR-коду, так и по NFC. Это приложение совместимо с устройствами на базе Android, а также с отечественной операционной системой «Аврора». У предпринимателей теперь есть возможность получать платежи с использованием NFC табличек: для оплаты достаточно одного касания смартфоном. В последние годы ещё более широкую популярность получил и карточный платёжный сервис Mir Pay – приложение для бесконтактной оплаты картами «Мир». Кроме того, банки, платёжные системы, торговые сети, кафе и другие сервисы сейчас активно внедряют биометрические технологии. В некоторых кафе можно расплатиться, просто посмотрев в камеру на кассе. Чтобы система распознала человека, нужно заранее скачать специальное приложение, привязать к нему банковскую карту и загрузить свой портрет. Специальное программное обеспечение, установленное на камерах возле касс, распознаёт человека и автоматически списывает деньги с личного счёта. Доля россиян, которые позитивно относятся к биометрии, за год выросла до 41 %, отрицательно к этой теме в 2024 году относятся 29 % опрошенных – за год эта доля снизилась на 3 %. — Банки, насколько я знаю, запускают стикеры, которые можно приклеить к смартфону и проводить ими платежи, ещё существуют платёжные кольца, браслеты. На ваш взгляд, насколько это востребованное решение?. — Действительно, рынок уже опробовал разные варианты: и стикеры, и кольца, и браслеты, и часы. Всё это важно с точки зрения развития конкуренции. Оплата благодаря этим технологиям происходит в одно касание – конечно, это максимально удобно для клиентов. Платёжные стикеры – это наклейки со встроенным NFC чипом, привязанным к карте. Если пластиковой карты с собой нет, а стикер приклеен на смартфон, можно оплатить покупку с помощью него, просто поднеся телефон к терминалу. По такому же принципу работают и остальные аксессуары, только выглядят иначе. Некоторые бренды встраивают NFC технологию в одежду. По тарифу стикеров и аксессуаров могут быть предусмотрены особые условия от банка, к примеру повышенный кешбэк или другие приятные бонусы. Все способы защиты информации, все антифрод-решения (антифродом называют системы мониторинга и предотвращения мошеннических операций; они проверяют каждый платёж в режиме реального времени и блокируют те, которые кажутся им подозрительными – прим. авт.) здесь работают и реализуются, а участники гарантируют защиту информации: это вопрос первостепенный. Например, если человек потерял стикер, нужно позвонить в банк, и наклейку заблокируют. Или можно самостоятельно заблокировать карту в мобильном приложении банка. СБП, бесконтактные платежи – NFC и QR-коды, которые позволяют ускорить процесс оплаты и снизить вероятность ошибок, связанных с вводом реквизитов карты вручную, мобильные платежи через приложения, оплата с использованием биометрических данных – все эти сервисы помогут перевести финансовые услуги почти полностью в цифровой вид.— Чего нам ждать в дальнейшем? Появятся ли ещё какие‑то новшества в платёжной сфере?. — В дальнейшем Банк России планирует развивать инфраструктуру, а также поддерживать создание инновационных сервисов в справедливой конкурентной среде. В частности, совершенствовать возможности биометрической идентификации клиентов и цифрового обмена данными между гражданами, бизнесом, государством и финансовыми организациями. Будут продолжать работу экспериментальные правовые режимы и «регулятивная песочница» (особый правовой режим, позволяющий юридическим лицам, занимающимся разработкой новых финансовых продуктов и услуг, проводить в ограниченной среде эксперименты по их внедрению без риска нарушения действующего законодательства – прим. ред.) для тестирования и внедрения принципиально новых разработок в платёжной сфере.Тамара Акиньшина.