Ключевая ставка ещё вырастет: как подготовиться?

С последнего заседания ЦБ не утихают разговоры о том, что в декабре ключевая ставка ещё вырастет. В новый год мы будем входить с рекордно дорогой ипотекой, недоступными кредитами и высокими ставками по вкладам.

_{Как готовиться к повышению ключевой ставки. Фото: freepik.com} 

Ключевая ставка будет расти

В резюме обсуждения ключевой ставки на заседании по денежно-кредитной политике сказано, что рассматривались разные варианты повышения. В том числе и более радикальные — до 22%. Однако совет директоров посчитал, что пока достаточно 2 п. п. 

Вместе с этим эксперты сделали заключение — понадобится и дальнейшее повышение ключевой ставки. Сохранение прежнего значения возможно только если инфляция резко пойдёт вниз. Пока нет ни единого намёка на это. Соответственно, нам стоит ждать нового роста. 

Эльвиру Набиуллину критикуют за то, что она поднимает ключевую ставку. Беспокойство вызывают растущие расходы бизнеса на кредитование и продолжающийся разгон инфляции.

Однако глава ЦБ успокоила: инфляция растёт не от увеличивающейся ключевой ставки, а от других факторов. Не будь сейчас жёсткой денежно-кредитной политики, мы бы столкнулись с куда большим ростом цен. Что касается бизнеса, то Набиуллина сказала, что анализ предприятий показал: расходы на кредитование составляют лишь 5% затрат. Компании активно используют прибыль. 

Какой станет ключевая ставка после декабрьского заседания

Настрой главы ЦБ тоже говорит о том, что пока инфляция не придёт в норму, снижать ключевую ставку не будут. 

Советник председателя Банка России Кирилл Тремасов заявил:

Шаг изменения ставки зависит от общего уровня ставки, но на этом уровне ставки мы точно не рассматриваем изменение ставки менее чем на 1 процентный пункт. 1 процентный пункт — это сейчас минимально возможный шаг. Если помните, когда мы находились после ковида на уровне 4,25%, тогда шаг был 25 базисных пунктов. Поэтому, да, это прямо зависящие друг от друга показатели

Минимум, чего можно ждать на ближайшем заседании — ключевую ставку 22%.

Как подготовиться к росту ключевой ставки

С ростом ключевой ставки ждём нового витка повышения ставок по всем банковским продуктам. При финансовом планировании в первую очередь учитываем это. 

Ипотека

Жилищные кредиты уже вышли за грань приемлемых ставок. Рыночные программы выдают под 20-23%. Логично, что ими никто не пользуется.

Остаются льготные программы. Самая массовая — семейная ипотека. Правительство выделило на неё новые лимиты и надеется, что денег хватит до конца года. 

Уповать на то, что семейная ипотека продержится до конца декабря не стоит. Чем выше ключевая ставка, тем быстрее расходуются средства. Плюсом к этому — отложенный спрос. Банки уже набрали заявок и в первую очередь будут выдавать деньги по ним. 

Если вы планируете брать семейную ипотеку, то лучше не откладывать: подавайте заявку сейчас и не затягивайте сделку. Как показывает опыт Сбербанка и ВТБ, банки могут резко остановить подписание договоров. 

Кредиты 

Ситуация как с ипотекой — ставки по программам такие, что обслуживать кредит дорого. Сейчас лучше не кредитоваться. 

Стоит рассмотреть кредитные карты с длинным льготным периодом. Если вы берёте деньги на покупки, то кредитка станет выходом. При условии, что вы вернёте долг в течение льготного периода, а это в среднем три месяца. 

Учтите, что банки ухудшают условия по кредитным картам: режут лимиты, снижают льготный период, ужесточают условия выдачи. Одним словом, новую кредитку вам могут и не дать. 

Вторая опасность кредитки — высокая процентная ставка. Это один из самых дорогих кредитных продуктов, если вы нарушите условия льготного периода, то переплата будет не просто большой, а огромной. 

В первую очередь нужно решить: стоит делать покупки, которые вы не можете себе позволить или нет? В сложившейся ситуации есть смысл урезать расходы. Особенно, если речь идёт о не очень нужных вещах.

Вклады

Вклады с ростом ключевой ставки дорожают. Можно ждать повышения ставок по некоторым продуктам до 30%. Если у вас есть свободные деньги, то их лучше положить в банк под проценты. Но стоит подождать нового повышения. Чтобы не терять доход, можно подождать решения ЦБ, положив деньги на накопительный счёт. 

Ещё один вариант распорядиться финансами: разделить деньги на несколько частей и положить их на разные вклады и на разные сроки. 

Что же делать? 

На носу период глобальных распродаж и Новый год. Это период больших трат: на сезонную одежду, подарки, наряды. Время явно не располагает к сбережениям. Однако рациональнее всё-таки меньше тратить, не залазить в кредиты и больше сберегать.